[재정설계] 사망보상액 구하는 공식

빚·수입·모기지·학비로 보상액 측정
보험 가입해도 지속적인 관리 필요

닥쳐올 미래에 대한 불확실성은 인생의 큰 리스크가 될 수 있다.  
 
생명보험은 가장의 사망 시 남은 가족들의 안정적인 생활을 위해 준비하는 안전장치이다. 또한, 이러한 불확실성에 대비해 생명과 자산을 지키고, 위험한 상황에서 발생하는 리스크를 줄이기 위해 만들어진 금융상품이다. 전문가들은 이를 흔히 위험의 이전(transfer of risk)이라고 표현한다.
 
위험의 이전이란, 한 당사자가 다른 당사자에게 발생하거나 발생하지 않을 수 있는 특정 손실을 완화하기 위한 책임을 지는 업무협약이다. 쉽게 말해, 우리 개인이 가지고 있는 위험을 보험회사에 떠넘기는 일이다. 혹시라도 내게 만약의 일이 실제로 일어났을때 약속된 보장을 받고, 이를 통해 마음의 안정을 얻기 위함인 것이다.
 
생명보험에 가입하는 목적은 크게 다섯가지로 나누어 볼 수 있다. 예기치 못한 사고에 대비한 사망보장(Death Benefit), 큰 질병에 노출되었을 때를 대비한 건강보장(Living Benefit), 은퇴 후 소득이 없을 때를 대비한 은퇴보장(Supplemental Retirement Fund), 장기적으로 목돈이 필요한 일이 발생했을 때를 대비한 목적자금(Cash Accumulation), 그리고 나의 자산을 아이에게 온전히 남겨주기 위한 상속플랜(Estate Planning)이 바로 그것이다.
 

그럼 나에게 맞는 사망보상금(Death Benefit)은 얼마가 적정할까?  
 
이는 각 개인과 가정의 상황에 따라 다 다를 수 있다. 대부분의 많은 전문가는 DIME이라는 공식을 써서 사망보상금을 측정한다.  
 
먼저 D는 DEBIT(빚)의 약자다. 먼저 내가 현재 가지고 있는 빚이 얼마인지 정확하게 알고 합산하는 것이다. 혹시 내가 예기치 못한 사고를 당했을 경우, 내가 가지고 있는 빚으로 인해 내 가족이 힘들어하지 않아야 한다.  
 
둘째, I는 INCOME(인컴)의 약자다. 인컴은 보통 내가 일 년에 버는 돈에 10배를 계산한다. 내가 현재 버는 인컴이 연 10만달러라고 하면, 여기에 10을 곱해서 나오는 금액인 100만 달러가 내 인컴으로 계산된다. 언뜻 생각하기에 사망보험금이 클 수도 있지만 내 목숨과 맞바꾸는 금액이기에 너무나도 적은 금액일 수도 있다.  
 
셋째, M은 MORTGAGE(모기지)의 약자다. 현재 내가 가지고 있는 모기지 밸런스가 얼마냐를 계산한다. 내가 불의의 사고로 더이상 인컴을 만들어낼 수 없을 때, 남아있는 가족들이 지금 현재 사는 집에서 편안하게 살 수 있도록 하는 것에 그 목적이 있다.  
 
마지막으로 E는 EDUCATION(학비)의 약자다. 한 아이를 키워내는데 적어도 25만 달러가 들거라 예상한다. 미국대학의 학비는 무척 비싸다. 사립대학의 학비는 연간 80만 달러에 육박하고, 공립은 연간 40만 달러를 바라본다.  
 
이 4가지를 다 합산해서 나오는 총금액을 사망보상금으로 측정하는데, 이렇게 계산해서 합산하면 생각보다 큰 사망보상금이 나오게 된다.  
 
대부분 현실은 이렇게 큰 사망보상금을 하지 못하는 데 있다. 위에서 언급했듯, 내가 가지고 있는 리스크를 보험회사에 일임하려면 매달내는 보험금이 꽤 크게 나오기 때문이다. 그래서 보험은 젊고 건강할때 그리고 저렴할 때 들어야 하는 것이 맞다.  
 
나와 우리 가족의 상황은 끊임없이 변한다. 보험상품 역시 고객의 필요와 변화에 부합하기 위해 날로 진화하고 있다. 결혼하고 자녀를 낳은 후의 보장과 미혼일 때의 보장은 달라져야 한다.  
 
또한 경제활동을 왕성하게 하던 시기의 보장과 은퇴를 준비하려고 하는 시기의 보장도 달라질수 있다. 기존에 준비했던 보장이 상황의 변화에 따라 부족할 수도 있고, 새롭게 추과된 특약조건과 같은 여러 혜택으로 부터제외되어 있을 수도 있다.  
 
이를 보완해 나가려면 지속적인 관리가 필수다. 상황 변화에 맞게 제대로 된 장치가 되어 있는지 어쩌면 지금 당장 전문가를 통한 리뷰가 필요한 시점인지도 모른다.
 
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클라우디아 송 / 아메리츠 파이낸셜 매니저