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[상속법] IRA분배와 트러스트 활용법

상속 계획을 할 때 개인의 은퇴계좌(IRA)를 어떻게 정리할 것이 좋은지는 굉장히 중요한 결정이다. 많은 IRA 소유자가 자산을 수혜자에게로 이전할 것인지, 아니면 트러스트로 이전할 것인지에 대한 선택이 있기 때문이다. 각 접근법의 장점과 고려사항에 대해 알아보겠다. IRA 소유자가 은퇴 계좌를 사망 시 수혜자에게 직접 상속하는 것은 간편하지만, 혹시 나중에 자산이 즉시 소진되거나 부적절하게 사용될 우려가 남아있다. 예를 들면 어린 자녀가 갑자기 큰돈을 상속받게 된다면 그 돈이 어떻게 사용될지 모르는 이유를 얘기한다. 이러한 우려를 해결하기 위해 개인에게 바로 상속이 아닌 트러스트를 통해 IRA 자산을 상속하는 방법을 선택하는 사람들도 있다. 트러스트를 사용하면 수혜자가 은퇴 계좌의 자산이 어떻게 얼마나 사용할지를 유동성 있게 정해놓을 수 있다. 물론 수혜자가 배우자일 경우에는 트러스트를 사용하는 상황이 드물겠지만, 배우자가 없고 자녀나 다른 수혜자에게 상속할 생각이라면 트러스트를 사용하는 것이 충분한 고려상황이 될 것이다. 보통 은퇴계좌에 자산을 트러스트로 해놓을 때는 두가지 종류의 트러스트가 있다. 은퇴 자금과 함께 사용되는 트러스트는 일반적으로 콘두잇(conduit) 트러스트와 어큐뮬레이션(accumulation) 트러스트 두 가지 범주로 나뉜다. 콘두잇 트러스트는 트러스트의 모든 트러스트 수입을 포함하여 필수 최소 분배(Required Minimum Distribution)를 수혜자에게 직접 분배하도록 설계되어있다. 이 뜻은 수혜자가 이 분배에 대한 소득세를 지불해야 함을 의미한다. 콘두잇 트러스트와는 달리, 어큐뮬레이션 트러스트는 수익 분배를 보유하거나 분배할지에 대한 재량을 트러스트 관리인(trustee)에 부여한다. 이 유연성은 여러 가지 이점을 제공한다. 첫 번째는 트러스트에 보유된 자산은 외부 채권자로부터 보호된다는 점이고 두 번째로는 수혜자의 재정적인 성숙도와 필요에 따라 분배를 맞춤화할 수 있다는 것이다. 그러나 축적 트러스트도 단점이 있다. 가장 큰 단점은 추가 소득세를 발생시킬 수 있다. 트러스트는 더 낮은 소득 수준에서 최대 소득세율에 도달하기 때문이다. 그러므로 고려해볼 질문은 다음과 같다. 자산 보호는 세금 노출 최소화와 비교하여 얼마나 중요한가? 수혜자는 은퇴계좌의 대규모 분배를 책임감 있게 관리할 수 있는가? 이러한 질문에 답함으로써 IRA 소유자는 직접 모든 것을 바로 상속하든지 아니면 트러스트 기반 전략 중 어느 것을 선택할지에 대한결정을 내릴 수 있으며, 금융과 상속 목표에 맞춰 자신의 재산 계획을 조정할 수 있다. 결론적으로, IRA 분배와 트러스트를 포함한 재산 계획은 신중한 고려와 전문적인 지침이 필요하다. 어떠한 트러스트를 선택하든, 각 접근법의 세부 사항을 이해하는 것이 효과적이고 맞춤화된 재산 계획을 작성하는 데 중요하다고 볼 수 있다. ▶문의: (213)459-6500 스티븐 채 변호사 마스터 리얼티 대표상속법 트러스트 ira분배 트러스트 활용법 트러스트 수입 트러스트 기반

