Heloc의 특징과 장단점 [ASK미국 주택 융자-스티브 양 웰스파고 프로융자 대표]

▶문= Heloc(Home Equity Line of Credit)의 특징과 장단점은 무엇인가요?
 
▶답= Heloc은 집의 에퀴티를 담보로 신용 구좌를 설정하는 것입니다. Heloc을 설정해 놓으면 주어진 신용 범위 내에서 필요할 때 자유롭게 현금을 꺼내 사용할 수 있어 아주 편리한 상품입니다. 사용한 만큼 사용한 기간에 대해서만 이자를 내면 됩니다. 따라서 단기자금이나 신용카드 페이 오프 학자금 비즈니스 운영자금 등 급전이 필요한 사람에게는 안성맞춤인 상품이라고 볼 수 있습니다. 이런 특징 때문에 당장 필요하지 않더라도 급히 돈이 필요할 때를 대비하여 Heloc 을 미리 설정해 놓는 사람들도 많습니다.
 
Heloc의 단점은 이자율이 약간 높고 변동이라는 것입니다. 특히 앞으로 연준이 정책금리를 더 올리면 Heloc의 이자율도 기계적으로 올라가게 됩니다. 대부분의 Heloc은 이자율을 Prime Rate을 사용하는데 이 Prime rate은 연준이 올렸다 내렸다 하는 기준금리보다 3% 포인트 높게 설정되어 연준의 금리정책에 직접 연동되어 있습니다. 최근의 지속적인 금리 인상과 앞으로 추가적인 금리 인상 예상으로 Heloc의 이자율은 높아지게 마련이지만 수년 후 연준이 금리를 내리기 시작하면 Heloc의 이자율도 자동으로 내려갈 뿐만 아니라 언제든지 더 낮은 이자율로 재융자를 할 수 있습니다.
 
Heloc의 또 다른 단점은 심사 기준이 까다롭다는 것입니다. Heloc이 보통 2차로 담보가 잡히기 때문에 1차 융자에 비하여 심사 기준이 훨씬 까다롭다고 볼 수 있습니다. 일부 은행들에서는 손님의 수입과 직업을 증명하지 않고도 Heloc을 설정해 주는 경우가 있는데 이때 손님은 신용점수가 좋아야 하고 은행에 일정한 금액의 현찰도 있어야 합니다. 그리고 집에는 충분한 에퀴티가 있어서 LTV(Loan to Value)가 낮아야 합니다. 수입과 직업을 증명하지 않고 설정하는 Heloc의 이자율은 당연히 더 높아지게 마련입니다. 현 집주인의 소득증명이 불가능할 경우에는 다른 융자와 마찬가지로 소득증명이 가능한 자녀들이나 친척을 코사인으로 넣어 승인을 받을 수 있고 나이가 많고 에퀴티가 충분할 경우에는 소득증명이 필요 없는 Reverse Mortgage도 좋은 대안이 될 수 있습니다.
 

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스티브 양 / 웰스파고 한인융자담당