현 수혜자 무관하지만 은퇴 플랜엔 큰 변화

은퇴 나이 70세로 올리는 의미
소셜연금 기금 2033년 고갈 위기탓
정기 수령 시기 70세로 늦추기 고려
RMD 결국 73세 넘어 75세로 미뤄

백세시대가 되면서 우려했던 상황이 실제로 벌어지고 있다. 소셜 연금을 받는 사람이 계속 늘어나게 되면서 시스템 상 기금이 고갈될 시기가 당겨지고 있기 때문이다. 덕분에 사람들은 더 오래 일하거나 은퇴와 소셜연금 수령시기의 시간차이에 대한 대책을 세워야 한다. 의회는 그래서 정상적인 은퇴 연령으로 상정했던 65세를 넘어 66세, 67세인 현재 시스템에서70세까지 미루자는 논의를 하고 있다.
 
 
연방 의회는 민간 은퇴 연금인 401(k) 플랜에 영향을 미치는 몇 가지 새로운 법률을 승인했지만 연방 정부가 아무런 조치도 취하지 않으면 2033년까지 자금이 모두 바닥날 것이라는 소셜 연금에 대해서는 아직 아무런 대책을 내놓고 있지 않다.

 
미국인의 평균 수명이 남성 61세, 여성 65세였던 1935년에 법이 제정되었을 때보다 사람들은 더 오래 살고 연금도 더 오래 수령하고 있다. 오늘 태어난 남성은 74.5세까지, 여성은 80.2세까지 살 게 될 것으로 예측하고 있다.  
 

이런 수명 연장으로 인해 초당파적인 연방 상원의원 그룹이 소셜 연금 제도를 개편하기 위한 여러 노력을 벌이고 있다. 무엇보다도 혜택을 받을 수 있는 연령을 70세로 올리는 것이다. 이는 의회와 시니어 옹호 단체들 사이에서 강력한 반대에 직면할 것으로 예상된다. 왜냐하면 현재 미국인들의 소셜 연금은 62세에 조기 혜택을 받을 수 있지만 정기 은퇴 연령은 출생 월과 연도에 따라 66세 또는 67세이기 때문이다.  
 
전문가들은 수혜 연령의 상승은 모든 사람에게 영향을 미칠 것이라고 생각하지만 시스템을 유지하기 위해 수행해야 하는 필요악 중 하나로 보고 있다.  
 
▶이미 소셜연금을 받고 있는 사람은 아무런 영향을 받지 않을 것이다=이미 기존 혜택을 받고 있는 수혜자에게는 영향을 미치지 않을 것이다. 소셜 연금을 이미 받고 있다면 연방 정부의 도움을 받고 있는 제휴 관계인 셈이다. 또한 지금 63세인 사람에게는 영향을 미치지 않고 30대 사람들에게 영향을 미친다.  
 
▶조기에 혜택을 받을 계획인 사람들이 가장 큰 영향을 받는다=사회보장국에 따르면 수혜자의 3분의 1은 62세에 조기에 소셜 연금을 받고 약 절반은 정기 은퇴 연령 전에 혜택을 받는다. 아마도 이들이 가장 큰 변화에 직면하게 된다. 정기 은퇴 연령을 70세로 옮기면 조기 은퇴 연령이 65세까지 높아질 가능성이 매우 높다. 이는 더 많은 납세자가 자격을 갖추기 전에 사망할 수도 있다.
 
현재 조기에 신청하면 정기 은퇴 연령 까지 기다렸을 때보다 30% 적은 월 연금을 받게 된다. 70세까지 기다리면 연금이 정기 은퇴 연령부터 매년 8%씩 추가해서 받게 된다. 이는 가능한 한 빨리 은퇴하거나 조금 더 많은 자유 시간, 조금 더 많은 추가 수입을 얻고자 하는 열망을 가진 사람들의 계획은 망가진다. 건강 상태에 따라 3년을 더 일해야 하며 이는 더 나쁜 상황이다. 또 다른 가능성은 62세에 조기 퇴직 연령을 벗어나게 되면 수령액이 크게 줄어들 수 있다는 것이다.
 
▶은퇴 잔액이 많은 사람들은 RMD(의무최소배분금)를 더 일찍 받는 것이 좋다=대부분의 사람이 65세에서 67세 사이에 은퇴할 것이라고 말하지만 대부분은 실직, 건강 악화 또는 간병 책임 때문에 더 이른 61세에 은퇴한다. 전문가들은 은퇴 계좌에서 과세 대상 돈을 인출하거나 면세 로스계좌로 전환하여 실제 은퇴와 더 높아지는 은퇴 연령간의 격차를 해소하는 것을 고려해야 한다. 이는 또한 나중에 세금을 줄일 것이다.  
 
시큐어 법안 2.0은 RMD연령을 73세로, 결국 75세로 올린다. RMD는 특정 연령에 도달하면 퇴직 계좌에서 인출해야 하는 최소 금액이다.
 
▶수령액을 더 받기 위해 70세까지 기다리는 이점이 사라질 수 있다=남성의 5%, 여성의 7%만이 소셜 연금 수령액을 받기 위해 70세까지 기다린다. 일을 하고 있거나 수입이 필요하지 않은 사람들에게는 좋은 제도였다. 연간 8%씩 수령액이 증가하기 때문에 소셜 연금 시작을 70세로 연기하는 것이 합리적이었다. 그러나 이런 이점은 사라진다. 정기 은퇴 연령이 70세가 되면 결국 62세에 돈이 필요한 사람이나 70세 이전에 은퇴할 계획을 가진 사람들에게 큰 영향을 미치게 될 것이다.
 
▶은퇴 소득 플랜이 더 중요해진다=은퇴 소득 플랜이 더욱 중요해질 것이다. 그래서 아직 사회생활을 시작하지 않은 대학생 조차도 재무 계획을 세워야 한다는 것이다. 20세에 월 200~300달러로 플랜을 시작할 수 있다면 60세까지 백만장자가 될 수 있다. 대신 30대 후반이나 40대에 시작하면 한 달에 1000~1500달러를 저축해야 한다는 것이다. 백세시대와 팬데믹을 맞아 제정된 연금 법률안인 시큐어2.0은 지난해 12월 29일에 의결됐으며 2023년 1월 1일에 발효됐다. 

장병희 기자