[재정계획] 생명보험 특약(Rider)

패트릭 정 / 아피스파이낸셜 부사장

보험 종류와 옵션 잘 알고 택해야
특약은 가입 시기·한도 제한 있어

생명보험은 보험회사가 평소에 가입자들로부터 일정한 액수의 보험료를 받아 보상을 위한 공동 자산을 마련하고 그 자금을 투자수익이 높은 주식이나 부동산 등에 투자하여 운영한다. 그러다가 가입자 중에 사망하는 사람이 생기면 그 가족에게 사전에 약정된 사망 보상금을 지급함으로써 사망한 가입자의 가족이 경제적으로 어려움을 겪지 않도록 돕기 위한 것이다. 그러므로 가입을 고려한다면 먼저 생명보험의 종류와 선택 가능한 옵션들을 살펴보는 것이 매우 중요하다.

▶보험료 납입면제(waiver of premium) - 대부분의 평생보험과 기간성 보험이 허용하는 옵션으로써 가입자가 6개월 또는 그 이상의 기간 동안 정상인으로 기능할 수 없는 완전불구의 상태가 될 경우 보험회사는 가입자를 대신해서 불구로부터 벗어나거나 사망할 때까지 보험료를 대신 납입해 준다는 약속이다. 약간의 추가 보험료가 발생하며 대부분은 처음 생명보험에 가입할 때에 한해서 선택할 수 있다.

▶보험료 반환 생명보험(Return of premium term life insurance) - 기간성 생명보험에서만 허용하며 줄여서 ROP보험이라고도 부르는데 이것은 생명보험 가입자가 이 옵션을 선택할 경우 기간성 보험이 만료된 뒤에 보험회사는 보험가입자가 불입한 돈 전부를 가입자에게 되돌려준다는 약속이다.

▶어린아이 생명보험(Child Term Life) - 부모가 자신의 생명보험에 작은 금액의 자녀를 위한 기간성 생명보험을 추가하기 위한 옵션으로써 사망보상금은 1000~1만 달러 수준이며 자녀의 나이가 18세 될 때 까지만 유효하다.

▶배우자 생명보험(Spouse Insurance Rider) - 생명보험 가입자가 자신의 배우자를 자신의 생명보험에 추가할 때 사용하는 옵션으로써 어린아이 생명보험 옵션과 유사한 것이다.

▶사망혜택(Accidental Death Benefit) - 보험 가입자가 사고로 사망할 경우 추가의 사망 보상금을 지불하겠다는 약속이다. 예를 들어 50만 달러의 사망 보상금을 약정한 보험 가입자가 사고사로 죽었을 경우 지정 수혜자에게 100만 달러를 지급한다.

▶사망조기보상혜택(Accelerated Death Benefit - 보험 가입자가 회복될 수 없는 질병의 상태로 시한부 생명으로 판정이 날 경우 가입자의 사망 전에 약정된 사망보상금의 일부를 지급한다는 약속이다. 그렇게 할 경우 가입자가 자신의 살아생전에 치료비나 그 밖의 필요한 사용처에 쓸 수 있도록 하기 위한 것이다.

Terminal Illness Rider - 말기 질환이나 시한부 선고를 받게 되면 사용할 수 있는 특약이다. 대부분의 보험 회사에서 무료로 제공한다. 일반적으로 사망보험금의 25% 혹은 25만 달러 중 작은 금액을 받을 수 있다.

▶Critical Illness Rider - 중대 질병을 진단받았을 때 사망보험금을 미리 받을 수 있는 특약이다. 심장마비, 뇌졸중, 전이되는 암, 루게릭병, 장기이식, 말기신부전증 등의 경우 클레임 할 수 있다. 보험회사에 따라 무료로 혜택을 주는 곳도 있다.

▶Chronic Illness Rider / Long Term Care Rider - 만성질환으로 보험 가입자가 일생생활 6가지(이동, 목욕, 식사, 화장실, 옷 갈아입기, 대소변조절)중 2가지 이상 90일 이상 지속할 때 클레임 할 수 있다.

보험회사에 따라 일시불로 지급하기도 하고 월 정액으로 지급하기도 한다.

▶Guaranteed Insurability - 이 옵션은 가입자가 추가의 신체검사 없이도 사망보상금의 약정금액을 주어진 기간 내에 올릴 수 있는 편리한 옵션으로써, 특히 갑작스런 질병상태를 경험할 경우 요긴하게 사용될 수도 있다.

▶문의:[phone]