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선구매 후결제, 크레딧카드 수준 규제 강화

소비자금융보호국(CFPB)이 최근 시장 규모가 급성장한 선구매 후결제(Buy Now Pay Later: BNPL) 업계에 대한 규제를 강화한다.     CFPB 측은 22일 BNPL 서비스에 대해서 크레딧카드와 동일한 수준의 소비자 보호 규정을 적용하겠다고 발표했다.     규정안에 따르면 현재 BNPL 업계를 주도 하고 있는 어펌, 클라나, 페이팔 등의 업체는 공정대출법(Truth in Lending Act)의 적용을 받게 된다. BNPL 서비스가 소비자들의 결제를 대신해준다는 점에서 본질적으로 크레딧카드와 같은 역할을 한다는 게 CFPB의 해석이다. 이 안은 60일 안에 시행될 예정이다.     이에 따라 앞으로 BNPL 서비스 제공 업체들은 ▶소비자가 지급정지를 신청할 경우 바로 대금지급정지 후 조사 의무 ▶반품 물건 또는 구입 취소에 대한 환불 의무 ▶크레딧카드와 같이 정기 고지서 제공 의무 등을 준수해야 한다. 다만 소비자가 돈을 지불할 능력이 되는지에 대한 사전조사의무는 없는 것으로 알려졌다.     로히트 초프라(사진) CFPB 국장은 “소비자들이 카드를 긁던 BNPL을 이용하던 상관없이 반드시 공정대출법의 보호를 받아야 한다”고 밝혔다. 이는 향후 규제 강화에 대한 정부의 강한 의지를 내비친 것으로 풀이된다.     전문가들은 전례 없는 속도로 성장하는 BNPL 시장 규모와 늘어나는 개인 부채에 대한 우려가 규제의 고삐를 바짝 쥐게 된 원인이라고 풀이했다.     2019년 업계에서 가장 큰 업체 5곳을 통한 대출 규모는 20억 달러였다. 하지만 2년 뒤인 2021년에는 240억 달러까지 늘어났다.  2년 새에 12배나 폭증한 것. 더욱이 BNPL을 통한 소비 규모가 2022년 한해에만 84억 달러에 달하고 이는 전년 대비 13% 상승한 것이란 연구결과도 있다. 이런 폭발적 성장에 따른 개인 부채 급증 등의 부작용 때문에 정부가 2021년 12월 BNPL 업계에 대한 조사에 착수했고 규제 강화로 이어진 배경이라는 게 전문가들의 설명이다.   다만, 이 규정의 효과에 대한 반응은 엇갈리고 있다. TD코언워싱턴 리서치그룹의 재릿 세이버그 애널리스트는 보고서를 통해서 “업체에 가장 부담되는 사전조사의무가 빠져 있기 때문에 BNPL 업계가 승리를 거둔 것”이라며 새로운 규정이 업계에 큰 변화를 불러오지 못할 것이라는 의견을 전했다. 실제로 클라나나 어펌 등의 업체는 환불이나 지급정지 서비스를 이미 제공하는 것으로 알려졌다.   반면 BNPL 업체들이 크게 반발해 소송전에 들어갈 것이라는 예측도 있다. 클라나는 지난 3월 웹사이트에 게재된 성명을 통해서 BNPL이 소비자들에게 이자를 요구하지 않는다는 점에서 크레딧카드와 완전히 다르다며 정책입안자들이 이미 있는 법에다 새로운 서비스를 끼워 맞추지 말고 아예 새로운 규정을 만들어야 한다고 주장했다. 조원희 기자크레딧카드 선구매 크레딧카드 수준 선구매 후결제 규제 강화

2024-05-22

신용점수 낮을수록 ‘선구매 후결제’ 많다

크레딧점수가 낮은 소비자가 선구매 후결제(BNPL)를 더 많이 사용하는 것으로 나타났다.     14일 뉴욕 연방준비은행(연은)은 크레딧점수가 낮은 소비자가 BNPL을 3회 이상 이용할 확률이 그렇지 않은 소비자보다 3배 이상 높다고 밝혔다.     연은은 또 BNPL을 이용하는 크레딧점수가 낮은 소비자 중 연간 5회 이상 사용자 비율은 약 60%, 10회 이상은 30%라고 덧붙였다.   크레딧점수가 낮은 소비자는 ▶크레딧점수 620점 미만 ▶대출 연체자 ▶최근 1년 동안 크레딧 신청을 거부당한 소비자를 의미한다.     이중 62% 이상은 250달러 미만의 소액 결제였으며 생필품 구입에 BNPL을 이용했다. 이는 생활비 충당 목적이 크다고 연은은 설명했다.     반면 크레딧점수가 높은 소비자의 경우, BNPL 서비스 이용의 빈도수가 상대적으로 적었다. 연간 5회 이상, 연간 10회 이상 사용자 비율은 각각 20%와 10%였다.     또한, 이들은 주로 무이자 혜택을 잠시 이용하려는 목적이 많았으며 결제 금액도 크레딧점수가 낮은 이용자보다 컸다. 크레딧 점수가 높은 사용자 17.3%의 결제액은 1750~2000달러였다. 크레딧점수 낮은 이용자의 250달러보다 최대 8배나 많았다.     웰스파고 팀 퀸란 수석 이코노미스트는 “BNPL을 모니터링하는 기관이 없어서 BNPL의 정확한 부채 수준을 가늠하기 어려워 알려진 것보다 훨씬 많은 ‘유령부채’가 있을 수 있다”고 우려했다. 정하은 기자 chung.haeun@koreadaily.com신용점수 후결제 선구매 후결제 반면 크레딧점수 서비스 이용

