주택보험료 절약하려면…소액 클레임 피하고 할인정책 문의하라

가연성 자재 내화성으로 교체하면 도움
차·주택 보험 묶으면 '번들 할인' 가능

우기 시 누수와 손상 위험이 큰 노후된 지붕을 교체 또는 수리하면 주택보험료 절약에 도움이 된다. [unsplash.com 캡처]

지난해 주택보험료가 최대 50%까지 급등한데 이어 지난달 다시 20%가 올랐다. 최근 전국적으로 주택보험료는 25~35%나 인상됐는데 특히 산불과 폭우 등 자연재해 발생이 빈번한 캘리포니아와 플로리다가 직격탄을 맞았다. 고급 주택 보험을 취급하는 HUB 프라이빗 클라이언트(HUB Private Client)에 따르면 플로리다 남부 소재 한 고급 주택 보험료는 기존 1만2000달러에서 7만2000달러로 600%나 인상된 경우도 있다. 이처럼 갈수록 천정부지로 오르는 주택보험료를 조금이라도 절약할 수 있는 방법을 알아봤다.  
 
▶왜 오르나

 
주택보험료 인상의 가장 큰 원인은 바로 인플레이션 여파. 한 트렌드 조사기관(Chubb Market Trends 2023)에 따르면 2021~2022년 사이 고급 가전 가격은 5~16% 상승했다. 건축비도 크게 올랐는데 배관 자재의 경우 최대 35% 상승했으며 인건비 역시 올랐다. 보험사를 상대로 한 소송이 늘어나는 것도 보험료 인상에 한몫했다는 것이 보험 전문가들의 설명이다. 여기에 더해 자연재해까지 빈번해지고 있는 것도 보험료 인상의 큰 원인이다. 이는 비단 가주와 플로리다뿐 아니다. HUB 보고서에 따르면 지난해 오대호 지역을 강타한 겨울 폭풍으로 보험사들은 60억 달러 이상의 손실을 입었다. 이외에도 각종 태풍과 우박 피해로 인한 보험사들의 손실은 각각 170억 달러와 110억 달러에 이른 것으로 집계됐다. 보험 전문가들은 "매년 각종 자연재해로 수십억 달러가 넘는 손실이 발생하면서 보험사가 보험료를 인상할 수밖에 없는 것이 현실"이라고 설명했다.  
 
▶어떻게 책정되나

 
주택보험료 책정에 가장 큰 영향을 미치는 것은 주택 연식. 노후 주택은 화재 및 자연재해 등에 취약해 보험료가 높게 책정될 수밖에 없다. 또 값비싼 최첨단 시스템이 도입된 새집들도 보험료가 올라간다. 또 보장 금액이 클수록 보험료는 오르고 공제액이 클수록 낮아진다. 이외에도 이전에 보험 청구를 한 적이 있으면 보험사는 이 역시도 향후 청구 가능성이 크다고 판단해 보험료가 올라갈 수 있다. 보험사가 보험료를 산정하는데는 수십 개의 조건이 적용되는데 여기에는 결혼 여부, 반려동물 여부, 소방서까지의 거리 등도 참작된다. 그리고 대부분의 주에서는 보험사가 가입자의 신용기록을 기반으로 보험료를 산정하는 것을 허용하고 있어 신용 기록이 나쁘면 보험료가 높게 산정될 수 있다.  
 
▶요금 할인받으려면

 
보험료 절약의 첫걸음은 처음 가입할 때는 물론이고 보험 갱신 시 최소 2~3개 이상의 여러 보험사로부터 견적을 받는 것이다. 동일한 커버리지임에도 보험료가 다르게 책정될 수 있으므로 꼼꼼히 살펴보는 것이 중요하다. 또 자동차 보험과 주택보험 회사가 다르다면 이를 한 회사로 묶는 것을 고려해 볼 만하다. 보험사들마다 여러 종류의 보험 가입 시 이에 따른 '번들 디스카운트'를 제공하고 있기 때문이다. 그리고 보험사 할인정책에 대해서도 문의하는 것도 잊지 말자. 보험사 할인 정책 중 대표적인 것이 주택 안전이 담보됐을 때 제공하는 할인인데 여기에는 스마트 연기감지기나 보안시스템이 해당된다. 또 충성고객을 위한 할인(Loyalty discounts)도 있는데 이는 동일 주택보험을 장기간 소유했으나 그동안 이렇다 할 할인을 받지 못했다면 보험사에 연락해 할인이 가능한지 문의할 수 있다. 이외에도 보험사가 선호하는 페이먼트 옵션 선택 시에도 할인을 받을 수 있다. 예를 들어 자동 지불 또는 보험료 전액을 미리 선납하는 등 특정 지불 옵션을 선택하면 할인 혜택이 제공된다. 이외에도 첫 주택 구입자를 위한 할인이나 군인 할인 등도 있으므로 보험사에 연락해 내게 맞는 할인 정책이 있는지 문의하도록 하자.  
 
보험료 절약을 위해 공제액을 올리는 방법도 고려해 볼 수 있다. 공제액이 높을수록 본인 부담금은 올라가지만 보험료는 싸진다. 그러나 공제액 변경 시 만일의 경우 인상된 공제액을 부담할 수 있는지 면밀히 살펴본 후 결정해야 혹시라도 발생할 수 있는 낭패를 방지할 수 있다. 이외에도 빈번한 보험금 청구나 소액 클레임은 되도록 피하는 것이 좋다. 소액이라도 보험금 신청 시 보험료가 인상될 수 있기 때문이다.  
 
▶주택 관리

 
주택보험료를 줄이려면 결국 보험사에게 소유 주택이 각종 위험과 재해로부터 안전하다는 것을 증명해야 한다. 보험 전문가들은 “산불과 각종 자연재해로 주택보험 갱신을 거부하는 보험사들까지 속출하고 있는 실정”이라며 “따라서 보험 갱신과 보험료 절약을 위해서는 보험사에게 소유 주택이 안전하게 관리되고 있음을 증명하는 것이 중요하다”고 설명한다. 이를 위해서 홈오너가 가장 쉽게 실천할 수 있는 것이 바로 조경 관리. 폭우와 폭풍에 쓰러질 위험이 있는 큰 나무는 제거하고 산불 위험지역의 경우 집 주변의 덤불 제거 및 마당의 목재 데크와 같은 가연성 자재를 내화성 자재로 교체는 것이 좋다. 또 지붕 업그레이드 역시 폭우 피해를 예방할 수 있어 보험료 절약에 도움이 된다. 

이주현 객원기자