2024-04-02

[연금의 현명한 선택과 활용법] 10년 후 은퇴, 손실 위험 낮은 지수형 연금 적합

연금은 은퇴저축에 활용하는 금융상품이다. 장점이자 가장 기본적인 특징은 투자소득, 혹은 이자소득에 대한 세금이 유예된다는 점이다. 인출하면 세금을 낸다. 이자소득에 대해 세금을 내지 않은 상태에서 전액 재투자하는 것과 세금을 내면서 재투자하는 것은 큰 차이가 있다. 시간이 갈수록 세금유예를 받은 자금의 재투자 효과는 배가된다. 복리효과 때문이다. 은퇴저축 수단의 하나로 연금상품이 활용되는 가장 큰 이유라고도 볼 수 있다. ▶목적에 따른 선택 연금의 기본용도는 은퇴플랜이라고 볼 수 있다. 은퇴플랜은 기본적으로 ‘돈을 불리는 시기’와 ‘돈을 쓰는 시기’로 나눠 생각해볼 수 있다. ‘돈을 지키는 시기’도 생각해볼 수 있을 것이다. ‘돈을 불리는 시기’는 수익성이 우선시되는 것이 일반적이다. 수익성을 우선시하면 리스크(risk)도 수용해야 한다. 은퇴까지 투자 기간이 많이 남아 있다는 것을 전제로 한다면 어느 정도의 리스크 수용은 가능할 것이다. 리스크 정도는 투자 기간이나 개인의 투자성향, 리스크 수용 능력 등이 반영된다. 일반적인 투자를 통해 수익성 위주로 운용하길 원한다면 투자성 연금을 활용할 수 있다. 투자성 연금 중에서도 자문사용 투자성 연금이 자산증식에는 더 유리하다. 자문사용 투자성 연금을 Investment Only Variable Annuity(IOVA)라고 부른다. 시중에 주로 유통되는 일반 투자성 연금은 보험상품 성격이 결합돼 있기 때문에 관련 비용이 추가된다. 결과적으로 상대적인 비용이 비싸다고 할 수 있다. 순수 투자성 연금은 자문사들이 취급하고, 자문/운용비 명목의 수수료만 추가된다. 투자와 증식에는 이쪽이 유리하다. 은퇴계좌의 자금을 투자성 연금을 통해 관리할 수도 있지만, 비은퇴계좌 자금일 경우 더 적극적으로 고려해볼 수 있다. 비은퇴계좌 자금을 브로커리지 계좌를 통해 투자할 경우 증권거래를 통해 양도소득이 발생할 수 있다. 연금을 활용하면 이런 양도소득을 연기하며 수익 전체를 재투자하는 효과를 가지기 때문에 유리하다. 투자 소득세에 민감한 투자자들일 경우 순수 투자용 연금 활용을 권할 만하다. ▶지수연계형 투자성 연금(RILA) 투자성 연금에는 또 다른 종류가 있다. 증식을 원하지만, 리스크 관리에 더 민감한 투자자들에게 적절하다. 이 역시 보험기능에 따른 추가 비용이 없는 상품으로 투자와 자금증식에 유리하다. 손실에 대해 원하는 수준의 부분적 보호 기능을 갖고 있기 때문에 중도성향을 가진 투자자들이 고려할 만하다. 10~30% 사이 원하는 수준의 손실 보호 레벨을 선택한 후 다양한 시장지수와 연계해 수익을 낼 수 있다. 손실 보호 레벨을 높게 가져갈수록 잠재적 수익률은 그만큼 양보해야 한다. 예를 들어 30% 손실 레벨에 대한 보호를 선택할 경우와 10% 손실 레벨에 대한 보호를 선택할 경우 잠재적 수익률은 당연히 10% 손실에 대한 보호만 가져갈 경우가 더 낮다. 내가 선택한 보호 레벨 이상으로 시장이 떨어지면 추가된 만큼 내 손실이 되는 것이 일반적이다. 물론, 다양한 지수 옵션을 통해 추가적인 보호나 수익 장치를 덧입힐 수는 있다. 중요한 것은 부분적 보호일 뿐 투자 기간에 손실이 날 가능성을 완전히 배제할 수는 없다는 점이다. ▶지수형 연금(FIA) 요즘 활용도가 높은 지수형 연금도 구체적인 목적과 용도에 따라 선택할 수 있는 유형이 다양하다. 지수형 연금을 고려하고 있다면 자신이 지금 어떤 시기에 해당하는지를 먼저 생각해보면 도움이 된다. 목적과 용도가 확인되면 선택은 의외로 쉽다. 선택이나 결정이 어렵거나 실수를 하는 대부분은 첫 단추를 잘못 끼우기 때문이다. 목적과 용도를 정확히 하는 것이 모든 투자나 재정설계의 첫 단추다. ‘돈을 불리는 시기’에 있으면서도 지수형 연금을 고려할 수는 있다. 채권과 같이 리스크 분산기능을 해줄 수 있기 때문이다. 지수형 연금 혼자서는 투자성 연금보다 잠재적 수익률이 낮다. 자산증식에 잠재적으로 유리한 것은 주식과 같은 리스크 자산이다. 그럼에도 불구하고 지수형 연금을 선호한다면 전반적으로 리스크를 원하지 않기 때문이다. 시장 리스크를 원하지 않으면서 가능한 자산증식 방법을 찾는다면 지수형 연금이 그중 나은방법의 하나라고 볼 수 있다. 이런 경우는 수익 상한선(cap)이 높거나 수익계산과 관련된 비용이 낮은 것이 주된 선택기준이 될 것이다. 특히 리스크 자산과 병행해 활용하면 효과적일 수 있다. ‘돈을 지키는 시기’라고 하면 은퇴를 앞둔 10년 정도가 여기 해당한다고 볼 수 있다. 하락장이 와서 그간 모은 자산이 반 토막 나면 대책이 없다. 회복을 기다릴 시간이 충분하지 않기 때문이다. 그래서 이 시기에는 지나치게 공격적으로 자산증식을 꾀하는 것은 바람직하지 않다. 자산증식이 주된 목적이 아니기 때문에 수익성은 양보해야 한다. 원금을 지키면서도 합리적인 수준의 수익을 낼 수 있는 옵션을 선택하는 것이 현명하다. ‘지키는 시기’는 ‘쓰는 시기’를 준비하는 기간이기도 하다. 지수형 연금은 평생 보장연금 혜택이 있는 경우가 많다. 순수히 자금증식을 목적으로 할 경우라면 굳이 이 혜택을 가져갈 이유는 없다. 대부분 연관 비용이 있기 때문에 필요할 경우에만 고려하는 것이 바람직하다. 돈을 쓰는 시기가 되어서 평생 지급되는 확실한 보장소득을 원한다면 은퇴를 앞둔 10~20년부터 이 혜택이 좋은 지수형 연금을 활용하는 것을 추천한다. 공격적인 투자로 인한 손실 리스크를 원하지 않을 경우 적정 수준의 자금증식과 평생 보장연금 혜택이라는 두 마리 토끼를 잡는 방법으로 지수형 연금이 주목을받는 것도 사실이다. 이미 ‘돈을 쓰는 시기’에 임박한 경우도 있을 것이다. 이런 경우라면 가입 초기의 평생 보장연금 혜택이 높은 상품을 찾는 것이 중요하다. 대부분의 지수형 연금이 주는 평생 보장연금 혜택은 10~15년 정도 후 혜택이 극대화되는 경우가 많다. 보장받는 연금 수령액이 극대화된다는 의미다. 그러나 가입 후 5년 안팎으로 인출해 써야 하는 상황이라면 초기 평생 보장 연금 지급액이 높게 나오는 상품 위주로 알아볼 필요가 있다. 최소한 10년 후 연금 수령액이 극대화될 수 있는 상품들은 초기 보장액이 상대적으로 적을 수도 있기 때문이다. 켄 최 아메리츠 에셋 대표 kenchoe@allmerits.com연금의 현명한 선택과 활용법 연금 지수형 투자성향 리스크 자문사용 투자성 지수연계형 투자성

