[재정설계] 은퇴준비 위한 효율적인 방법

저축 습관 시작이 은퇴 보장
401K, IRA 저축에 세금 혜택

매달 일정된 월급으로 페이먼트 하기에 바쁜 삶에서 보장된 은퇴란 불가능한 꿈처럼 보인다.  
 
2019년 기준 미국인의 3분의 1이 은퇴 준비가 되어 있지 않고, 23%만이 6만5000달러 정도를 가지고 은퇴를 한다고 한다.  
 
많은 사람은 더 많은 돈을 벌기 시작할 때 저축해야지 하며 저축을 뒤로 미룬다.  
 
돈도 없는데 저축을 어떻게 하냐고 반문하는 대부분 사람의 생활습관을 들여다보면 지출 습관이 저축 보다 압도적으로 높다.  
 

일주일에 두 번은 외식을 하고, 친구와의 잦은 술자리도 많고, 한 잔에 5달러 정도 하는 스타벅스 커피도 매일 마신다. 저축도 습관이고 지출도 습관이다.  
 
지출도 습관에 의해 길들여진 또 다른 형태의 소비다. 당연 저축 습관보다 지출 습관이 휠씬 매력적이고 이를 멈추기에 자제력은 턱없이 부족하다.  
 
생각보다 은퇴 시기는 빠른 속도로 다가오고 더 많은 돈을 벌기엔 시간이 갈수록 부족하다. 티끌 모아 태산이라는 속담이 있다. 정말 별것 아닌 한 푼 두 푼을 모으다 보면 정말 큰 돈이 되어 있다는 뜻이다. 작은 저축이라도 지금부터 시작해야 한다.  
 
매월 60달러를 은퇴자금으로 저축한다고 생각해보자. 일주일이면 15달러다.(커피 몇 번 안 마시면 되고 외식 한 번, 술자리 한 번 건너뛰면 되는 액수다) 투자 수익률이 년 7%로 가정한다면 35년 후, 매달 60달러는 10만달러로 바뀔 것이다. 만약 은퇴 시기가 10년 정도 밖에 남지 않았다고 가정하면 같은 7% 투자 수익을 가정할 때, 월 600달러를 저축해야 같은 저축의 효과를 볼 수 있다.
 
요즘 많은 직장에서 401K를 제공한다. 대부분 내가 내는 불입액의 최대 3~5% 매치시켜주기 때문에 더 높은 저축 효과를 볼 수가 있다.  
 
만약 내가 연소득 5만 달러를 벌고 있고 회사에서 3%를 매치시켜준다고 가정해 보자. 이는 연간 최대 1500달러 또는 월 125달러의 공돈이 내 계좌에 들어온다고 보면 된다.  
 
내가 내는 불입액과 합쳐지면 월 250달러 저축하는 셈이 되고 만약 이를 30년간 꾸준히 저축했고 연 7%의 수익을 꾸준히 얻었다고 가정하면 30년 후 28만 달러 이상을 보유하게 되는 것이다.  
 
회사가 401K를 제공하지 않거나 개인 비즈니스를 할 경우라면 차선책으로 개별은퇴계좌인 IRA를 통해 저축을 시작하면 된다. 연간 6000달러(또는 50세 이상인 경우 7000달러)까지 저축이 가능하고 무엇보다 세금 혜택이 있다.  
 
이 또한 수십 년 동안 모은다면 많게는 수십 만 달러에서 적게는 10만 달러까지 은퇴자금을 모을 수 있다.
 
은퇴계획은 모 아니면 도식인 게임 형태의 겜블이 아니다. 아무리 적은 금액이라도 지금 할 수 있는 최선에서 시작하는 것이 현명하다.  
 
저축은 전략이 중요하다. 가장 기본은 강제 저축이다. 연금저축 혹은 연금펀드(401 KL, IRA, Annuity)등 최소 10년 이상 유지해야 손해보지 않는 곳을 최대한 활용하자.  
 
쉽게 돈을 꺼낼 수 없는 곳에 돈을 두고, 소득이 늘 때마다 무리가 가지 않는 범위에서 소액이라도 불입액을 늘려가는 실천과 노력도 아끼지 말자.
 
티끌 모아 태산, 저축은 습관이고 이는 습관을 넘어 전략이다.
 
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클라우디아 송 / 아메리츠 파이낸셜 매니저