10년은 최소 기준, 35년 일해야 최고액
소셜연금 꼭 알아야하는 사실
60년생이후 67세 만기 수령
올해 퇴직자 3345불이 최고
미국에서 소셜 시큐리티 택스를 낸 미국 근로자들에 대한 퇴직 연금 성격인 소셜 시큐리티 연금은 가장 일반적인 시니어들의 수입원이기도 하다. 연방센서스국 자료에 따르면, 65세 이상인 시니어 가구주 절반 이상에게는 소셜 연금은 가구 소득의 최소 50%를 차지한다. 또한 이들중 20%는 가구 소득의 80%나 차지한다. 그래서 소셜연금은 무려 2650만명의 시니어가 연방 빈곤선(poverty line) 아래로 떨어지지 않게 하는 역할을 하고 있다. 소셜연금에 관한 몇 가지 정보를 1문1답식으로 정리해봤다.
-소셜 연금은 퇴직한 근로자들만 받나. "꼭 그렇지 않다. 지난 4월 기준으로 수혜자의 72.7%가 퇴직자다. 나머지는 배우자, 전 배우자 및 퇴직자의 자녀(4.3%), 장애인 근로자 및 그 가족(14%), 사망한 수혜자의 유족(9%)으로 구성돼 있다." -소셜 연금 혜택은 몇 살부터 받을 수 있나.
"62세부터 퇴직 연금을 조기에 받을 수 있지만 만기 퇴직 연령(FRA, full retirement age)까지 기다리면, 수령액이 더 많아진다. 현재 만기 퇴직연령은 1956년생의 경우, 66세 4개월이고 1957년생 부터는 향후 몇 년 동안 점진적으로 67세까지 올라간다. 장애 보험인 SSDI를 받을 자격이 있는 경우 더 일찍 받을 수 있다." -소셜 연금을 수령하려면 어디에 신청해야 하나. "소셜연금 수령자중 일반적인 은퇴자나 배우자, 장애인 혜택은 온라인이나 전화(800-772-1213), 지역 사회 보장사무소에 직접 신청할 수 있다. 유가족 수령은 전화로 신청하거나 직접 신청할 수 있다."
-수혜 자격이 되려면 얼마나 일해야 하나. "은퇴자들의 경우 최소 10년간은 일해야 한다. 소셜 시큐리티 제도는 근로자들이 봉급을 받을때 소셜 시큐리티 택스를 납부하며 택스를 납부한 한 분기를 1점으로 계산한다. 그래서 1년에 최대 4점을 받을 수 있으며 은퇴자가 소셜 연금을 위해서는 40점(40분기, 10년)이 필요하다. 장애 혜택의 경우 이 한도가 더 낮다." -은퇴자를 위한 혜택을 받으려면 퇴직해야 하나. "아니다. 일하면서 혜택을 받을 수 있다. 그러나 만기 퇴직 연령 아래이고 일정 금액 이상의 소득인 경우 매월 급여액이 일시적으로 감소한다. 하지만 만기 퇴직 연령에 도달하면 감액분이 없어지고 시간이 지남에 따라 손실된 금액을 보충하기 위해 수혜액이 증가된다." -소셜 연금에서 얼마를 받을 수 있나.
"여러 요인에 따라 달라질 수 있지만 가장 중요한 것은 소셜 시큐리티 택스를 납부한 직장에서 얻은 평생 수입이다. 소셜 시큐리티 제도는 최고 소득 35년을 기준으로 인플레이션 조정 평균을 계산하고 이를 누진적 공식에 연결하여 ''기본'' 혜택을 결정한다. 수령 금액은 급여를 청구할 때의 나이도 영향을 받는다. 현실적으로 수령액은 신청 전까지 아무도 확실히 알 수 없다. 하지만 미국은퇴협회(AARP) 같은 곳에서 소셜 시큐리티 계산기를 사용하여 추정치를 얻을 수 있다."
-월간 소셜 연금 수령액은 얼마인가.
"2022년에 만기 퇴직 연령을 맞아 소셜연금을 청구하는 은퇴자의 경우 월 최대 금액은 3345달러를 받게 된다. 이는 평균 퇴직 급여인 1666달러의 2배(2022년 4월 기준)다. 최고의 금액을 받으려면 근로 기간 중 최소 35년 동안의 소득이 소셜 연금의 최대 과세 소득 기준을 초과해야 한다. 과세소득은 택스보고를 통해서 산정되는 ''연간 조정 소득'' 중 소셜시큐리티택스 부과 한도를 말한다."
-혜택 금액을 늘리려면 어떻게 해야 하나.
"자격이 된 후 첫 지급을 기다리는 시간이 길면 길수록 더 많이 받게 된다. 예를 들어서 1960년 출생자의 경우, 62세가 되었을 때 소셜연금을 청구하면 평생 소득에서 산정된 혜택 금액의 70%를 받게 된다. 만기 퇴직 연령(60년생 이후 67세)까지 기다리면 100%를 받게 된다. 퇴직 연령을 늦추면 70세가 될 때까지 소셜 연금 혜택이 매년 8%씩 증가한다. 그러나 70세 이후로 연기해도 재정적 인센티브는 없다."