2024-03-12

새로운 비즈니스 환경, 어떻게 극복하나

김이박 세무회계법인(대표 김형주)이 새미 김 세법변호사 및 웹사이트 이노베이터(대표 김영후)와 함께 신년 세미나를 개최하고 개정 세법 내용과 챗 GPT의 비즈니스 활용법에 대해 알아보는 시간을 가졌다. 이번 세미나에서 김형주 대표는 2023년의 주요 세법 변동사항을 개괄하고 이와 관련해 최적화된 자산운영 관리와 비즈니스 운영 방법에 대한 요령을 강의했다. 김대표는 2020년 대선에서 도널드 트럼프 전 대통령이 승리하면서 현행 세법 틀로 변경됐듯이 올해 대선 결과에 따라 새로운 세법 환경에 직면할 수 있기 때문에 상황에 따라 잘 적응하고 대처해 나가야 한다고 강조했다. 특히 증여 및 상속세 변화를 감안하면 대선 직전인 현재가 절세할 수 있는 최적의 시기일 수 있다고 밝혔다. 김이박 세무회계법인은 격주 주말에 비즈니스 세법 및 한미 양국의 자산관리 컨설팅을 진행하고 있다. 김영후 대표는 챗 GPT를 활용한 비즈니스 적용사례 등 최첨단 비즈니스 마케팅 방법과 신년 새로운 트렌드를 소개하는 시간을 가졌다. 챗GPT는 영어 의사소통 능력이 뒤쳐지는 소수계 기업인들에게 정보격차를 줄여주고 새로운 비즈니스적 영감을 불어넣어 줄 뿐더러 이를 통한 새로운 사업 개발의 수단으로 삼을 수 있다는 평가가 나오고 있다. 김대표는 "IT 분야에 문외한이라고 하더라도 챗 GPT의 초보적인 활용능력을 습득하고 자주 접하다보면 창의적 활용법까지 눈을 뜰 수 있을 것"이라고 전했다. 그는 챗 GPT를 비즈니스에 접목할 경우 상상하기 힘든 영역으로 발전해 나갈 수 있지만, 챗 GPT가 개인이 제공하는 정보를 데이터화하고 보관하기 때문에 개인 신용정보는 물론 기업 관련 중요 정보는 제공하면 안된다고 말했다. 새미 김 세법 전문 변호사는 한인들이 자칫 실수할 수 있는 해외금융자산 보고시 주의할 점과 관련 문제를 해결하는 방법, 그리고 해외 자산 및 친인척 관련 증여 시 주의해야 할 정보를 공유했다. 김윤미 기자 kimyoonmi09@gmail.com비즈니스 환경 비즈니스 활용법 비즈니스 세법 비즈니스 적용사례

2024-01-22

[지수형 연금 활용법] 지수형 연금, 변동성 최소화·꾸준한 수익 가능

지수형 연금은 자산운용에서 중요한 역할을 할 수 있는 하나의 자산 유형으로 자리매김하고 있다. 채권을 대신해 분산 포트폴리오 내의 안전자산 역할을 해줄 수 있기 때문이다. 특히 요즘과 같은 시장환경에서 그 효용성을 더해줄 가능성이 높다. 지수형 연금이 포트폴리오의 리스크 관리와 성적향상에 도움이 될 수 있는 이유와 방법에 대해 알아본다. ▶금리정책 연준이 금리정책과 관련, 갑자기 입장을 바꿨다. 이른바 ‘피봇(pivot)’이다. 파월 연준 의장은 지난주 공개시장위원회 회의 후 가진 회견에서 금리인하를 논하기에는 이르다던 그간의 매파적 입장에서 내년 중 금리 인하 가능성을 시사하는 비둘기파적 입장으로 선회했다. 시장은 즉각적으로 이를 환영했다. 다우는 사상 최고치를 경신했고, 다른 지수들도 동반 상승했다. 이제 모두가 상승장을 낙관하는 분위기다. ▶인플레이션 인플레이션은 꾸준히 하락세를 탔다. 주요 인플레이션 지표들이 연준의 목표치인 2%에서 그리 멀지 않은 3% 안팎까지 내려왔다. 시장은 당연히 긍정적으로 해석했고, 내년 중 금리 인하 사이클이 시작될 것이라는 기대감은 물론, 사실상 1.5%포인트 인하를 이미 반영하고 있는 상황이다. 인플레이션 하락세는 분명 긍정적인 요인이다. 하지만 많은 이들이 잊고 있거나 오해하는 부분이 있다. 물가는 1~2년새 이미 대략 20%가 올랐다. 현재 주목받고 있는 인플레이션 지표의 하락세는 예전보다 덜 빨리 올라간다는 의미이지 물가가 이전 수준으로 떨어지는 것을 의미하지는 않는다. 소비자들은 이미 타격을 받고 있다는 뜻이다. 연준이 애초에 이자를 올린 것은 물가를 잡기 위한 조치였다. 그런데 이자를 내린다는 것은 다시 인플레이션이 올라가게 하는 요인으로 작용하게 된다. 일반적으로 금리 인하의 목적은 경기성장을 유도하기 위함인데 경기를 성장시킨다는 것은 달리 말해 소비 진작을 의미하고, 소비 진작은 결국 가격상승을 유발하게 되는 것이다. 현재의 물가 추이는 꼭 70년대를 연상시킨다. 당시 아서 번스 연준의장은 인플레이션이 잡혔다고 조기 승리를 선언했다 낭패를 경험한 바 있다. 곧바로 다시 인플레이션이 급등세를 탔기 때문이다. 파월 의장은 당연히 그때의 실수를 반복하고 싶어 하지 않는다. 그래서 꾸준히 매파적 입장을 견지했던 것이다. 그런데 이를 불과 2주 만에 뒤집었다. ▶불황 금리 인상 여파로 경기가 냉각기로 들어가면 연준 입장에서는 방법이 없다. 공격적인 금리 인상이 있었던 것처럼 다시 공격적인 금리 인하가 있어야 할 것이다. 연준이 금리 인하를 시사한 것은 지나친 긴축이 자칫 불황을 불러올 수 있다는 판단에 기인한 것으로 보인다. 어쨌든 지금은 금리 인하 가능성이 시장에 호재로 작용하고 있지만, 불황을 동반한 공격적 금리 인하는 별반 도움이 되지 않을 것이다. 오히려 불확실성과 두려움이 증폭되는 결과를 낳을 수 있다. 만약 금리 인상 여파가 기대하는 것처럼 소폭 경기둔화 정도로 지나갈 수 있다면 연준 입장에서는 굳이 서둘러 인하정책을 시행할 필요가 없어지는 셈이다. 이 역시 시장에는 도움이 되지 않을 수 있다. 이미 1.5%포인트 인하를 반영한 상황이기 때문이다. 앞서 인하를 반영했는데 연준이 이를 따라가 주지 않으면 시장에는 그만큼 압박 요인이 될 것이다. 결론적으로 말하면 현 상황에서 연착륙에 지나친 희망을 거는 것은 바람직하지 않다. 충분히 가능성이 있는 시나리오이긴 하지만, 방심하는 것보다는 다른 시나리오들에 대해서도 대비할 필요가 있다는 뜻이다. ▶대비 장기적으로는 리스크 자산을 수용하는 것이 맞다. 그러나 중단기적으로는 여전히 조심스럽게 접근할 필요가 있다. 11월 이후 대형 성장주에 집중됐던 상승 기조가 시장 전반으로 확산된 것은 맞다. 그러나 채권 수익률 역전현상이 여전히 지속하고 있고 위험자산의 가치가 전체적으로 과잉평가된 시점에서 이를 뒤쫓는 것은 역시 ‘위험’할 수 있다. 경기 전반의 향배와 지정학적 위험요소들 역시 간과할 수 없는 문제들이다. 그간 주목해왔던 불확실성이 제거된 환경이 아니라는 의미다. ▶손실관리 필요할 때 손실에 대한 보호장치는 손실이 나기 전에 미리 준비하는 것이다. 반드시 필요한 상황에 직면한 시기에는 이미 늦을 수 있다. 시장이 연내 다시 사상 최고치를 경신할 수도 있고 연준이 연착륙을 성공적으로 유도해낼 수도 있을 것이다. 문제는 그것이 유일한 가능 시나리오가 아니라는 데 있다. 지수형 연금의 수익 상한선은 지금 두 자릿수다. 수익 상한선이 11%인 지수형 연금의 지난 25년간의 수익률은 연률 6.77%다. S&P 500은 6.53%로 오히려 소폭 낮았다. 모든 포트폴리오 자산을 지수형 연금으로 재배치하라는 조언은 아니다. 모든 시장환경이 이런 결과를 가져다주진 못할 것이다. 그러나 6.7%는 우량 채권의 수익률로도 상당히 경쟁력 있는 수치라고 할 수 있다. 포트폴리오 다변화 방법으로 충분히 지수형 연금에 자금 배치를 고려할 수는 있을 것이다. ▶지수형 연금 고려 포인트 주식 등 위험자산 투자에서 손실이 발생했다면 이를 연내 손실 처리하고 지수형 연금으로 갈아탈 수 있다. 투자소득이나 일반소득에서 추가 공제가 필요한 상황이라면 특히 고려할 만할 것이다. 이 경우 지수형 연금으로 옮길 경우 보너스를 통해 손실 난 부분을 지금 회수하는 효과를 볼 수 있다. 시중에는 15% 이상 보너스를 주는 지수형 연금 상품이 있다. 손실 처리가 필요 없는 상황이라도 보너스는 초기자금을 늘려 증식 효과를 배가하는 역할을 한다. 이렇게 지수형 연금으로 자금을 옮겨 놓는 것은 앞으로 있을 수 있는 시장 변동성으로부터 해당 자금을 보호하는 장치를 갖게 하는 자산 재배치 전략이라고도 할 수 있다. 게다가 수익 상한선이 높은 경쟁력 있는 상품을 활용하면 장기적인 수익률 면에서도 충분히 제 몫을 할 수 있다. 손실위험이 없는 상황에서 꾸준한 수익률을 기대할 수 있다면 나쁘지 않은 옵션일 것이다. 원금 보호, 세금유예, 추가적인 분산효과 등까지 감안하면 더 매력적이다. 켄 최 아메리츠 에셋 대표 kenchoe@allmerits.com지수형 연금 활용법 연금 최소화 금리 인하 인플레이션 하락세 인플레이션 지표

