연방정부 ‘선구매 후지불’ 규제 만지작

물건 산 뒤 평균 4회 분할 결제
크레딧카드 대체 상품 급성장
코로나 기간 규모 200% 급증
금융당국 “소비자 보호해야”

고물가와 현금 부족으로 외상결제 개념인 ‘선구매 후지불(Buy Now Pay Later.BNPL)’ 거래 규모와 연체율이 늘자 당국이 규제 가능성을 내비쳤다. BNPL이 새로운 소비자 금융생활 방식이라는 긍정과 결국 과소비만 부추긴다는 부정적 여론도 나왔다.  
 
지난 15일 연방 소비자금융보호국(CFPB) 로히트 초프라 국장은 BNPL 규제 필요성을 언급했다.  
 
초프라 국장은 “BNPL 시장이 크레딧카드를 대체하는 상품으로 빠르게 성장하는 만큼 이용자를 보호해야 한다”며 “BNPL 이용자는 크레딧카드를 사용할 때처럼 비슷한 보호를 받아야 한다”고 말했다.
 
CFPB는 BNPL 업체에 ▶크레딧카드사에 준하는 수준의 규제 ▶적절한 감독과 감사 시행 ▶연체료 과다청구 규제 ▶고객 개인정보 보호 강화 등을 요구한다는 계획이다.
 

BNPL은 일종의 외상결제 개념과 비슷하다. 소비자가 상점 등에서 물건을 산 뒤, 평균 4회로 나눠서 결제하는 방식이다. 얼핏 크레딧카드 사용방법과 비슷하지만, 차이가 난다.
 
AP통신에 따르면 코로나19 기간 BNPL거래규모는 200% 급증했다. 16일 CBS뉴스는 2021년 기준 BNPL 대출액은 240억 달러로 2019년 20억 달러보다 10배나 증가했다고 전했다. 이 서비스를 제공하는 금융업체도 페이팔, 어펌, 클라나, 애프터페이부터 최근에는 애플페이도 BNPL 서비스 도입을 검토 중이라고 한다.
 
BNPL이 급성장한 배경에는 ‘이용이 쉽다’는 점이 작용했다. 우선 크레딧카드가 없어도 무이자 할부와 후지불이 가능하다. 크레딧카드를 발급하려면 가입자의 신용거래 기록 등이 필요하지만, BNPL은 상대적으로 가입 승인이 쉽다고 한다.
 
BNPL은 거래명세가 향후 개인의 크레딧에 영향을 주지 않는다는 점이 장점으로 꼽힌다. 무이자 할부와 후지불도 방법도 본인이 선택할 수 있다. 서비스 이용에 대한 수수료나 이자율도 무료다.
 
AP통신은 고물가와 여유자금 부족에 시달리는 이들이 BNPL를 많이 이용한다고 전했다. 특히 이들은 50~1000달러짜리 물건을 우선 구매한 뒤, 6주에 걸쳐 4회 정도로 외상값을 나눠내는 방식을 선호하는 것으로 알려졌다.  
 
문제는 이용이 쉽다 보니 연체율도 늘었다는 점이다. 어펌의 경우 지난 1분기 미지불 금액이 3.7%로 전년대비 2배나 늘었다. CNN비즈니스도 BNPL 연체자가 늘고 있다며 당국의 개입이 필요하다고 지적했다.  
 
특히 BNPL은 이용자가 후지불을 제때 이행하지 않으면 연체료를 계속 부과할 수 있다. ABC7뉴스도 “BNPL로 연체료가 쌓이면 나중에는 체납업체가 나선다. 이는 결국 개인의 크레딧 손상을 의미한다”고 지적했다.  
 
한편 AP통신은 모닝컨설트(Morning Consult) 설문조사 결과를 인용해 BNPL 이용자의 15%가 식료품이나 개스 구매 등 일상생활 때도 선구매후지불 방식에 익숙해졌다고 전했다.
 

김형재 기자 [e-mail]