-전 배우자의 소득을 기준으로 사회 보장 혜택을 받을 수 있나.
"결혼 생활이 10년 이상 지속되고 62세 이상이며 재혼하지 않은 경우 이혼 배우자 혜택을 청구할 수 있다. 그렇다면, 전 배우자의 전체 연금 금액의 최대 50%까지 받을 수 있다. 하지만 그 금액이 자신의 퇴직 연금을 초과하는 경우에만 가능하다. 사회 보장국은 두 액수중 더 많은 쪽을 지급하지만 둘 다 합쳐서 지급하는 것은 아니다." -누군가가 사망하면 사회 보장국에서 어떻게 알 수 있나.
"SSA는 가족, 장례식장 및 정부 기관으로부터 수혜자의 사망에 대한 보고를 받는다. 하지만 가족이 사망 보고를 가능한 빨리 하는 것도 좋다.”
메디케어 혜택없는 의료서비스
65세 이상의 시니어들을 위한 무료 연방의료혜택인 메디케어(Medicare)는 엄밀하게 따져서 의료 보험은 아니다. 보험이라면 가입자의 보험료를 바탕으로 보험형식을 통해 가입자 전체에게 수혜를 나누는 형태가 돼야 하는데 메디케어는 연방정부가 대부분의 비용을 감당하므로 보험이 아니다. 그래서 내돈내사(내돈내고내가사는것)가 아니므로 제약 조건이 많다. 8가지 메디케어가 커버하지 못하는 서비스를 알아본다. 추가 비용을 내거나 어드밴티지 플랜에 의해서 일부가 커버되기도 한다.
(1) 안경 검사 및 시력 검사
오리지널 메디케어는 백내장 수술과 같은 안과 비용을 보장하지만 정기 시력 검사, 안경/ 콘택트 렌즈는 커버하지 않는다. 추가 비용 플랜인 메디갭 조차도 커버하지 않는다. 메디케어 어드밴티지 플랜은 일상적인 시력 관리 및 안경을 커버한다. 일부 수혜자들은 안경이나 콘택트 렌즈 비용을 충당하기 위해 연간 수백 달러의 비전보험에 가입한다.
(2) 보청기
귀와 관련된 질병을 커버하지만 기존 메디케어나 메디갭플랜도 정기 청력 검사나 보청기 비용을 지불하지 않는다. 일부 어드밴티지 플랜이 커버한다. 추가 보험도 가능하다. 지난 2017년에 일부 보청기는 처방전 없이 약국에서 구매할 수 있는 법안이 통과된 바 있다.
(3) 치과 진료
역시 오리지널 메디케어와 메대갭은 정기 검진과 같은 치과 치료 또는 의치 및 근주 치료 등의 고액 치료는 커버하지 않는다. 일부 어드밴티지는 치과를 커버한다. 역시 치과 보험이나 치과 할인 플랜을 구입해야 한다.
(4) 해외진료
오리지너 메디케어와 대부분의 어드밴티지 플랜은 미국 밖에서 발생한 의료 비용에 대한 커버를 거의 제공하지 않는다. 그러나 일부 메디갭에서는 특정 해외 의료비를 커버한다. 여행이 잦은 경우 이런 옵션이 필요하다. 또 일부 여행 보험 정책은 기본적인 의료를 커버하기도 한다. 또한 해외여행을 위한 의료 대피(Medevac)을 이용할 수 있다.
(5) 발진료
굳은살 제거와 같은 발에 대한 일상적인 의료는 커버되지 않는다. 메디케어 파트B는 당뇨병으로 인한 신경 손상과 관련된 발 검사 또는 치료, 족부 손상 또는 족저골, 건막류 기형 및 발꿈치 박차와 같은 질병에 대한 치료를 커버한다.
(6) 성형외과 치료
메디케어는 일반적으로 안면거상술이나 복부 성형과 같은 선택적 성형 수술을 커버하지 않는다. 사고로 인한 부상의 경우 성형 수술은 커버한다.
(7) 카이로프랙틱 치료
오리지널 메디케어는 대부분의 카이로프랙틱 서비스 또는 X-레이를 포함하여 카이로프랙틱 의사가 지시하는 검사를 커버하지 않는다. 메디케어 파트 B는 척추 아탈구를 교정하기 위해 카이로프랙틱 의사 또는 기타 자격을 갖춘 제공자가 척추를 수동으로 조작하는 비용을 지불한다. 이는 기본적으로 정상 위치에서 척추가 부분적으로 탈구된 경우다.
(8) 요양원 간호
메디케어는 재활 시설에서의 한정된 요양비용을 지불한다. 예를 들어, 고관절 교체술을 받았고 몇 주 동안 입원 환자 물리 치료가 필요한 경우거나 너무 허약하거나 아파서 생활 보조 시설이나 요양원으로 옮겨야 하는 경우도 비용을 커버하지 않는다. 다만 저소득층은 메디케이드(메디캘)의 도움을 받을 수 있다.
장병희 기자
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