[재정설계] 은퇴 로드맵 2

은퇴계획과 기간 파악 후 생활비 산출
소셜연금 수령 시기와 연금 금액 파악

은퇴준비를 제대로 하기 위해선 원하는 바를 정확히 알아야 하고, 은퇴 후 원하는 삶의 질과 생활환경이 어떨지 고민하고 예측해 봐야 한다고 얘기한 적이 있다. 그래야 인생 후반을 멋지게 시작할 수 있어 이에 필요한 4가지의 방법을 제시했었다.  
 
은퇴 후 필요한 금액이 얼마인지 정리해 보는 것으로 시작해, 그에 따른 저축방법과 자산운용 및 세금혜택을 통해 자산을 불리는 전략과 은퇴 시점이 되었을 때 그동안 모은 자산인 원금을 잃지 않아야 한다는 규칙을 잘 이행할 때 원하는 은퇴를 할 수 있다.  
 
이제 곧 은퇴를 맞이하거나 실질적으로 은퇴를 시작하는 은퇴자들에게 꼭 필요한 4가지를 제시하고자 한다.  
 
▶생활 계획 및 기간 파악  
 

인생 2막을 계획하면서 목표가 있고 없고의 차이는 크다. 그렇기 때문에 은퇴 이후에는 어떤 노후를 보낼 것인지 목표를 분명히 세워야 한다. 막연히 행복한 삶을 꿈꾸기보다는, 누구와 어디서, 어느 정도의 경제 규모로 생활을 하고 싶은지 구체적으로 목표를 정하는 것이 좋다.  
 
또한 은퇴자금이 얼마나 필요한지 가늠하기 위해 은퇴생활 기간부터 파악하는 것이 좋다. 은퇴생활 기간이란 은퇴한 시점부터 사망할 때까지의 기간을 말한다. 현실적으로 사망 시점은 예측하기 어려우므로 기대수명으로 가늠하면 될 것이다. 요즘은 100세 시대라는 걸 많은 은퇴자가 현실적으로 받아들이므로 65세에 은퇴를 한다고 가정할 경우, 35년의 은퇴 기간을 설정해 노후자금을 준비하는 것이 좋고, 최대한 보수적인 숫자를 적용해 계산하는 것이 좋다.
 
▶생활비 규모 파악
 
은퇴 생활 기간이 파악되고, 은퇴 후 삶의 목표를 세웠다면 은퇴 후 소득과 지출을 파악해야 한다. 수령 가능한 연금액과 기타 소득 및 현금자산 등을 확인하고, 내가 목표로 삼은 생활비 금액과 얼마나 차이가 나는지를 파악한다. 그래야 부족한 자금을 어떤 방법으로 조달할지 구체적인 방법을 계획할 수 있다. 또 모아둔 은퇴자금을 어떻게 운용해야 자금이 고갈되지 않고 편안한 은퇴가 가능한지도 예측해 봐야 한다.
 
사는 곳이나 생활 수준에 따라 개인별 필요 생활비는 차이가 있을 수 있다. 주거비, 식료품비, 의료비, 유틸리티비 등으로 나눠 항목별로 현재 돈을 얼마나 쓰고 있는지 지출 규모를 파악한 후, 은퇴 후 변화할 조건을 적용해 은퇴 후 예상 생활비를 산출해 보는 것이다.  
 
▶수령 가능한 소득 파악
 
이제 가장 중요한 은퇴 후 소득을 살펴볼 차례이다. 가장 먼저 살펴볼 것은 소셜연금 수령 시기와 연금 금액이다. 현재 만기 소셜연금 수령 나이는 67세다. 조기 은퇴를 계획하는 경우라면 62세부터도 가능하다. 하지만 만기로 수령할 때보다 총금액의 70%만 받을 수 있으므로 본인이 받는 총금액이 얼마인지 먼저 알아 그 시기를 결정하는 것이 중요하다. 본인이 받을 수 있는 만기 소셜 연금이 얼마인지 그리고 그 외 소셜 베네핏에 관한 관련 내용을 확인하고 싶다면, 소셜 시큐리티 웹사이트인 ssa.gov에서 모든 정보를찾아볼 수 있다.
 
그 외 은퇴연금으로 그동안 구축해 놓은 401(k), 403(b), 457, DB Plan, IRA와 같은 퀄리파이드 플랜을 점검해야 한다. 혹여라도 이전 직장에 그대로 남겨둔 것이 있는지, 또는 롤오버 한 IRA는 어떤 형태의 어카운트로 유지되고 있는지 잘 파악하는 것도 매우 중요하다. 현재 운용되고 있는 플랜에 대한 투자옵션이나 운용방법 그리고 리스크 관리는 잘 되고 있는지도 파악해야 한다. 최대한 리스크 관리를 우선시해 안정적인 인컴을 만들어 낼 수 있도록 포트폴리오를 다시 구성할 필요가 있다.
 
▶고정적인 수익원 만들기
 
소셜 연금 외 매달 고정적으로 들어오는 수익원이 있어야 편안하고 행복한 은퇴생활을 즐길 수 있다. 많은 은퇴자가 어뉴이티(연금보험)를 통해 평생 고정적인 소득원을 만들어 은퇴한다. 어뉴이티는 일정 금액을 어뉴이티 회사에 맡겨두고 매달 정기적으로 죽을 때까지 또는 일정 기간 돈을 받는 연금 플랜이다.  
 
어뉴이티는 매달  돈을 받을 수 있는 즉시 연금(immediate annuity)과 혹은 일정 기간 보험회사가 맡아 불리다가 약속된 나이부터 받을 수 있는 거치 연금(deferred annuity)가 있다. 둘 중 어느 것이 더 좋다라고 할 수 없고 각자의 현재 상황에 맞춰 선택해 사면 된다. 매달 수입이 필요한 사람이라면 즉시 연금을 선택하면 되고, 아직 수입의 여유가 있어 몇 년 정도의 시간이 있다면 거치 연금을 선택해도 된다. 거치 연금은 돈이 자랄 수 있는 시간을 주기에 더 많은 인컴을 기대할 수 있다.  
 
▶문의:[phone]

클라우디아 송 / Field Manager, 아메리츠 파이낸셜