[전문가 기고] 소셜 시큐리티 연금 이해하기

소셜연금은 미국에서 합법적으로 일정 기간 일을 해서 세금을 낸 미국 거주자라면 기본적으로 받을 수 있는 사회복지 혜택이다. 연금만 갖고는 은퇴 후 노후대책으로 충분하지 않다. 안타까운 일이지만 은퇴자 50%가 은퇴자금의 전부를 소셜연금에 의존한다. 소셜연금을 최대로 이용하기 위한 기본 지식을 알아본다.  
 
2022년 연금 수령자의 매월 평균 연금 액수는 1657달러이며 1년은 1만9884달러다. 이것은 매주 40시간 일한다면 시간당 10달러를 받는 액수다. 은퇴자금으로는 충분하지 않다는 것을 쉽게 알 수 있다. 참고로 최대 금액으로 받을 수 있는 연금 금액은 2022년 기준 4194달러이며 1년은 5만328달러다. 최대 금액을 받는 연금 수령자는 단 0.4%에 불과하다.
 
연금을 받을 자격이 되기 위해서는 최소 10년 동안 일정 금액 이상 소득을 보고해 매년 4크레딧씩, 총 40크레딧을 받아야 한다. 2022년은 소득 1510달러에 1크레딧을 받을 수 있으므로 4크레딧을 받으려면 6040달러(1510달러 x 4) 이상을 세금 보고해야 한다.  
 
소셜연금은 지난 35년 동안 인플레이션을 반영한 총소득을 기준으로 계산한다. 35년 동안 매년 소셜시큐리티 최대 금액(2022년의 경우 연 14만7000달러) 이상의 소득이었다면 소셜연금 최고액을 받게 되고, 10년 동안 최소의 소득으로 40크레딧만 채웠다면 최저액을 받게 된다.
 

앞서 계산한 예상 소셜연금은 정식 은퇴 연령(Full Retirement Age)인 66~67세부터 받을 때의 금액이다. 만약 62세부터 받는다면 30% 감소한 금액을 받게 되고, 70세로 연기하여 받는다면 매년 8%씩 총 24% 증가한 금액의 소셜연금을 평생 받게 된다.  
 
부부 중의 한 명이 연금을 받을 자격이 되면 배우자도 50%를 받을 수 있다. 즉, 부부 중의 한 명이 연금을 매달 2000달러 받는다면 배우자도 50%인 매달 1000달러를 받을 자격이 된다. 만약 연금 2000달러를 받는 배우자가 사망하면 남겨진 배우자는 1000달러가 아닌 2000달러를 받는다.  
 
소셜연금은 물가 인상률에 맞춰 매년 연금 액수가 조정된다. 2022년은 5.9% 인상된 금액을 받는다.  
 
소셜연금을 언제부터 받을 것인가. 은퇴를 준비하는 모든 은퇴자의 관심이다. 안타까운 일이지만 은퇴 후 생활비 때문에 62세에 연금을 신청하는 경우가 많다. 현재 62세에 연금 신청하는 숫자가 무려 50%가 된다. 이 뜻은 많은 은퇴자가 죽을 때까지 약 30% 삭감된 액수를 받는 것이다.  
 
우리가 언제 하늘나라로 가는지 알 수 있다면 연금 신청 시기를 쉽게 결정할 수 있을 것이지만, 기대수명(Life Expectancy)은 분명 계속 증가하고 있다. 70살까지 연금 신청을 연기한다며 매년 8%씩 증가하는 것은 물론 물가 상승률도 포함하면 10% 이상 수익률이 된다. 어디에 투자해도 이렇게 높은 수익률을 받기 매우 어렵다.
 
소셜 시큐리티 사이트(https://www.ssa.gov/)에서 나의 연금 계정을 만들어 현재까지 정확한 소득(Earnings Record)과 소셜연금의 예상 금액을 확인해 볼 수 있다. 이보다 더 중요한 것은 누군가가 나의 개인정보를 이용해 나도 모르게 연금을 수령해 갔는지를 확인하는 것이다. 연금 계정을 만들어서 최소 1년에 한 번은 점검해야 하는 이유이다.

이명덕 / 재정학 박사