모기지 재융자 기본 상식…비용과 절약액 따져봐야

피터 박 부행장 / 뱅크오브호프 모기지 전국 세일즈 매니저

모기지를 재융자한다는 것은 기존의 모기지를 상환하고 새로운 모기지를 시작하는 것입니다. 하지만, 반드시 처음부터 다시 시작해야 하는 것은 아닙니다. 개인이 현재의 주택 모기지를 새 모기지로 재융자하는 이유는 많습니다. 그 중 첫 번째 이유는 ‘더 낮은 금리’ 때문입니다. 또 다른 이유로는 부채를 하나로 통합하거나 다른 부동산을 사기 위해 ‘현금이 필요한 경우’가 있습니다. 또한 ‘대출 조건을 변경’하고자 재융자를 하기도 합니다.

재융자를 하는 이유에 대한 자세한 내용은 다음 글에서 다루고, 이번 글에서는 재융자를 한다고 해서 반드시 처음부터 융자를 시작해야 하는 것은 아니라는 점을 알려드리고자 합니다.

시중 금리가 본인의 모기지 이자율보다 낮을 때마다 전문 모기지 대출 담당자와 상담하는 것을 권합니다. 이때 담당자가 라이선스가 있는지 확인하는 게 이롭습니다. 확인은 웹사이트(www.nmlsconsumeraccess.org)에서 해당 직원의 라이선스 보유 및 회사 등록 여부를 확인할 수 있습니다. 이자율이 낮으면 대출받은 모기지 원금 잔액에 대해 더 적은 이자를 지불합니다.

대출 기간 옵션 중 하나로 ‘30년 모기지’를 처음부터 다시 시작할 수 있으며, 이렇게 하면 상환 금액이 줄어들어 매월 수백 달러를 절약할 수 있습니다.

그러나 장기적으로 보면 현재 남아 있는 기간에서 새로운 30년으로 기간이 연장되기 때문에, 기존 모기지보다 더 많은 이자를 지불하게 될 수도 있습니다. 그렇기 때문에, 여기서 가장 중요한 질문은 ‘바로 지금 돈을 절약해야 하는 상황인가’ 하는 것입니다.

반면에 20년이나 15년, 10년 등 더 짧은 기간으로 재융자를 선택할 수 있습니다. 대부분의 경우 상환 기간이 짧을수록 이자율이 더 낮기 때문에, 상환 기간을 줄이면 수천 달러의 잠재적인 이자 지출을 절감하고 총 상환 금액도 줄일 수 있습니다.

전체적으로 보면 여기에서의 목표는 ‘대출금을 더 빨리 상환하여 이자 지급액을 절약하는 것’입니다. 그렇기 때문에 현재 상황과 재융자 목적뿐만 아니라, ‘재정 관리 및 계획’의 목적으로 주택 모기지 및 부동산 투자를 고려하고 이를 그 계획과 목표에 포함하는 것이 좋습니다.

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