연금, 단순한 금융 상품 이상의 의미 [ASK미국 보험-송상협 재정보험전문가, CLTC]

▶문= 연금이 단순한 금융 상품 이상이라고 하는데, 그 이유는 무엇인가요?
 
 
▶답= 연금(Annuity). 이 단어를 들으면 어떤 느낌이 드시나요? 낯설고 복잡한 금융 상품처럼 느껴지시나요? 하지만 은퇴를 준비하는 데 있어 연금은 생각보다 우리 삶과 밀접한 관계가 있습니다. 특히 은퇴 후 안정적인 소득을 고민하는 시점이라면, 연금은 꼭 알아두어야 할 중요한 도구입니다.
 
우체국에서 오랜 기간 근무하시고 은퇴를 앞둔 한 선생님과 이야기를 나눈 적이 있습니다. 그분은 TSP(Thrift Savings Plan)에 꾸준히 저축을 해오셨고, 이제 은퇴 후 소득을 어떻게 만들지 고민하고 계셨습니다. 대화는 이렇게 시작되었습니다. "연금이요? 복잡하고 어렵게만 느껴지는데, 그냥 두는 게 더 낫지 않을까요?" 이 말을 듣고 저는 익숙한 공감을 했습니다. 왜냐하면 비슷한 고민을 가진 분들을 많이 만나기 때문입니다.
 
많은 사람들이 연금을 자산을 불리는 금융 상품으로만 생각합니다. 물론 연금이 자산 증식에 기여할 수 있는 면도 있지만, 연금의 핵심은 안정성입니다. 경제적 불확실성이 커지는 상황에서도 자산을 안전하게 보호하고, 지속적으로 소득을 보장하는 것이 연금의 가장 큰 가치입니다.

 
그 선생님은 TSP로 꾸준히 모아온 자산을 활용해 연금을 선택했습니다. "연금을 통해 은퇴 후 필요한 소득을 준비하니 앞으로 얼마나 더 일을 해야 할지 고민이 줄어들었고, 육체적인 부담에서 벗어날 수 있다는 안도감이 들었습니다"라고 말씀하셨습니다. 그분의 이야기는 은퇴를 앞둔 선택 하나가 얼마나 큰 변화를 가져올 수 있는지 잘 보여줍니다.
 
그렇다면, 연금을 어떻게 활용해야 할까요? 많은 사람들이 401(k), 403(b), TSP와 같은 은퇴 계좌만으로 충분히 은퇴 준비를 할 수 있다고 생각하지만, 이는 생각보다 큰 위험을 내포하고 있습니다. 이러한 계좌들은 시장 상황에 따라 자산 가치가 크게 변동할 수 있으며, 기대 수명이 늘어나고 있는 현대사회에서는 이러한 계좌에서 일정 금액을 지속적으로 인출하며 생활하는 방식이 충분한 안정성을 보장하지 못할 수 있습니다. 이는 은퇴 생활 중 자산이 예상보다 빨리 소진되거나 예상치 못한 상황에서 어려움을 겪을 위험을 동반할 수 있습니다.
 
많은 분들이 은퇴 계좌를 연금으로 전환할 때 세금 문제가 발생할까 걱정합니다. 하지만 401(k), 403(b), TSP 같은 은퇴 계좌에서 IRA로 자금을 이동하는 롤오버 과정을 통해 연금으로 전환할 수 있습니다. 이 과정은 비과세 이동(non-taxable event)으로 처리되어 자산 이동 중 세금이 부과되지 않습니다. 다만, 이 절차는 정확한 규정을 따르는 것이 중요하므로 전문가의 도움을 받아 진행하는 것이 안전합니다.
 
연금은 단순한 금융 상품 그 이상입니다. 그것은 우리의 삶에 안정과 지속성을 더하며, 예기치 못한 미래를 대비하는 중요한 도구입니다. “바람이 불지 않을 때도 돛을 준비하라”는 속담이 있습니다. 시간이 흐르며 예측하기 어려운 상황들이 다가오더라도, 안정된 기반은 삶을 평온하게 보호를 해줍니다. 특히 은퇴를 앞둔 지금, 우리는 연금이라는 금융 선택을 넘어, 은퇴 후 삶의 방향을 바꾸는 중요한 시점이 될 수 있을 것입니다 
 
 
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송상협 CLTC, 재정보험 전문가