변동금리 모기지의 장단점 [ASK미국 주택 융자-스티브 양 프로융자 대표]

▶문= 변동금리 모기지의 장단점은 무엇인가요?
 
▶답= 요즘처럼 금리가 상승하는 시기에는 이자율이 상대적으로 낮은 변동금리 모기지(ARM Adjustable Rate Mortgage)에 대한 선호도가 높아지는 경향이 있습니다. 변동금리 모기지의 이자율이 보통 고정금리 모기지보다 낮기 때문입니다. 변동금리 모기지이지만 완전 변동이 아니라 초기 5년 7년 혹은 10년 동안은 금리를 고정시켜줍니다.
 
대표적으로 5년 ARM과 7년 ARM이 있는데 5년 ARM이란 돈을 빌리는 기간은 30년이지만(30년 상환) 이자율은 처음 5년 동안만 고정되는 상품을 말합니다. 5년 후에는 미리 정해진 규칙에 따라 매 6개월마다 이자율이 변동됩니다. 향후 5년 내지 10년 동안만 거주할 목적이라면 변동금리 모기지가 유리하다고 볼 수 있습니다. 물론 융자를 받은 후 5-10년 안에 시중금리가 내려간다면 언제든지 고정 혹은 변동 금리로 재융자를 할 수 있습니다.
 
기존에 변동금리 모기지를 가지고 있는데 이자율이 변동으로 바뀌는 시점에 다다른 손님들은 재융자를 하는 것이 유리한지 하지 않고 그냥 둬서 변동으로 바뀐 금리를 적용받는 것이 유리한지를 따져볼 필요가 있습니다. 이때 알아야 할 것이 고정 기간이 끝난 후 적용되는 금리가 어떻게 결정되는지에 대한 내용입니다. 가장 좋은 방법은 융자계약서를 살펴보는 것인데 현재 모기지 페이먼트를 관리해 주는 Account servicer에게 연락하면 바로 보내줍니다. 이 융자계약서를 융자담당자들에게 보여주면 재융자하는 것이 유리한지 가만히 두는 것이 나은지를 알려줄 것입니다.
 

이러한 변동금리 모기지의 장점은 당연히 초기 5-10년 동안 이자율이 30년 고정의 이자율보다 낮다는 것입니다. 지금은 수입이 다소 적지만 앞으로 늘어날 것으로 예상되는 사람들(의사 변호사 신입 직장인 등) 향후 5-10년 사이에 큰 금액의 수입이 예상되는 사람들(증여 상속 부동산 매각 등) 비즈니스가 잘 될 것으로 예상되는 자영업자들은 이를 선호하는 경향이 있습니다. 이자율 변동의 위험성이 내재해 있는 변동 상품은 고정 상품보다 융자 특징이 더 복잡하고 종류가 다양하므로 경험과 지식이 많은 융자 담당자와 상담을 통해서 현명한 선택을 할 수 있기를 바랍니다.
 
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스티브 양 / 웰스파고 한인융자담당