2024-02-14

연말 여행 선구매 후결제 증가

할러데이 연휴가 시작되면서 ‘선구매 후결제(BNPL·buy now, pay later)’를 이용하는 항공 여행객이 늘고 있는 것으로 나타났다.     LA데일리뉴스는 최근 너드월렛 설문조사를 인용해 할러데이 시즌 여행객의 18%가 항공료 및 호텔비 등 휴가 여행 비용 지급을 위해 BNPL 서비스를 이용할 계획이라고 보도했다. 올해 예상 지출 비용은 1947달러로 이는 지난해 할러데이 시즌 평균 지출액인 1582달러보다 23% 증가한 수치다.     여행객은 BNPL 결제 옵션을 제공하는 항공사 웹사이트에서 어펌(Affirm), 업리프트(Uplift), 클라나(Klarna) 또는 페이팔 크레딧 등 단기 대출인 포인트 오브 세일론(point-of-sale loan:POS론)을 제공 업체를 선택해서 항공권을 구입할 수 있다고 매체는 전했다.     여행객의 BNPL 결제가 늘고 있는 것은 당장 그만한 뭉칫돈이 없어도 항공편을 구매할 수 있고 6개월이나 1년 등 일정기간 동안 무이자로 격주 또는 매달 할부로 나눠서 갚을 수 있다는 장점 때문이다. 이 덕에 BNPL 제공 업체들은 가파르게 성장하고 있다.   소비자금융보호국(CFPB)의 지난해 9월 보고서에 따르면 5개 주요 업체의 BNPL 프로그램 규모는 2019년부터 2021년까지 3년 만에 970%나 성장했다. 대출 규모도 팬데믹 이전의 20억 달러에서 2021년 무려 242억 달러로 급증했다.   BNPL이용시 주의해야 할 점은 연체할 경우 이에 따른 수수료와 크레딧점수 하락이라는 게 전문가들의 지적이다. 2021년 BNPL 사용자의 10.5%가 최소 한 번 이상 연체료를 지불했다.     특정 회사를 통해 BNPL 이용이 잦으면 크레딧 계좌 사용 기간이 감소하면서 크레딧 점수 하락 요인이 될 수도 있다.     어펌의 무이자 BNPL 서비스를 15번 이용했던 한 소비자는 익스페리언 크레딧 리포트 상에서 본인의 크레딧 계좌 평균 사용 기간이 11년에서 2년으로 대폭 줄었다고 전했다.   위스콘신 대학의 소비자 및 개인 금융 전문가 마이클 콜린스 교수는 “BNPL 결제에 대해 소비자들이 정확하게 모르고 있다”며 “매월 분할 상환을 갚겠다는 책임감을 가지고 이용해야 한다”고 강조했다.   이은영 기자선구매 후결제 항공 여행객 휴가 여행 크레딧 계좌

