[재정설계] 401(k) 대출

대출액, 밸런스의 50% 또는 5만불 중 적은 금액
전문가와 긴밀하게 검토하고 신중하게 선택해야

우리 삶은 때로 예상치 못한 변화와 돌발 상황을 마주하게 된다. 갑작스럽게 발생하는 의료비용이 생길 수도 있고, 생각지도 못한 차 사고 및 차량수리비가 생길 수도 있다.  
 
또한 가족구성원의 예기치 못한 사건이나 긴급한 상황으로 금전적 지원이 필요할 수도 있다. 그 외에도 주택 내부와 외부에서 생각지도 못한 수리비가 발생할 수도 있고, 일시적인 소득감소나 비용증가 등도 생길 수 있다. 자녀 유학비용이나 교육비 등이 발생할 수 있고, 긴급한 여행이나 가족 상황으로 인해 추가 지출이 필요할 수도 있다.
 
이럴 경우 모아둔 비상금이 있다면 큰 문제는 없다. 하지만 비상금으로 모자랄 경우라면 다양한 출처를 통해 돈을 빌려야 한다. 모든 사람에게 적합한 선택은 아니지만 401(k) 계좌를 가지고 있다면 그 계정을 활용하여 금전적 자금 확보를 할 수 있다. 그건 바로 401(k)가 가지고 있는 대출 옵션이다. 뱅가드(Vanguard)의 보고서에 따르면 지난해 약 13%의 401(k) 가입자가 대출을 받은 상태이며, 대출의 평균 밸런스는 1만614 달러라고 보고했다.  
 
오늘은 401(k)를 통해 대출받을시, 꼭 알아야 하는 사항 및 룰에 대해 알아보도록 하자.
 

1. 401(k) 대출(Loan)이란.
 
401(k) 대출은 개인이 자신의 401(k) 계좌에서 돈을 빌리는 것을 말하며, 은퇴자금을 활용하는 재정적인 도구이기도 하다. 물론 401(k)는 은퇴 후 삶에 재정적 도움을 받을 수 있도록 하는 플랜이라 웬만해서는 손을 안 대는 것이 최상이다. 하지만 당장 긴급한 상황에서 다른 대출옵션이 어려운 상황이라면 고려해 볼 만하다. 전통적인 대출과 달리 401(k) 대출은 신용 점검이나 복잡한 승인 절차가 필요치 않으므로 긴급한 금전적 자금확보가 필요할 때 특히 편리하게 사용할 수 있다. 일반적으로 이자율이 은행 이자보다 낮고, 원금과 이자를 포함한 상환금액이 다시 내 계좌에 적립되는 특이점이 있다.
 
2. 401(k) 대출한도
 
401(k)를 통한 최대 대출 금액은 내 401(k) 밸런스의 50% 또는 5만 달러 중 적은 것이 된다. 회사마다 대출에 대한 규정이 다를 수 있고 최소한으로 대출을 허용하는 금액 또한 다르므로 상세한 내용은 플랜을 제공하는 회사나 회사의 휴먼 리소스 부서와 확인 하는 것이 중요하다.
 
3. 401(k) 대출 상환 및 이자
 
401(k) 대출은 일반적으로 짧은 기간 내에 상환되어야 한다. 대출 상환 기간은 대출 약정서에 명시되며, 일반적으로 1년에서 5년 사이의 기간이 될 수 있다. 이 기간에 월별 또는 분기별로 일정한 금액을 상환해야 한다. 상환 기간은 대출 금액 및 조건에 따라 달라질 수 있다.  
 
또한 401(k) 대출에는 이자가 포함된다. 이자는 대출 금액에 대한 대출 기간의 비용을 나타낸다. 이자율은 일반적으로 시장 이자율에 따라 결정된다. 보통 프라임 이자율에 1%를 더한 정도이다. 이자율은 대출을 신청할 때에 결정되며, 대출의 원금에 적용된다. 위에서도 설명했듯 401(k) 대출의 가장 특이한 점은 이자가 자신의 계좌로 돌아간다는 점이다. 따라서 이자는 외부 금융 기관에 지불하는 것이 내 계좌로 다시 적립되는 것이라 이자는 내는 아쉬움이 덜할 수 있다.  
 
4. 401(k) 대출에 대한 주의사항
 
401(k) 대출로 아직 갚아야 할 대출이 남아있는 상태에서 직장을 그만둘 경우에는 남은 금액 전체를 상환해야 한다. 만약 대출을 갚지 않고 회사를 떠난다면, 이는 미지급된 대출로 간주한다. 따라서 제때 원금과 이자를 상환하지 않으면 세금과 페널티가 부과된다. 아직 59.5세가 되지 않았다면 조기인출로 간주하여 10%페널티가 적용되기 때문에 각별한 주의가 필요하다.
 
5. 401(k) 대출 신청 및 프로세스
 
401(k) 대출을 신청하려면 다음과 같은 단계를 따라야 한다. 먼저, 본인 회사의 401(k) 플랜이 대출을 제공하는지 확인해야 한다. 대부분의 플랜은 대출을 허용하지만 어떤 플랜들은 고용주가 대출을 제한한 플랜도 있기에 꼭 확인이 필요하다. 또한 근속 기간이나 계좌 내 잔액 등 특정 자격요건을 충족해야 하는지도 알아봐야 한다. 이 부분은 회사의 401(k) 관리자나 인사관리(HR) 부서로부터 확인할 수 있다. 대출을 신청할 때는 회사에서 제공하는 신청 양식을 작성하고 양식에서 요구하는 대출금액, 상환 기간, 목적 등의 정보를 기재해서 제출하면 된다. 신청양식이 제출되면, 401(k)를 관리하는 회사에서 심사를 진행한 후 승인 여부를 결정한다. 따라서 대출 신청 전에 정확한 조건을 이해하고 읽어보는 것이 중요하다.
 
401(k) 대출이 재정적인 비상 상황에서 활용될 수 있는 유용한 도구일 수 있지만, 재투자를 통한 장기적인 투자 수익을 잃을 수 있다는 점을 고려해야 한다. 또한 상환조건 및 세금 문제 등을 신중히 처리해야 하기에 파이낸셜 어드바이저나 재정전문가를 통해 상의하고 최적의 전략을 수립하는 것이 중요하다.
 
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