[재정설계] 은퇴자금 구축

물가상승 속 투자 수익보다 안정성
이자 상품 투자 은퇴자금 고갈 막아

최근 모든 글로벌 국가의 소비자물가지수(CPI)가 무섭게 치솟고 있다.  
 
물가 상승률은 9월 전년 대비 8.2%로 높은 수준을 유지하고 있다며 뉴욕타임즈는 발표했다. 물가 상승률 즉, 인플레이션은 일정기간 동안 물가가 지속해서 비례적으로 오르는 현상을 말한다. 혹은 화폐가치가 지속적이고 비례적으로 떨어지는 현상을 말한다.  
 
우선 인플레이션을 따지기 위해서는 기준이 되는 해를 결정하고, 그 다음은 어떤 관점에서 인플레이션을 이용할지에 따라 계산을 한다.  
 
일반적으로는 소비자가 시장에서 느끼는 물가의 변동이 숫자로 결정이 되고, 소비자가 구매하는 양을 기준으로 물가의 변화를 나타낸 것을 소비자물가지수(Consumer Price Index, CPI)라고 말한다.
 

경제학에서 말하는 여러가지 뜻으로 풀이하지 않는다 하더라도 인플레이션이란 내가 가지고 있는 금융 자산 즉, 돈의 실질적 가치가 그만큼 하락한다는 말이고, 기존의 똑같은 양과 질의 물건을 휠씬 더 많은 돈을 지불해야만 살 수 있다는 뜻이다.
 
현재와 같은 고인플레이션 상황에서는 시장 변동성에 적극적으로 대응이 가능한 자산배분 전략이 매우 중요하다고 전문가들은 입을 모은다.  
 
특히 금융 투자 상품의 내재 리스크와 대외 불확실성을 고려할 때 앞으로의 투자에서는 수익성보다는 안정성에 방점을 찍어야 한다는 조언도 이어지고 있다. 은퇴를 앞둔 은퇴자들이나 벌써 은퇴한 은퇴자들 입장에선 안정적인 캐시플로우를 만들어 내는 것이 무엇보다 중요하다.
 
똑같은 얘기를 매번 반복하는 것 같지만, 은퇴 후 써야 하는 노후자금의 절대적 원칙은 위험부담 없이도 수익을 챙길수 있는 상품에 투자되어야 한다는 것이고, 작게라도 이자를 창출해 내는 곳에 투자되어야지만 은퇴자금이 고갈되지 않는다는 것이다.  
 
대부분 한인은 스몰 비즈니스 오너로 은퇴를 하고, 미국에서 은퇴연금으로 모으는 401(k) 플랜이나 IRA, Roth IRA 등을 가지고 있지 않다.  
 
설사 가지고 있다 하더라도 꾸준히 모은것이 아니라 우연한 계기로 적립됐던 매우 적은 금액이라 은퇴를 위한 자금이라고는 볼 수 없다. 타인종보다 상대적으로 금융상품에 대한 지식이 부족할 수 밖에 없고, 한번도 경험해 보지 못한 분야여서 걱정과 두려움의 대상일 수 밖에 없다.
 
인간의 기대수명이 길어졌고, 은퇴 후 버는 돈 없이 30년 이상을 살아야 한다. 은퇴자금이 요즘 같은 초인플레이션에서 고갈되지 않도록 안전장치를 마련하는 것이 무엇보다 중요해졌고, 나에게 맞는 자금증식 방법을 찾아야지만 편안한 노후 생활이 가능해졌다는 것이다.
 
금융 전문가들은 여러가지 투자기법과 분석방법을 사용해 손님의 자금증식에 도움을 주고 있다. 그중 하나인 ‘평생 인컴 만들기’는 손님이 필요로 하는 매달 인컴을 결정하고, 매해 받는 이자율에 따라 지금 얼마를 투자해야 평생 인컴이 가능한지 역으로 계산하는 방법이다.
 
만약 A라는 고객이 매달 2000달러의 소득을 평생 원한다고 가장하자. 그리고 투자된 상품에서 주는 이자가 매해 5%라고 가정할 때, 얼마를 투자해야 평생 인컴이 가능할까?  
 
이를 계산하는 공식이 있는데 '매달 받는 금액x12/매해 받는 이자’다.  
 
위의 공식에 대입해 보면 2000달러x12/0.05로 결과적으로 투자되어야 하는 목돈은 48만 달러가 된다는 결과에 도달한다. 물론 매해 받는 이자나 매달 받고자 하는 금액에 따라 투자되는 목돈도 달라질 것이다.
 
은퇴 후 삶은 단순히 일하지 않는 시기가 아니다. 인생에서 하고 싶었던 것을 즐길 수 있는 여유로운 시기다. 이런 생활을 누리기 위해서는 안정적인 노후자금과 건강이 뒷받침되어야 한다. 그러기 위해선 은퇴자금을 잘 관리, 확보해서 경제적으로 어려움을 겪지 않도록 설계해야 한다.  
 
개인마다 투자성향이 다르기 때문에 모두에게 적합한 자산관리 원칙은 없다. 다만, 자신의 성향과 상황에 따라 투자하되, 원금손실이 없으면서 인플레이션을 어느 정도는 따라잡는 연금상품을 활용하는 것이 유리하다.
 
요즘처럼 5%가 넘는 고정이자를 주는 단기확정금리, 마이가(MYGA)나 시장환경으로 인한 손실을 피하면서도 적정수준의 자금증식을 꾀하도록 하는 인덱스 상품은 불안정한 경제 환경에 최적화된 상품일 수 있다.
 
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클라우디아 송 / 아메리츠 파이낸셜 Field Manager