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[재정설계] 노후자금의 법칙

은퇴 후 첫 해 생활비 25곱해 은퇴자금 예측
의료·롱텀케어 등 은퇴설계 미리 계획해야

얼마 전 찰스 슈왑이 전국 13개 주요 도시를 대상으로 재정적으로 얼마가 있어야 편안하게 살 수 있는지에 대해 조사 결과를 발표했다.

도시마다 금액의 차이가 꽤 있었다. 한인이 많이 사는 LA와 샌프란시스코, 샌디에이고는 순 자산 150만달러에서 170만달러를 보유해야 여유로운 삶을 살 수 있다고 보도했다.

그 외 덴버나 피닉스, 휴스턴, 시카고 등 비교적 한인들이 LA보다 덜 밀집된 곳에서는 60만 달러에서 80만 달러를 보유하고 있으면 여유로운 삶을 사는 것으로 나타났다.

사실 노후자금이 얼마가 필요한지 정확하게 계산하는 것은 불가능하다. 개개인이 원하는 삶의 질과 형태, 방향에 따라 노후자금의 크기는 크게 달라질 수 있다.

게다가 노후자금은 한편으로 매년 인출해서 쓰는 것이지만, 다른 한편으론 아직 남은 자금으로 투자수익을 올릴 수 있기 때문에 매년 인출금액과 수익으로 들어오는 금액이 어떻게 달라질지도 계산하기 쉽지 않다. 그래서 보통은 노후자금이 얼마나 필요한가에 대한 설문조사나 관련 기관이나 기업에서 발표한 자료에 의존한다. 또는 파이낸셜 어드바이저의 도움을 받는다.

노후자금을 계산할 때 4% 룰(Rule), 인출방법을 많이 사용한다. 4%의 룰이란 은퇴 후 첫해에 노후자금의 4%를 인출하고, 그 이 후년도부터는 매년 인플레이션을 적용해 남은 자금으로 계속해서 이자수익과 투자수익을 만들어 갈 경우, 노후자금은 30년 동안 유지된다는 법칙이다.

4% 룰은 재무관리사인 윌리엄 벤젠에 의해 만들어진 공식이다. 은퇴자금을 주식과 국채에 일정 비율로 투자한다는 가정으로 만들어졌다. 그래야 투자 상승분이 물가 상승분을 상쇄하고도 초기 은퇴자금 고갈 없이 최소 30년을 지낼 수 있다는 계산이다. 물론 인출금액을 4% 이하로 낮추면 노후자산의 사용 기간을 더 늘릴 수 있다.

이를 기반으로 만들어진 것이 25배의 법칙이다. 좀 더 쉽게 필요한 노후자금을 계산할 수 있도록 만들어진 법칙이다. 은퇴 후 30년을 더 살아야 하는 것을 가정하여 노후자금을 계산하는 방법이다. 은퇴 후 첫해에 필요한 노후자금을 예상한 후 그 금액에 25를 곱하여 산출하는 것이다.

예를 들어, 은퇴 후 첫 번째 해에 6만 달러가 필요할 것으로 예상한다면, 필요 노후자금 6만 달러에 25를 곱하면 150만 달러가 된다. 만약 연간으로 계산하는 것이 아니라 월 생활비를 기초로 계산한다면 예상하는 월 생활비에 12를 곱한 후 다시 25를 곱하면 된다.

다시 말해 은퇴 후첫 번째 달의 생활비로 5000달러가 필요하다면 5000달러에 12를 곱하고 다시 25를 곱하면 같은 금액인 150만 달러가 된다.

그 외 소셜시큐리티연금과 401k, IRA 등 다른 연금 수령액이 있다면, 이를 고려해 첫 번째 달 생활비에서 소셜 연금 및그 외 연금 수령액을 뺀 후 계산하면 된다.

예를 들어, 소셜 연금으로 매달 2000달러를 수령한다고 계산하자. 그럼 앞서 필요한 월 생활비 5000달러에서 2000달러를 뺀 3000달러가 필요금액이 되고, 3000달러에서 12를 곱하고 다시 25를 곱하면 총 필요 노후자금은 40만 2000달러가 되는 것이다.

이 법칙을 이용한다면 누구나 나의 노후자금이 얼마가 필요할지 계산해 볼 수 있다. 물론 위에서 말한 노후자금이 주식과 채권에 일정비율 투자되어 물가상승률을 상쇄하고도 투자수익을 만들어 낼 때의 가정임을 잊지 말아야 한다.

은퇴 후 계산되어야 하는 것은 단지 필요한 월 생활비만은 아니다. 65세부터 시작하는 메디케어나 메디케이드를 시작으로 건강보험료 및 의료비, 롱텀 케어도 미리 준비해야 한다. 또한 소셜 연금은 몇살부터 타야 나에게 이득인지, 효율적인지도 고민해 보고 계산해 봐야 한다. 그동안 모아둔 자산을 아이들에게 잘 물려 주기 위한 상속계획도 준비해야 하고, 혹 사업체가 있을 경우라면, 어떤 방법으로 exit를 하는 것이 좋은지도 고민하고 준비해야 한다.

이 모든 결정을 쉽게 대충 계산하기보다는 나에게 맞는 은퇴설계 및 전략은 무엇인지 전문가와 상담을 통해 보다 체계적으로 준비하는 것이 현명하다.

▶문의: (213)284-2616

클라우디아 송 / 아메리츠 파이낸셜