2023-11-23

연방정부 ‘선구매 후지불’ 규제 만지작

고물가와 현금 부족으로 외상결제 개념인 ‘선구매 후지불(Buy Now Pay Later.BNPL)’ 거래 규모와 연체율이 늘자 당국이 규제 가능성을 내비쳤다. BNPL이 새로운 소비자 금융생활 방식이라는 긍정과 결국 과소비만 부추긴다는 부정적 여론도 나왔다.     지난 15일 연방 소비자금융보호국(CFPB) 로히트 초프라 국장은 BNPL 규제 필요성을 언급했다.     초프라 국장은 “BNPL 시장이 크레딧카드를 대체하는 상품으로 빠르게 성장하는 만큼 이용자를 보호해야 한다”며 “BNPL 이용자는 크레딧카드를 사용할 때처럼 비슷한 보호를 받아야 한다”고 말했다.   CFPB는 BNPL 업체에 ▶크레딧카드사에 준하는 수준의 규제 ▶적절한 감독과 감사 시행 ▶연체료 과다청구 규제 ▶고객 개인정보 보호 강화 등을 요구한다는 계획이다.   BNPL은 일종의 외상결제 개념과 비슷하다. 소비자가 상점 등에서 물건을 산 뒤, 평균 4회로 나눠서 결제하는 방식이다. 얼핏 크레딧카드 사용방법과 비슷하지만, 차이가 난다.   AP통신에 따르면 코로나19 기간 BNPL거래규모는 200% 급증했다. 16일 CBS뉴스는 2021년 기준 BNPL 대출액은 240억 달러로 2019년 20억 달러보다 10배나 증가했다고 전했다. 이 서비스를 제공하는 금융업체도 페이팔, 어펌, 클라나, 애프터페이부터 최근에는 애플페이도 BNPL 서비스 도입을 검토 중이라고 한다.   BNPL이 급성장한 배경에는 ‘이용이 쉽다’는 점이 작용했다. 우선 크레딧카드가 없어도 무이자 할부와 후지불이 가능하다. 크레딧카드를 발급하려면 가입자의 신용거래 기록 등이 필요하지만, BNPL은 상대적으로 가입 승인이 쉽다고 한다.   BNPL은 거래명세가 향후 개인의 크레딧에 영향을 주지 않는다는 점이 장점으로 꼽힌다. 무이자 할부와 후지불도 방법도 본인이 선택할 수 있다. 서비스 이용에 대한 수수료나 이자율도 무료다.   AP통신은 고물가와 여유자금 부족에 시달리는 이들이 BNPL를 많이 이용한다고 전했다. 특히 이들은 50~1000달러짜리 물건을 우선 구매한 뒤, 6주에 걸쳐 4회 정도로 외상값을 나눠내는 방식을 선호하는 것으로 알려졌다.     문제는 이용이 쉽다 보니 연체율도 늘었다는 점이다. 어펌의 경우 지난 1분기 미지불 금액이 3.7%로 전년대비 2배나 늘었다. CNN비즈니스도 BNPL 연체자가 늘고 있다며 당국의 개입이 필요하다고 지적했다.     특히 BNPL은 이용자가 후지불을 제때 이행하지 않으면 연체료를 계속 부과할 수 있다. ABC7뉴스도 “BNPL로 연체료가 쌓이면 나중에는 체납업체가 나선다. 이는 결국 개인의 크레딧 손상을 의미한다”고 지적했다.     한편 AP통신은 모닝컨설트(Morning Consult) 설문조사 결과를 인용해 BNPL 이용자의 15%가 식료품이나 개스 구매 등 일상생활 때도 선구매후지불 방식에 익숙해졌다고 전했다.   김형재 기자 kim.ian@koreadaily.com외상거래 선구매 선구매후지불 방식 선구매 후지불 후지불만 제때

2022-09-19

‘선구매 후결제(BNPL)’ 채무 눈덩이…소비자 5명 중 4명 이용

선구매 후결제(Buy now, pay later; BNPL) 방식이 소비자들 사이에서 유행하고 있는 가운데 채무 또한 빠르게 쌓이면서 거품에 대한 우려가 커지고 있다.     신용평가업체인 엑스페리언에 따르면 소비자 5명 중 4명은 선구매 후결제(BNPL) 방식을 이용해 결제하고 있다.     온라인 대출 업체 렌딩트리가 1500명 이상의 소비자를 상대로 설문조사 한 결과 70%가량의 소비자들이 BNPL 방식을 시작한 후 선불 결제를 할 때보다 과소비를 한다고 대답했다.   마샬 럭스 하버드 케네디 스쿨의 모사바르-라마니 기업 및 정부 센터 연구원인 럭스는 “소비자들이 채무 불이행으로 가고 있는 것을 못 느끼고 있다”며 “BNPL이 엄격한 규제가 없어 큰 거품이 될 수도 있다”고 우려했다.   BNPL은 현대적이고 빠른 결제 방식으로 제품을 구매 할 수 있지만, 부채 역시 빠르게 쌓인다.     소비자들은 BNPL이 신용카드 등 기존의 결제 방식을 대체 할 수 있으며 부담이 적다고 생각하는 것으로 나타났다고 CNBC는 최근 보도했다.     럭스에 따르면 3명 중 2명의 BNPL 이용자는 18~25세의 젊은 층이며 신용 등급이 낮은 서브프라임 크레딧을 보유하고 있는 것으로 파악된다. 또한 BNPL 이용자 42%는 대출금 중 최소 하나를 연체하고 있는 것으로 조사됐다.   럭스는 “소비자들의 응답 결과 할부 결제가 아니면 제품 구매가 어렵다고 말하지만 가구 등 고가의 가정용품을 BNPL 방식으로 구입하면 문제가 된다”고 말했다.   렌딩트리 조사 결과 신용카드 사용 선호도가 53%, BNPL 사용 선호도가 47%로 BNPL 방식이 도입된지 얼마 지나지 않았지만 선호도가 높은 것으로 나타났다.       한편, 대형 소매 업체인 타겟과 대형 온라인 플랫폼인 아마존 등 대기업에서도 BNPL 결제를 허용하고 있다. 앱을 다운로드하면 모바일로도 할부 결제가 가능하다. 김예진 기자후결제 눈덩이 선구매 후결제 채무 눈덩이 소비자들 사이

2022-05-16

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