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[재정설계] 평생 소득 계획

은퇴연금 401(K), 펜션 TPA, 403(B) 등 다양
미국인의 55%가 401(K) 또는 403(B) 가입

코로나 19 팬데믹은 막대한 경제적 불확실성을 낳았고, 많은 사람은 자신의 재정적 미래에 대해 확신하지 못하고 불안해한다.  
 
미국인의 40%가 전염병과 관련된 재정적 어려움으로 인해 은퇴하지 못할 것을 두려워하고 있다. 물론 은퇴는 매우 개인적인 여정이므로 각자마다 은퇴 시기와 은퇴 후 유지하고 싶은 라이프 스타일에 따라 은퇴 소득은 다를 수 있다.
 
우리는 모두 누구나 안락한 노후와 빠른 은퇴를 꿈꾼다. 건강할때까지 일하다가 은퇴한 후 그동안 하지 못한 해외여행도 가고, 평소 소홀이 해왔던 취미생활도 열심히 하며, 매일매일 얽매여 있는 직장생활로부터 혹은 개인 비지니스로부터 자유로워지고 싶어한다.  
 
하지만 은퇴를 위해서는 고정적으로 들어오는 수입처가 있어야 가능하다. 이 수입처를 어떻게 설계했느냐에 따라 은퇴 시기를 결정할 수 있다. 이를 우리는 평생 소득(lifetime income)이라고 말한다.  
 
은퇴한 많은 노인들이 1년에 1-2개월씩 휴가를 가고, 다양한 취미여가 생활을 하는 것을 볼수 있는데, 이는 매달 들어오는 평생 소득을 잘 설계했기 때문에 가능하다. 이 평생 소득은 은퇴 연금을 통해 매달 들어오게 만들어뒀다고 보면 된다.  
 
대부분 많은 미국 기업들이 은퇴 연금인 401(K)를 제공하고 있다. 또한 연방정부, 주정부, 지방정부에서 근무하는 공무원들, 그리고 선생님들은 펜션 프로그램인 TPA, 403(B)를 제공한다.  
 
대학을 졸업하고 일을 시작하는 20대 초반대부터 이런 은퇴 연금 플랜에 따로 저축을 시작하니 30년 40년 후, 은퇴할 무렵에는 은퇴 연금계좌에 적게는 몇십만달러 많게는 밀리언 이상을 가지고 은퇴를 하게 된다.  
 
최근 자료에 따르면, 2019년 미국 가정의 평균 은퇴 저축 금액은 6만5000달러라고 한다. 아직 은퇴하지 않은 미국인의 55%는 401(K) 또는 403(B)를 가지고 있지만, 그에 비해, 25%는 은퇴를 위한 저축이 전혀 되어 있지 않다.  
 
또 하나 흥미로운 결과는 고등학교를 졸업한 미국인의 평균 은퇴 저축은 2만달러 정도에 불과하지만, 대학을 졸업한 미국인의 평균 은퇴 저축은 11만9000달러라고 한다.  
 
그리고 백인의 평균 은퇴 저축금액은 흑인과 히스패니계 미국인보다 약 4만5000달러 더 많고, 순 자산이 하위 25%에 속하는 가정의 은퇴 저축은 1989~2019년 사이에 2710달러가 증가했지만, 순 자산이 상위 10%에 속하는 가정 경우, 같은 기간 동안 60만달러 이상이 증가한 것으로 나타났다.  
 
돈이 노년 생활의 행복을 절대 보장해 줄 수는 없지만, 돈이 부족하면 노후 생활이 상당히 힘들어지는 것은 사실이다. 현재 월급을 받는 것만큼 혹은 현재 수입의 80% 이상 노후에도 꾸준히 나올 수 있는 소득원을 마련할 수 있다면 우리는 은퇴를 결정할 수 있다.  
 
노후 소득은 어떤 이벤트, 사건이 일어나더라도 심각하게 영향을 미치게 해서는 안 된다. 생각지도 못한 질병과 병간호비로 의외의 지출이 생기지 않게 보험장치를 만들어둬야 하고, 오래 살 경우를 대비해 노후 소득이 끝까지 유지되도록 해 놓아야 하며, 매해 오르는 물가 상승률에 맞게 소득도 올라가게 해 둘 필요가 있다.  
 
은퇴란 어쩌면 인생에서 가장 멋진 순간일지도 모른다. 아니 순간이어야 한다. 그런 멋진 순간을 만들려면, 어떤 환경에서라도 꾸준한 소득을 창출하도록 설계한다면 가능한 일인지도 모른다.  
 
▶문의: (213)284-2616

클라우디아 송 / 아메리츠 파이낸셜 매니저

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