2023-12-19

[안 쓰는 기프트카드 활용법] 온라인 사이트서 물물교환·현금화

집에 할러데이 선물로 받은 기프트카드들이 있다. 이중 원하지 않는 소매업체의 기프트카드는 처치 곤란이다. 평소 자주 이용하지 않는 업체의 기프트카드를 선물 받는다면 잘 사용하지 않게 돼 카드 만료일을 넘기거나 분실하는 등 손해 보기 십상이기 때문이다. 이에 필요하지 않은 기프트카드를 스마트하게 처리할 수 있는 3가지 방법을 알아봤다. ▶선물 구매 기프트카드 업체에서 본인에게 필요한 것이 딱히 없다면 다른 사람에게 줄 선물을 사는데 쓰는 것도 방법 중 하나다. 가족 혹은 주변 지인의 생일이나 챙겨야 할 기념일이 있다면 이와 같은 기프트카드를 써서 선물을 미리 사두면 고물가에 가벼워진 지갑에 보탬이 될 수 있다. 비영리 단체에 기부하는 방법도 있다. 단체들은 기부받은 기프트카드를 경매를 통해 소외계층 지원 자금을 조달할 수 있다. 기부하면 세금 공제도 받을 수 있어 일석이조다. ▶타인과 교환 원치 않는 기프트카드를 비슷한 가치의 다른 소매업체 기프트카드로 바꿀 수도 있다. 레이즈(Raise), 기프트카드스프레드(Gift Card Spread), 카드캐시(CardCash) 등과 같은 온라인 기프트카드 교환 업체에서 수많은 다른 업체의 기프트카드로 교환할 수 있다. 지난 6일 현재 50달러 블루밍데일스 기프트카드는 카드캐시에서 월마트 기프트카드 40.74달러어치 또는 CVS의 42.53달러어치 기프트카드로 거래 중이다. ▶현찰로 교환 기프트카드 교환 온라인 업체에서 기프트카드를 팔아서 현금화하는 방법도 있다. 단 카드 매각 시 액면가보다 적은 금액을 받는다는 단점이 있다. 6일 현재 카드캐시는 25달러 월마트 기프트카드를 21.50달러의 현금으로 바꿔주고 있다. 한편 전문가들은 “기프트카드 교환 업체 이용 시 기프트카드 판매 대금이 늦게 입금되거나 교환한 다른 기프트카드의 잔액이 정해진 금액보다 적은 경우 등도 있어서 주의해야 한다”고 조언했다. 우훈식 기자안 쓰는 기프트카드 활용법 물물교환 온라인 온라인 기프트카드 소매업체 기프트카드 기프트카드 교환 기프트카드 상품권 박낙희

