리버스 모기지를 받는 종류와 금액 결정 방법 [ASK미국 - 남상혁 은퇴 종합플래너]

▶문= 리버스 모기지를 받는 종류와 금액 결정이 어떻게 되나요? 금리가 올라가면 리버스 모기지도 차이가 있을까요?
 
▶답= 리버스 모기지의 종류는 크게 HECM 리버스와 점보 리버스 두 가지로 나뉩니다. HECM(Home Equity Conversion Mortgage) 리버스 모기지는 연방 정부가 보증하는 전통적인 종류입니다. 전체 리버스 모기지의 약 90%는 정부가 보증하는 HECM 리버스 모기지가 일반적입니다. 아무래도 은퇴 후 평생 거주를 보장하려면 정부의 보증이 있는 것이 좋습니다. 정부의 보증은 평생 거주만 해당하는 게 아니라 최초에 받기로 했던 페이먼트나 라인 금액을 보증하는 기능도 있습니다.  
 
반면 점보 리버스는 정부의 보증은 없기 때문에 단기적으로 이용할 때 추천드리는 편입니다. 또 집의 시세가 2백만 불 이상으로 높은 경우에도 점보가 해당되고 리버스 모기지의 금액 결정은 신청하시는 분의 나이와 집 시세 이자율에 따라 결정됩니다. 즉 신청자의 나이가 많을수록 집 시세가 높을수록 그리고 이자는 낮을수록 더 많은 금액을 받으시게 됩니다. 여기서 한 가지 주의하실 점은 리버스 모기지를 받으셔도 집을 은행에 넘겨주는 게 아니기 때문에 받으신 금액을 제외하고는 본인 소유의 에퀴티로 남아있습니다. 리버스로 금액을 적게 받으시면 적게 받으신 만큼 에퀴티가 남아있으므로 리버스를 적게 받았다고 손해를 보시는 개념은 아닙니다.  
 
리버스의 금액 결정에서 한 가지 빠진 것은 연방정부 FHA에서 연초에 금액을 결정하는 퍼센티지를 결정합니다. 올해는 특히나 연중 이자율 인상이 급격했기 때문에 퍼센티지를 조정하지 않을까 예상하고 있습니다. 왜냐하면 리버스 모기지도 이자가 올라가면 리버스 금액이 줄어들게 되기 때문입니다.
 

내년도를 앞두고 한 가지 희소식이 있습니다. 2023년부터 리버스 금액을 계산하는 주택 가격의 한도액이 107만 불로 올랐습니다. 100만 불 이상의 집을 가지신 분은 더 많은 금액을 평가받으실 수 있습니다. 반복해서 말씀드리지만 리버스를 받아야 하는 시점은 필요할 때입니다. 리버스 금액을 결정하는 이자나 집 시세는 모두 재융자를 통해서 언제든지 반영할 수 있기 때문입니다.
 
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