Welth Transfer를 통한 재정보조 극대화 방안 [ASK미국 교육-리차드 명 대표]
재정보조를 극대화할 수 있는 방안은 여러 가지 방법이 있는데, 첫째로 재정보조의 사전 설계가 없는 극대화는 있을 수 없다는 사실이다. 재정보조신청서를 제출하는 것보다 신청서에 기재된 내용이 더 중요하다. 이는 대학 진학 시 입학원서의 기재 내용으로 합격 여부가 결정되는 것과 마찬가지이다. 단순히 마감일에 맞춰 잘 제출했다고 해서 결과에 영향을 미치는 것은 아니다. 그러나, 입학 사정에 대한 준비와는 달리 재정보조를 극대화하기 위해서는 동시에 고려해야 할 사안이 많다. 다시 말하면, 자녀에게 알맞은 대학들 중에서 재정보조 지원을 잘해주는 대학들을 선별해 지원해야 하며, 재정보조신청에 앞서 제출 내용을 사전 설계에 맞춰 재정보조 공식을 참고해 조정하는 작업이 필요하다. 또한, 재정보조 내역서를 받기 위해 각 대학마다 어떻게 Follow Up을 잘할 것인지, 재정보조 내역서를 검증해 대학에서 지원하는 재정보조 수위가 가정의 형편성에 타당한지 등을 고려해야 한다. 이러한 사항 외에도 여러 가지를 더 검토해야 한다. 가장 기본적으로 수입 부문에서는, 단순히 월급을 받아 생활하는 가정이 직장이나 정부에서 마련한 은퇴 플랜(예: 401(k), TSP 등)을 활용할 때, 그 플랜의 소유자는 플랜 자체이며 개인은 수혜자에 해당한다. 따라서 플랜의 잔고는 재정보조 계산에 적용되지 않는다. 하지만 세금에서 공제하며 적립하는 금액은 SAI 금액을 증가시킬 수 있다. 이는 세금 공제 혜택을 받으면서 개인연금을 적립해, 세금 공제를 받지 못한 가정과 동일하게 재정보조를 받으려는 의도를 연방정부가 좋게 보지 않기 때문이다. 따라서, 이러한 불입을 지연시키는 것이 유리할 수 있다. 쉽게 현금화할 수 있는 계좌나 투자 자산을 계산되지 않는 자산으로 재배치하는 것도 SAI 금액의 증가를 방지할 수 있는 방법이다. 문제는 재정보조 담당관의 재량에 달려 있는 경우가 많다. 예를 들어, 어느 가정에 10만 달러의 CD가 있다고 가정하면, 계산상으로 SAI 금액은 가족 수나 환경 조건에 따라 최소 3천~4천 달러 정도 증가할 것이다. 하지만 담당관의 입장에서 9만 달러가 소요되는 대학 비용에 10만 달러의 자산을 가진 가정이 재정보조를 필요로 할지 의문을 가질 수 있다. 이는 Financial Need가 없다는 의미로, 재정보조 지원이 잘 나오기 어려운 상황이 될 수 있다. 이처럼 수입과 자산을 사전 설계하는 방식 중 하나로 Wealth Transfer라는 방식이 있다. 이는 SAI 금액에 계산되지 않는 자산 설계 방식으로, 데이터와 타이밍 설정에 따라 재정보조를 극대화하면서 가정의 재정적 안정성을 높이고 세금 및 재정 부담을 줄이는 데 기여할 수 있다. 하지만 이러한 설계는 가정의 상황에 따라 달라질 수 있으므로 단정적으로 설명하기 어렵다. 따라서, 재정보조의 성공이 자녀의 미래와 직결된다는 점을 감안할 때, 사전 설계에 최선을 다하는 것이 보다 나은 재정보조 극대화를 위한 최선의 길이다. 앞으로 이어지는 지면에서 이와 관련된 구체적인 방법들을 조금씩 소개해 나갈 것이다. ▶문의: (301)219-3719 / [email protected]미국 transfer 재정보조 지원 재정보조 내역서 재정보조 담당관