2023-01-08

[우리말 바루기] 쌀뜨물 세안

날씨가 제법 쌀쌀해졌다. 습한 여름에서 건조한 가을로 넘어오고 기온도 떨어지면서 피부가 거칠어졌다는 사람이 꽤 있다. 이런 이들에게 추천하는 한 가지 방법이 바로 쌀뜨물 세안법. 쌀을 첫 번째로 씻은 물은 버리고, 두 번째와 세 번째로 씻은 물을 받아 두었다가 그 물로 세안하면 피부가 촉촉해지는 효과가 있다는 것이다. 그런데 이런 얘기를 할 때 ‘쌀뜨물’이 아니라 ‘쌀뜬물’이라 하는 사람이 있다. 인터넷에도 ‘쌀뜬물 활용법’ ‘쌀뜬물의 다양한 효능’처럼 ‘쌀뜬물’이라 올라 있는 것이 눈에 띈다. ‘쌀뜨물’ ‘쌀뜬물’ 어느 것이 맞는 말일까? 우리말에서는 보통 ‘어린이(어리-+-ㄴ+이)’ ‘건넌방(건너-+-ㄴ+방)’ ‘눌은밥(눌-+-ㄴ/은+밥)’ 등에서와 같이 용언의 어간에 관형사형 어미 ‘-ㄴ’이 붙어 합성어가 만들어진다. 이런 유형에 익숙하다 보니 ‘쌀뜬물’도 바른 표현이 아닌가 생각하기 쉽다. 즉 ‘쌀을 뜨고 난 물’을 떠올리며 ‘쌀’과 ‘뜨다’, 그리고 ‘물’이 결합(쌀+뜨-+-ㄴ+물)해 ‘쌀뜬물’이 된 것이라 여기기 십상이다. 그러나 ‘쌀뜨물’은 ‘쌀’과 ‘뜨물’이 만나 이루어진 합성어다. 곡식을 씻어내 부옇게 된 물을 ‘뜨물’이라고 한다. ‘뜨물’은 “뜨물에 여물을 쑤어 소에게 먹였다” 등처럼 쓰인다. ‘뜨물’이란 단어를 별로 쓸 일이 없다 보니 대체로 이 단어의 뜻을 잘 알지 못한다. 그래서 ‘쌀’과 ‘뜨물’이 만나 ‘쌀뜨물’이 됐다는 것 역시 알기가 쉽지는 않다. 하지만 ‘쌀뜨물’이 바른말이므로 ‘쌀뜬물’로 적지 않도록 주의해야 한다.우리말 바루기 쌀뜨물 세안 쌀뜨물 세안법 쌀뜬물 활용법 관형사형 어미

