[재정계획] 어뉴이티의 장점

적립하는 돈에 대한 인출 제약 없어
빼내지만 않으면 세금도 붙지 않아

은퇴자금 관리를 위해 활용할 수 있는 옵션 중 하나로 주목받는 것이 어뉴이티다. 이른바 연금이라고 불리는 금융상품이다.

연금이 갖고 있는 가장 긍정적 혜택 중 하나가 평생 소득 지급 보장이다. 이는 안정적이기는 하지만 저축이나 CD, 머니마켓 계좌 등이 주지 못하는 혜택이다. 어뉴이티는 소득이 보장돼 있으면서도 적립 후 바로 돈을 빼서 사용하거나, 수익에 대한 세금유예 혜택을 받으면서 자금을 불리고 묻어 두었다 나중에 인출해 써도 된다. 연금에 적립하는 돈에 대한 제약은 IRA나 기타 은퇴플랜들과 달리 사실상 없다.

어뉴이티를 이해하는 가장 첫 단추는 그것이 투자자와 해당 어뉴이티를 제공하는 보험사와의 계약이라는 것을 아는 것이다. 해당 연금에 자금을 옮기거나 적립하면, 그에 대해 일정한 혜택을 제공하기로 보험사가 약속하는 것이다. 보험사가 투자자에게 주는 약속된 혜택들 중 가장 기본적인 것이 정해진 금액을 지급해준다는 것이다. 언제부터 돈을 받을 것인지를 정하면 그에 따라 평생, 혹은 원하는 기간 동안 돈을 지급해준다는 뜻이다. 연금 안의 자금은 수익이 발생해도 인출하지 않는 한 세금이 붙지 않는다. 얼마나 오래 돈을 묻어 두는가 등에 따라 수익이 다르고, 그에 따라 내가 보장받을 수 있는 평생 소득도 달라진다.

연금의 종류도 다양하다. 고정 연금은 정해진 이자를 주거나, 쌓인 돈과 나이에 따라 인출할 때 정해진 금액을 평생지급한다.

투자성 연금은 자금을 뮤추얼펀드에 투자할 수 있게 해주면서 리스크와 함께 자금증식 효과를 노린다. 인출 금액은 결국 투자가 얼마나 잘 되어 있는가에 달려 있다. 요즘은 지수형 연금이 많이 활용되고 있는데, 이는 자금이 직접 증시에 투자되지는 않지만 증시의 성적에 따라 일정 부분을 수익으로 기대할 수 있다.

어떤 종류의 연금을 선택하든 중요한 것은 내가 원하고 필요로 하는 것이 무엇인지를 먼저 확인하는 것이다. 자신의 목적과 용도에 따라 선택이 달라질 수 있기 때문이다.

또 연금상품들이 주는 다양한 혜택, 즉 평생보장 소득이나 보너스 등은 관련 비용이나 수수료가 있을 수 있는데 이 역시 자신의 목적과 용도에 부합하는지 판단할 필요가 있다.

은퇴자금 운용의 한 방법으로 연금을 활용하는 이유는 앞에서 언급된 가장 기본적인 혜택을 제외하고도 여러 가지가 있다 .

그 중 먼저 생각해볼 수 있는 것이 인플레이션에 대한 보호장치다. 일반적으로 안전자산에 투자하면 인플레이션보다 높은 소득을 올리기가 쉽지 않다. 은행 상품들이 주는 이자가 미미하기 때문이다.

이에 비해 고정 연금이나 지수형 연금 등은 일정한 이자 수익을 내면서 인플레이션에 대한 대비가 될 수 있다.

자금을 계속 투자하면서 지속적인 소득원으로 활용하는 것은 전문가들에게도 쉽지 않은 과제다. 은퇴 후에는 실제로 돈을 써야 하는 시기이기 때문에 이 부분이 훨씬 중요해진다.

시기적으로 좋지 않은 시장상황에서 은퇴해 인출해야 하는 상황이 되면 잘못하면 자금의 손실과 함께 자금 소진이 가속화될 수 있다. 이런 문제를 해결하는 것이 연금이 갖고 있는 평생소득 혜택을 활용하는 것이라 할 수 있다.

증시의 환경변화로부터 투자자의 자산을 보호하면서 은퇴자금 관리에 도움을 줄만한 것이 지수형 연금이다. 증시에 간접적으로 참여하면서 적정 수준의 수익을 기대할 수 있다는 점이 강점이라 할 수 있다. 지수형 연금은 일시불로 목돈을 한 번에 넣을 수도 있고, 나눠서 꾸준히 적립할 수도 있다.

지수형 연금을 활용할 때 투자전략을 이자 전략과 지수 전략을 적절히 배분하면 기본 이자를 받으면서 어느 정도 시장 성적에 따른 수익도 함께 가져갈 수 있다.

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