[재정설계] 텀 컨버전

기간성에서 종신형 보험 전환
건강· 재정·캐시밸류·상속 이유

새로운 가정을 꾸리는 가장 입장에서 사랑하는 가족들을 보호하고 재정적인 안정을 갖추기 위해 노력하는 건 모든 가장의 공통된 목표다.  
 
나와 내 가족을 경제적으로 보호해주고 마음의 안정을 얻기 위해 선택하는 것 중 하나가 생명보험에 가입하는 것이다.  
 
수많은 보험 중에서도 기간성(Term) 보험이 더 용이하게 사용되는 이유는 훨씬 더 저렴한 비용으로 더 높은 보상액을 확보할 수 있다는 장점을 가지고 있기 때문이다.  
 
하지만 반대로 선택한 보장 기간이 지나면 더이상 어떤 보장도 되지 않는다는 단점이 있다.  
 

보장 기간과 보상액을 선택할 때 기준이 되는 건 남아있는 모기지 페이먼트의 상환 기간이나 아이들의 대학 학자금 보조 및 매달 낼 수 있는 나만의 예산안 등을 고려해서 결정하게 된다. 하지만 나의 재정상태나 재정목표는 언제나 변한다. 내가 정한 기간이 생각보다 짧을 경우도 있고 경제적인 여유가 생겨 다른 목적을 갖고자 할 경우도 있다.  
 
그렇다면 언제 기간성(Term) 보험을 종신형(Permanent) 보험으로 바꿔야 할까?
 
첫째, 건강상의 변화가 생겼을 경우다.  
 
몇 년 사이 병원에 입원한 기록이 있거나 아니면 최근 병원에서 받은 건강검진 결과가 예전보다 좋지 않을 경우라면 텀 컨버전(Term Conversion)을 생각해 볼 필요가 있다. 기간성 보험에서 종신형 보험으로 변경하고자 할 경우, 피검사를 통한 보험회사 언더라이팅을 거치지 않고서도 가능하기 때문이다. 이는 보험회사에서 주는 커다란 혜택이기에 내가 가지고 있는 보험이 이런 옵션이 있는지 혹은 가능한지 알아볼 필요가 있다.
 
두 번째, 매달 내는 예산액이 달라질 경우다.  
 
처음 생명보험 가입 당시 평생 보장되는 종신형 보험을 원했지만 매달 내는 보험금액이 비싸서 기간성인 텀을 선택할 수 밖에 없었을 경우다.  
 
그런데 살다 보니 경제적인 여유도 생겨 평생 보장되는 생명보험을 원할 경우라면 지금 가지고 있는 텀 보험에서 평생 보장으로 옮기는 것이 더 합리적일 수 있다.
 
셋째, 캐시밸류가 있는 생명보험을 원할 경우다.  
 
캐시밸류란 우리가 흔히 알고 있는 저축성 생명보험이다. 매달 내는 보험료에서 순수 보험비를 뺀 나머지 돈이 저축계좌로 옮겨져 내가 선택한 상품에 따라 저축된다.  
 
회사 실적에 따라 배당금을 받는 상품이든 주식시장 수익률에 따라 이자를 받는 상품이든 본인의 성향과 목적에 맞게 선택하면 된다.
 
넷째, 자녀에게 유산을 남기고 싶을 경우다.
 
요즘 같은 경제 상황에서 한정된 소득으로 저축, 투자해 부자가 되기란 쉽지 않다. 내 자녀에게 부를 효과적으로 이전하는 방법으로 생명보험을 활용하는 현명함은 꼭 필요하다.  
 
내 자녀에게 유산을 남기고 싶다면 시간이 지나면 없어지는 텀 보험이 아닌 평생 보장되는 보장성 생명보험이 꼭 필요하다.
 
다섯째, 장례비용으로 남기고 싶을 경우다.
 
요즘 많은 시니어 분들은 자식에게 아무것도 기대고 싶어하지 않는다.  
 
그래서 상조회에 가입하든 작은 생명보험이라도 갖기를 원하는 분들이 많다.  
 
하지만 보험료는 나이에 비례해 측정되고 나이가 많을수록 상대적으로 비싸기에 쉽게 가입하기 어렵다.  
 
그러므로 혹여 텀 보험이 있다면 지금 적은 금액이라도 보장성으로 옮겨두자. 미래 나의 장례비를 내가 마련해 둘 수 있다면 이는 진정 홀로서기의 기반이 될 것이다.
 
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클라우디아 송 / 아메리츠 파이낸셜 Field Manager