2022-10-30

[지수형 연금 활용법] 은퇴 10년 전 '돈 지키는 투자'에 활용도 높아

지수형 연금(FIA)은 연금상품의 한 종류다. 연금은 은퇴저축에 활용하는 금융상품이다. 장점이자 가장 기본적인 특징은 투자소득, 혹은 이자소득에 대한 세금이 유예된다는 점이다. 일정 기간이 지난 후 인출하게 되면 세금을 낸다. 투자 또는 이자소득에 대해 세금을 내지 않은 상태에서 전액 재투자하는 것과 세금을 내면서 재투자하는 것은 큰 차이가 있다. 시간이 갈수록 복리효과가 배가되기 때문이다. 나중에 차이가 상당히 커진다. 은퇴저축 수단의 하나로 연금상품이 활용되는 가장 큰 이유라고도 볼 수 있다. ▶목적에 따른 선택 지수형 연금의 기본용도는 은퇴플랜이라고 볼 수 있다. 은퇴플랜은 기본적으로 ‘돈을 불리는 시기’와 ‘돈을 쓰는 시기’로 나눠 생각해볼 수 있다. 그 중간단계로 ‘돈을 지키는 시기’도 생각해볼 수 있을 것이다. 요즘 활용도가 높은 지수형 연금도 구체적인 목적과 용도에 따라 선택할 수 있는 유형이 다양하다. 지수형 연금을 고려하고 있다면 자신이 지금 어떤 시기에 해당되는지를 먼저 생각해보면 도움이 된다. 목적과 용도가 확인되기 때문이다. 목적과 용도가 확인되면 선택은 의외로 쉽다. 선택이나 결정이 어렵고 실수를 하는 대부분은 첫 단추를 잘못 끼우는 경우다. 목적과 용도를 정확히 하는 것은 모든 투자나 재정설계의 첫 단추다. 돈을 불리는 시기에 있다면 당연히 증식기능 위주로 선택해야 할 것이다. 그런데 증식기능을 생각하면서 지수형 연금을 고려하고 있다면 먼저 그 이유부터 확인할 필요가 있다. 자산증식에 잠재적으로 유리한 것은 주식과 같은 리스크 자산이다. 그럼에도 불구하고 지수형 연금을 선호한다면 리스크를 원하지 않기 때문이다. 시장 리스크를 원하지 않으면서 가능한 자산증식 방법을 찾는다면 지수형 연금이 적절한 옵션일 수 있다. 이런 경우는 수익상한선(cap)이 높거나 수익계산과 관련된 비용이 낮은 것이 주된 선택기준이 될 것이다. 돈을 지키는 시기라고 하면 은퇴를 앞둔 10년 정도가 여기 해당된다고 볼 수 있다. 하락장이 와서 그간 모은 자산이 반 토막 나면 대책이 없기 때문이다. 이 시기에는 지나치게 공격적으로 자산증식을 꾀하는 것은 바람직하지 않다. 돈을 불려야 하는 시기에 있는 보수적인 투자자와 결론은 같은 입장인 셈이다. 자산증식이 주된 목적은 아니지만 원금을 지키면서 어느 정도 수익도 날 수 있다면 금상첨화인 환경이라고 볼 수 있다. 이 시기는 또 돈을 쓰는 시기를 준비하는 기간이기도 하다. 지수형 연금은 평생보장 연금혜택이 있는 경우가 많다. 순수히 자금증식을 목적으로 할 경우에는 이 혜택을 가져갈 이유는 없다. 대부분 연관 비용이 있기 때문에 필요할 경우에만 고려하는 것이 바람직하다. 돈을 쓰는 시기가 되어서 평생 지급되는 확실한 보장소득을 원한다면 은퇴를 앞둔 10년~20년부터 이 혜택이 좋은 지수형 연금을 고려해볼 수 있을 것이다. 공격적인 투자와 손실 리스크를 원하지 않을 경우 적정 수준의 자금증식과 평생보장 연금혜택이라는 두 마리 토끼를 잡는 방법으로 지수형 연금이 각광을 받고 있는 것도 사실이다. 이미 ‘돈을 쓰는 시기’에 임박한 경우도 있을 것이다. 이런 경우라면 가입 초기의 평생보장 연금혜택이 높은 상품을 찾는 것이 중요하다. 대부분의 지수형 연금이 주는 평생보장 연금혜택은 10년~15년 정도 후 혜택이 극대화되는 경우가 많다. 보장받는 연금 수령액이 극대화된다는 의미다. 그러나 가입 후 5년 안팎으로 인출해 써야 하는 상황이라면 초기 평생보장 연금 지급액이 높게 나오는 상품 위주로 알아볼 필요가 있다. 최소한 10년 후 연금 수령액이 극대화될 수 있는 상품들은 초기 보장액이 상대적으로 적을 수도 있기 때문이다. ▶다양한 용도 지수형 연금의 구체적인 용도를 보면 다양할 수 있다. 우선 언급한 것처럼 내 투자목적에 따라 선택기준이 다르게 적용되어야 한다. 내게 필요한 용도에 맞는 연금을 선택하는 것이 중요하다. 특히 지수형 연금뿐 아니라 대부분의 연금상품에는 해약 수수료가 적용되는 기간이 있다. 현금화 유동성이 중요하다면 이 부분이 갖는 제약이 수용 가능한지 여부도 충분히 고려할 필요가 있을 것이다. 요즘처럼 주식시장이 어려울 때 시장 리스크를 분산하는 용도로 사용될 수 있다. 시장하락에 따른 손실이 없기 때문이다. 하락장이 장기화되더라도 반등장의 혜택을 보며 수익을 발생시킬 수도 있다. 투자 포트폴리오의 일부를 지수형 연금에 배치하는 것이 여기 해당된다. 전통적인 리스크 분산 자산인 채권을 대신할 수 있는 대체자산 기능을 보고 활용하는 경우다. 이는 반드시 하락장에서만 해당되는 것은 아니다. 평소에도 리스크 분산을 위해 충분히 활용될 수 있다. 장기적으로 볼 때 전통적인 분산 포트폴리오에 비해 성적도 좋을 수 있다. 다음은 펜션플랜을 위한 투자옵션이다. 펜션플랜을 운영하면 관련법규에 따라 사주가 수탁의무를 갖게 된다. 혜택을 받아야 할 사람들을 위해 이 플랜 안에 있는 자금을 ‘잘’ 투자하고 관리해야 하는 의무를 갖는다는 뜻이다. 그래서 비교적 보수적으로 운용하는 것이 일반적이다. 자칫 큰 손실이 발생하면 문제가 될 수 있기 때문이다. 지수형 연금은 이런 펜션플랜의 자금을 운용하는 투자수단으로 적절하다. 시장하락에 따른 손실 리스크 없이 장기적으로 꾸준한 필요 수익률을 기대할 수 있다는 점에서 수탁의무를 충족시킬 수 있다. 켄 최 아메리츠 에셋 대표 kenchoe@allmerits.com지수형 연금 활용법 활용도 은퇴 요즘 활용도 평생보장 혜택 투자 포트폴리오

2022-10-11

뉴욕한국학교, ‘아후강 뜨개질’ 문화강좌

뉴욕한국학교(교장 박종권)가 지난 9일 개최한 문화강좌에서 김원자 뜨개질 전문강사가 ‘아후강 뜨개질’의 실생활 활용법에 대해 강의하고 있다. 뉴욕한국학교는 매주 토요일 ‘아후강’ 뜨개질 교실을 무료로 열고 있다. [뉴욕한국학교]뉴욕한국학교 문화강좌 김원자 뜨개질 뜨개질 교실 실생활 활용법

