"총 부채 상환 비율"이란 무엇인가? [ASK미국 융자-크리스 리 대표]

▶문= 모기지 융자를 신청하였을 때 랜더에서는 융자 신청자의 수입으로 모기지 페이먼트와 기타 다른 모든 부채들에 대한 페이먼트를 할 수 있는가?  
 
 
 
▶답= 이를 심사하는 기준이 있는데 "Debt To Income Ratio(총 부채 상환 비율)"이라고 하며 융자 신청자에 대한 이 비율이 43% 이하이어야 한다(FHA는 50%까지). 그러면 이 43%가 어떻게 충족되어야 하는지 알아보자. 랜더들이 계산을 하는 부채들은 융자 신청자의 크레딧 리포트에 나타나는 모든 개인 부채들의 한 달 미니멈 페이먼트를 합치게 된다. 예를 들면 자동차 페이먼트 크레딧 카드 페이먼트 매달 할부금을 내는 채무들 학교 학생 융자 등이 좋은 예가 되겠다. 그러나 개인 사업자의 경우 비즈니스 라인 오브 크레딧이나 업무용 자동차 페이먼트 등 비즈니스 페이먼트를 내는 경우 이들을 개인 빚으로부터 제외할 수 있으며 융자를 신청할 때 이들에 대한 페이먼트를 비즈니스에서 내고 있다는 증빙 서류를 제출하여야 한다. 그리고 새로 매입하는 부동산에 대한 P.I.T.I.들도 계산에 포함된다. 이 P.I.T.I.는 Principal(모기지 페이먼트 원금) Interest(모기지 이자) Taxes(재산세) Insurance(부동산 보험)들을 이야기한다.
 
융자 신청자의 수입은 그로스 인컴으로 계산한다. 월급 수여자는 1년 또는 2년 치 W-2로 계산하며 월급 수여자라도 월급 외에 다른 기타 수입이 있었다면 1040 Tax Return을 제출하게 된다. 자영업자는 1년 또는 2년 치 1040 Tax Return 또는 주식회사 세금 보고서 1120 Tax Return들을 제출해야 한다. 모기지 융자 프로그램에 따라서 1년 치 수입 증명만 요구하는 프로그램들도 최근에 나와 있으니 전문가들과 꼭 상의하길 권장한다. 수입에 관하여서는 세금 보고서에 나와 있는 감가 상각이라든지 기타 유첨된 스케줄들의 수치에 따라서 첫 장의 기본 수입 액수가 오를 수도 내릴 수도 있다.
 

만약 월수입이 $6500이고 월 부채가 총 $650이라고 하자. 모기지 페이먼트 원금과 이자가 $1200 재산세가 $300 부동산 보험이 $100으로 총 1600 일 때 계산은 월 부채 페이먼트($650)와 월 P.I.T.I.($1600)를 합한 금액을 월수입으로 나누면 34.6%가 된다.
 
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크리스 리 대표