투자 성향에 따른 연금 상품 고르는 방법 [ASK 미국 보험 - 모니카 김 재정 전문가]

▶문= 투자 성향에 따라 연금 상품을 고르는 팁이 있을까요?
 
▶답= 자산 증식을 목적으로 투자를 할 경우라도 연금상품을 적절히 사용할 수 있습니다. 보험회사에 따라 종류가 다양하기 때문에 소비자의 투자성향 및 목적을 고려하여 상품을 구성합니다. 특히 투자 방식에 따른 투자성향별 선택은 장기투자임을 감안하면 더욱 신중한 선택을 요합니다.
 
1. 원금 보장-확정 금리형 상품. 고정이자를 확정으로 일정기간 제공하기 때문에 은행에서 제공하는 저축을 선호하는 투자성향일 때 가장 적합합니다. 고정이자를 일정기간 제공하는 장점이 있지만 은행과 마찬가지로 소비자 물가 상승이 이에 비해 상대적으로 높으니 소위 인플레이션 리스크가 있는 것이 단점입니다.  
 
2. 원금보장형 인덱스 상품. 주식 시장에 직접투자가 되지 않기에 원금손실이 없는 장점이 있어 주식시장에 경험이 없는 투자자에게 적합합니다. 일반적으로 일 년에 한 번씩 수익금 계산을 하고 이자 지급이 결정되며 지급된 수익금도 원금과 마찬가지로 안전하게 보호되는 상품입니다. 하지만 원금이 보장되는 상품이다 보니 수익률의 상승은 제한이라고 볼 수 있습니다.
 

3. 투자형 연금상품. 주식시장에 직접 투자하는 상품으로 다양한 종류의 뮤추얼 펀드가 투자 수단으로 제공됩니다. 시장의 변화를 직접 반영하는 직접투자에 방식이기 때문에 원금 손실 가능성이 있지만 반대로 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 펀드운용비와 보험사의 계좌 운용비등이 부과되기 때문에 비용에 대한 고려도 필요한 상품입니다.
 
4. 위 두 가지의 결합형. 원금 보장형 인덱스 상품이 갖고 있는 제한적 수익을 보완하고 투자형 연금상품의 원금 손실 위험의 단점을 보완한 상품입니다. 발생된 이자수익부분만이 손실이 발생할 수 있는 방식으로 위험을 안고 투자를 하기 때문에 원금보장형 인덱스 상품에 비해 높은 수익률을 기대해 볼 수 있습니다.
 
5. 손실 공유형. 주식 연계형 투자성 상품. 손실에 대한 일부를 보험사와 공유하는 투자 상품이기 때문에 보험사의 보존부분 이상의 손실이 발생할 경우 투자자에게도 손실이 발생할 수 있는 투자성 상품입니다. 하지만 원금보장형에 비해 높은 수익률을 기대해 볼 수 있고 투자형 연금상품의 단점인 손실위험을 보완해서 투자할 수 있습니다.  
 
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모니카 김/재정 전문가