2022-04-21

[쉽게 하는 내 사업체 디지털 마케팅(10)] 소셜미디어 활용법

소셜미디어로 고객을 잡아 온다는 표현이 낚시나 사냥 같은 엉뚱한 어감처럼 느껴질 수 있을지도 모르겠다. 물론, 그런 의미는 아니다. 오히려 친근하게 다가가서 꼭 끌어안고 아니면 손을 잡고 모셔 온다는 뜻으로 이해하면 좋겠다. 스몰 비즈니스에 새 고객은 너무나 중요한 밥 줄이다. 사업에서 세일즈는 생명을 공급하는 피와 같다는 말도 있다. 그만큼 새 고객 창출에는 관심과 노력을 기울여야 한다. 작은 규모의 사업일수록, 새 고객의 의미는 더욱 크다. 따라서 오늘부터 몇 차례 칼럼을 통해서 소셜미디어로 추가 고객을 이끄는 구체적인 방법 몇 가지를 제시하겠다. 기다렸던 분들의 기대만큼이나 필자도 흥분되는 시간이다. 준비되었으면 어서 시작하자. ▶고객이 활발한 소셜미디어는? 그들이 분주하게 참여하는 소셜미디어는 어떤 건가? 페이스북? 인스타그램? 아니면 유튜브나 핀터레스트? 처음 시작할 때는 한 두 가지 플랫폼에 올인할 테니 잘못 선택하면 첫 단추부터 잘못 끼우는, 어쩌면 밑 빠진 독이 되고 만다. 고객에게 직접 묻고, 눈으로도 확인해보면 실수 없는 선택을 할 수 있다. 지독하게 하나만 고집하라는 얘기는 아니다. 출발만 쉽게 하고, 익숙해지면 언제든 넓혀가는 건 그리 어렵지 않기 때문이다. ▶어떤 오퍼에 반응? 반응하는 오퍼만 알고 있다면 이미 큼직하게 앞선 출발이 된다. “아직 몰라요”해도 문제없다. 살펴보지 않았을 뿐이다. 반응하는 오퍼를 쉽게 알아내는 세 가지 방법을 지금 해결해놓자. ▶반응하는 오퍼 알아내기 1. 가까운 경쟁사, 동종 업체 소셜 미디어 감시 타 업체가 소셜미디어에서 제시하는 스페셜이나, 할인, 오퍼, 프로모션을 보고 얼마나 많은 ‘좋아요’와 댓글, 반응이 있는지만 살펴봐도 된다. 쉽지만 즉시 인식해내는 게릴라 묘책이다. 2. 친근 고객에게 질문하기 이런 물음은 답만 얻는 차원을 넘어 관계의 친밀도까지 깊이 다져준다. 센스 있게 연습하다 보면 고객 대화에도 능수능란해진다. 더 훌륭한 서비스 오퍼와 오래 남는 긍정적 인상도 심어줄 수 있다. 돌 하나로 새 두 마리 잡는 셈이다. 3. 샘플 테스트로 반응을 살피기 덥석 큰 규모로 덤빌 필요는 없다. 작은 샘플 테스트로도 고객 반응을 감지할 수 있고 조정하면서 반응률의 변화를 찾아내면 더욱 좋다. ▶당장 필요 없는 것 굳이 할 필요 없는 하지만 쉽게 현혹되어 복잡한 미로에 빠지기 쉬운 한 가지만 확인해보자. 여러 가지가 있겠지만 화려한 그래픽이 소규모 사업주의 발목을 딱 잡는다. 그래픽 이미지를 자유롭게 수정하고 만들어 내는 직원이 없어도 걱정하지 말라. 로컬 또는 작은 사업체라면 여기에 너무 매달려 시작도 못 하는 실수를 피해야 한다. 그래픽 포스팅으로 전문성을 입증해야 하는 특수 업종(사진사, 패션, 비주얼 아트 등)만 빼고는 과감하게 메시지 하나로 승부해도 꽤 멀리 간다. 온라인 툴을 시도해서 사용할 수 있다면 ‘Canva.com’에서 다양한 그래픽 템플릿을 무료로 사용할 수 있다. 거의 소셜미디어 관련 프로 템플릿을 무료로 제공하니까 쉽게 꺼내서 로고와 메시지만 바꾸면 정말 믿기지 않을 만큼 멋지고 편리한 포스팅이 만들어진다. 오늘 다룬 내용은 꼭 실행에 옮기고, 꼭 챙겨야 할 항목 몇 가지도 다음 시간에 만나서 다루자. ▶문의: (703)337-0123 윤필홍 / InteliSystems 대표쉽게 하는 내 사업체 디지털 마케팅(10) 소셜미디어 활용법 소셜미디어 활용법 소셜미디어 관련 고객 반응

2022-02-23

[밀레니얼 트렌드 사전] 모디슈머

예전 이 코너에서 소개한 신조어는 ‘얼막-막사’였다. 컵에 막걸리를 절반가량 붓고 큰 얼음조각을 띄우거나, 톡톡 튀는 탄산의 사이다를 섞는 ‘얼음+막걸리’ ‘막걸리+사이다’의 줄임말이다. 당시만 해도 전통주에 관심이 생긴 젊은층이 SNS에서 유행시킨 ‘사제’ 레시피였을 뿐인데, 며칠 전 서울장수와 GS리테일의 협업으로 제품이 정식 출시됐다. ‘모디슈머’는 ‘modify(수정하다)’와 ‘consumer(소비자)’의 합성어다. 자신만의 방식으로 재료를 혼합해 새롭게 제품 활용법을 창조하는 소비자를 뜻한다. 아마도 ‘모디슈머’가 가장 많은 분야는 라면업계가 아닐까. 구력 있는 자취생이라면 하나쯤 갖고 있는 ‘라면 만들기 비법’ 말이다. 영화 ‘기생충’ 덕분에 전 세계를 홀렸던 ‘짜파구리(짜파게티+너구리·사진)’도 2009년 한 온라인 사이트에 올라온 개인 레시피가 유명해진 경우다. 업체들로선 MZ세대가 직접 만들고, 입소문까지 내주는 이런 좋은 아이템을 놓칠 이유가 없다. ‘모디슈머’를 앞세운 신제품이 줄을 잇는다. 농심은 최근 너구리 라면에 카레 조각을 넣는 PC방 레시피 제품 ‘카구리 큰사발면’을 출시, 한 달 만에 230만개를 팔았다. 오뚜기는 인기제품인 ‘열라면’과 ‘진짬뽕’을 조합한 ‘열라짬뽕’을 선보였다. 재밌는 이름도, 맛있는 레시피도 소비자가 직접 만드는 세상, 강호에는 정말 고수가 많다. 서정민 / 중앙 컬처&라이프스타일랩 차장밀레니얼 트렌드 사전 개인 레시피 pc방 레시피 제품 활용법

