[은퇴 준비] 평생연금

혜택과 조건 꼼꼼히 따져 가입해야
기존 상품과 새로운 상품 비교 필수

은퇴 후에 고정적인 수입을 만드는 것은 매우 중요합니다. 다만 은퇴 관련 상품마다 조건이 모두 다르기 때문에 꼼꼼히 따져봐야만 합니다. 오늘은 한 고객의 사례를 통해서 이에 대해 알아보겠습니다.  
 
60세의 한 남성 고객의 사례입니다. 5년 전 직장에서 이직하면서 가지고 있던 401(k)를 IRA 롤오버하여 평생연금 상품에 가입한 상태였습니다. 은퇴 후 안정적인 생활비를 확보하기 위해 적합한 선택을 했다고 생각했지만, 시간이 지나면서 더 나은 옵션이 있을지 고민이 생겼습니다.
 
처음 가입한 상품은 한 보험사의 평생연금으로, 401(k)의 18만9917달러를 IRA 롤오버로 불입했습니다. 그리고 62세가 되는 2027년부터 연간 1만4502달러를 종신 지급하기로 계약이 되어있었습니다. 하지만 5년 더 기다리고 난 후 67세가 되는  2032년부터 지급을 시작하면 매년 1만7596달러의 평생 고정 인컴을  받을 수 있도록 설계되어 있었습니다. 초기에는 이 조건이 나쁘지 않다고 느꼈고, 큰 고민 없이 가입했다고 합니다.
 
그런데 최근 몇 년간 이자율이 급격히 상승하면서, 기존 상품보다 훨씬 나은 조건의 상품들이 출시되기 시작했습니다. 이미 가입한 상품에 비해 더 혜택이 큰 상품으로 교체할 수 있을지 궁금해졌다고 했습니다.  
 

기존 상품을 검토해본 결과, 몇 가지 한계점이 눈에 띄었습니다. 첫째, 이자율 상승으로 인해 최근 출시된 상품들과 비교했을 때 기존의 상품 평생연금 지급금이 다소 낮았습니다. 둘째, 62세부터 받는 인컴과 67세부터 받는 평생연금액이 모두 현재 상품에서 제안되는 수준에 미치지 못했습니다. 하지만 교체를 결정하기 전에 고려해야 할 요소가 있었습니다. 기존 상품을 해지하면, 해약 부과금 (Surrender Charge)으로 1만517달러의 비용이 발생한다는 점이었습니다.
 
여러 시뮬레이션을 진행하며, 새로운 플랜으로 교체했을 때 발생하는 비용과 장기적인 혜택을 비교해봤습니다. 결론적으로, 해약 부과금을 감수하더라도 새로운 플랜으로 전환하는 것이 더 큰 재정적 이익을 가져올 것이라는 판단이 나왔습니다.
 
신규플랜은 조건이 훨씬 좋았습니다. 해약 부과금을  내고 남은  금액을 불입하더라도, 62세인 2027년부터는 매년 1만8467달러를 평생 고정 인컴으로 받을 수 있었고, 67세인 2032년부터는 매년 2만8797달러를 평생토록 받을 수 있었습니다. 기존 플랜과 비교했을 때 62세 기준으로는 약 27% 더 많은 인컴을, 67세 기준으로는 약 64% 더 많은 인컴을 평생 토록받을 수 있었습니다.
 
고객은  “해지 비용이 아깝긴 했지만, 앞으로 은퇴 생활 동안 안정적인 생활비를 더 많이 받을 수 있다는 점에서, 리뷰를 받았던 건 정말 잘한 일”이라고  말합니다.
 
이 사례는 단순히 더 많은 돈을 받는 것 이상의 의미를 담고 있습니다. 고객이 자신의 재정 상태를 점검하고, 변화하는 금융 환경에 발맞춰 계획을 재정비한 점이 중요한 포인트입니다. 인컴 어뉴이티는 은퇴 후 안정적인 수입을 제공하는 강력한 도구이지만, 시간이 지나며 조건이 바뀔 수 있으므로 주기적인 검토와 전문가의 조언이 필요합니다.
 
▶문의:[phone]  

모니카 김 / 블루앵커 재정보험