2021-12-05

트럼프 건재 확인…바이든 뼈아픈 타격

11·2 미니선거는 도널드 트럼프 전 대통령의 영향력이 건재함을 확인한 계기다. 공화당에는 ‘트럼프 파워’를 적절히 활용할 방법을 제시했지만, 조 바이든 대통령과 민주당에는 ‘반 트럼프’ 정서에만 기댄 선거전이 더는 유용하지 않다는 뼈아픈 교훈을 남겼다. 이번 선거는 ‘바이든과 트럼프의 대리전’이라는 수식어가 내내 나왔다. 결과는 공화당의 판정승이다. 민주당은 2곳 모두 승리를 노렸지만 버지니아는 공화당에 주지사 자리를 내줬고 뉴저지에서는 겨우 이겼다. 텃밭으로 여기며 낙승을 기대한 민주당으로선 당혹스러운 상황일 수밖에 없다. 1년 앞으로 다가온 내년 11월 중간선거에서 의회 권력 탈환을 노리는 공화당으로선 ‘트럼프 활용법’을 알아낸 것이 무엇보다 큰 성과다. 버지니아의 글렌 영킨 후보와 뉴저지의 잭 시아타렐리 등 두 공화당 후보가 트럼프와 가까이도, 멀리도 하지 않는 ‘불가근 불가원’ 전략을 취한 것이 효과를 냈다는 평가가 나온다. 트럼프 전 대통령은 대신 자신의 핵심 지지층에 이메일과 문자 메시지를 보내 투표 참여를 독려했고, 핵심 이슈도 작년 대선 부정선거 주장의 재탕이 아닌 교육과 세금 등 정책에 맞췄다. WP는 민주당이 트럼프 끌어들이기에 ‘올인’했다면서 트럼프와 균형 맞추기 전략을 택한 영킨 후보가 선거전에서 성과를 거뒀다고 말했다. 이번 선거는 바이든 대통령으로선 뼈아픈 패배로, 정치적 타격을 받을 수밖에 없다. 국정 동력 약화는 물론 내년 11월 중간선거에도 짙은 먹구름을 드리웠다는 평가다. 아직 취임 9개월여밖에 되지 않은 정권 초기지만 민심이 바이든 대통령에게서 점점 멀어지고 있다는 징후로 볼 수 있기 때문이다. 최근 델타 변이 확산과 아프가니스탄 철군 과정에 극심한 혼란까지 겪으면서 바이든 대통령 지지율은 급전직하했다. 바이든 대통령과 민주당은 1년 앞으로 다가온 내년 11월 중간선거에 대한 부담과 불안감도 커질 것으로 보인다.민주당은 435석의 하원에서 220석 대 212석(공석 3석)으로 불안한 우위를 지키고 있다. 100석의 상원은 민주당 성향의 무소속 의원까지 끌어모아야 공화당과 50 대 50으로 양분하는 정도이고, 부통령의 캐스팅보트까지 포함해서 간신히 다수당의 지위를 갖고 있다.트럼프 건재 트럼프 건재 트럼프 활용법 도널드 트럼프

2021-11-03

공화당, '트럼프 활용법' 찾아냈다

11·2 미니선거는 도널드 트럼프 전 대통령의 영향력이 건재함을 확인한 계기다. 공화당에는 '트럼프 파워'를 적절히 활용할 방법을 제시했지만, 조 바이든 대통령과 민주당에는 '반 트럼프' 정서에만 기댄 선거전이 더는 유용하지 않다는 뼈아픈 교훈을 남겼다. 버지니아와 뉴저지 2곳의 주지사 선거전으로 대표된 이번 선거는 '바이든과 트럼프의 대리전'이라는 수식어가 내내 나왔다. 취임 9개월 남짓한 바이든에 대한 중간 평가 성격이 있는 데다, 2024년 대선 재출마를 노리는 트럼프 전 대통령의 영향력을 가늠할 기회였기 때문이다. 결과는 공화당의 판정승이다. 민주당은 2곳 모두 승리를 노렸지만 버지니아는 공화당에 주지사 자리를 내줬다. 텃밭으로 여기며 낙승을 기대한 민주당으로선 당혹스러운 상황일 수밖에 없다. 1년 앞으로 다가온 내년 11월 중간선거에서 의회 권력 탈환을 노리는 공화당으로선 '트럼프 활용법'을 알아낸 것이 무엇보다 큰 성과다. 트럼프 전 대통령은 각종 여론조사상 공화당 지지층에서 압도적인 지지율 1위를 달리지만, 승부처인 부동층에서 상당한 반감을 보인다는 점이 맹점이다. 선거 승리를 위해 부동층 표심까지 흡수해야 하는 공화당 입장에선 트럼프 지지층만 믿고 선거를 치를 수 없다는 뜻이다. 이런 상황에서 버지니아의 글렌 영킨 후보와 뉴저지의 잭 시아타렐리 등 두 공화당 후보가 트럼프와 가까이도, 멀리도 하지 않는 '불가근 불가원' 전략을 취한 것이 효과를 냈다는 평가가 나온다. 워싱턴포스트(WP)에 따르면 영킨 후보는 트럼프의 지지를 받는 인물이라는 점을 알리면서도 선거 유세에 직접 참여하는 것은 막았다. 트럼프 전 대통령은 대신 자신의 핵심 지지층에 이메일과 문자 메시지를 보내 투표 참여를 독려했고, 핵심 이슈도 작년 대선 부정선거 주장의 재탕이 아닌 교육과 세금 등 정책에 맞췄다. WP는 민주당이 트럼프 끌어들이기에 '올인'했다면서 트럼프와 균형 맞추기 전략을 택한 영킨 후보가 선거전에서 성과를 거뒀다고 말했다. 시아타렐리 후보 역시 트럼프 전 대통령과 거리를 두되 세금과 전염병 대유행 대응 등을 고리로 상대 후보를 공략하는 전략을 택했다는 것이 CNN의 분석이다. 그는 트럼프의 대선 부정 주장을 비판하는 발언까지 서슴지 않았다. 반면 민주당은 두 공화당 후보를 트럼프와 철저히 연계하며 반트럼프 정서에 기댄 선거운동에 열을 올렸다. 민주당은 지난 9월 민주당 소속 개빈 뉴섬 캘리포니아 주지사에 대한 주민소환 투표 때 이 전략을 택해 효과를 톡톡히 봤다. 바이든 대통령은 최근 버지니아 유세에서 영킨 후보를 "도널드 트럼프의 시종"이라고 지칭하기도 했다. 양당의 이런 접근법은 승부처인 무당파, 특히 도심과 시골의 중간지대인 '교외층' 표심을 얻으려는 전략과 직결돼 있다. 대졸 이상의 백인이 주로 거주하는 교외층은 특정정당 지지 성향이 상대적으로 약해 최근 각종 선거 때마다 승패를 좌우하는 '스윙보터'로 통했다. 결국 공화당은 트럼프 골수 지지층의 표심을 바탕으로 하되 트럼프와 일정 거리를 둠으로써 무당층 표심 확대를 꾀한 것으로 볼 수 있다. 여기엔 최근 연이은 악재에 직면한 바이든 대통령에게서 이탈한 무당층이 상당하다는 판단도 반영돼 있다. AP통신은 민주당이 반 트럼프 선거운동을 벌인 것은 타당하다면서도 이번 선거는 작년 대선처럼 반트럼프 구호만으로는 민주당이 승리할 수 없음을 보여준 것이라고 평가했다. 공화당 트럼프 트럼프 활용법 트럼프 지지층 공화당 후보