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[재정설계] 평생보장 인컴 어뉴이티

지난주 만났던 고객과 나눈 대화가 기억에 남는다. 젊었을 때 들어 놓았던 평생보장 수입인 인컴 어뉴이티가 지금은 얼마나 삶의 버팀목이 되는지 모른다고 했다.     우연한 기회에 친구 권유로 가입했는데 지금은 효자 노릇을 한다는 것이다. 은퇴 후 매달 꼬박꼬박 들어오는 돈이 있다는 건 그 무엇보다 큰 힘이 되고 삶의 원동력이 된다.     평생보장 인컴 어뉴이티란 일정 금액의 목돈을 보험회사에 넣고 인컴을 받을 시점에 따라 매달 정해진 금액을 죽을때까지 보장받는 연금을 말한다.     어뉴이티의 특징은 크게 3가지로 볼 수 있다.     첫째, 평생 수입을 개런티 받을 수 있다. 본인이 연금을 받기 직전까지 마련한 돈에 대해서 나이별로 정해진 일정한 퍼센티지를 사망 시까지 연금 형식으로 받을 수 있다. 이는 은퇴자금을 다 쓰고도 살아있을 위험(Longevity Risk)을 커버하는데 무엇보다 중요한 역활을 한다.     둘째, 사망보상금을 받을 수 있다. 어뉴이티의 기본 원리는 오래 사는 사람들을 위해 평생 연금을 만들어 주는 것으로 시작됐다. 하지만 연금을 다 사용하지 못하고 일찍 사망하는 경우, 남아있는 금액을 수혜자가 받을 수 있도록 하고 있다.   셋째, 세금 유예 혜택이 있다. 한꺼번에 목돈을 투자하는 싱글 프리미엄 어뉴이티이든, 정기적 저축을 목적으로 투자하는 플렉서블 프리미엄 어뉴이티든지 수익에 대해서는 바로 세금이 부과되지 않는다. 인출 전까지는 세금 유예를 받지만, 인출 시에는 수익 부분에 대해서는 세금을 내게 된다.   그렇다면 평생보장 받는 인컴 어뉴이티의 계좌 구조에 대해서도 이해할 필요가 있다. 평생인컴 어뉴이티를 구입하면 2개의 계좌를 갖게 된다. 하나는 투자현금계좌이고 다른 하나는 인컴 계좌다.     첫째, 투자현금계좌는 일반적으로 현금계좌라고도 한다. 말 그대로 내가 넣은 돈이 이자를 받고 불어나는 계좌를 말한다. 가장 큰 특징은 투자 형태에 따라 배리어블, 인덱스트, 픽스드 어뉴이티V로 선택할 수 있다.     이자를 받는 옵션은 본인의 투자 성향에 따라 선택할수 있다. 고수익과 고위험이 함께 있는 배리어블 어뉴이티를 선택할 수도 있고, 원금보장이 되면서 안정적인 수익률을 받을 수 있는 인덱스드 어뉴이티를 선택할 수도 있고 매해 확정 고정이자를 받을 수 있는 픽스드 어뉴이티를 선택할 수도 있다.     배리어블은 높은 수익률을 받을 수 있는 포텐셜이 있지만 반대로 그만큼 고위험임을 기억할 필요가 있다. 또한 수익률을 만들어야 하므로 별도의 관리가 필요하고 그에 따른 수수료가 부과된다.     하지만 요즘 많은 분이 활용하는 인덱스 어뉴이티의 경우에는 별도의 관리 수수료가 없기 때문에 현금 자산을 불리는데 큰 장점이 되기도 한다.     둘째, 인컴계좌는 연금을 운용하는 회사에서 인컴을 목적으로 할 경우 개런티하는 계좌다. 일반적으로 현금 계좌보다 더 높은 이자나 보너스를 지급하여 자라나게 하며, 평생연금의 금액을 계산해 내는 근거가 되는 계좌다.     따라서 일반적인 어뉴이티보다 더 높은 이자율을 보장하지만, 평생인컴이라는 옵션을 선택했기에 그에 따른 비용이 발생한다. 고객이 연금을 선택하는 나이에 따라 그 당시 인컴계좌의 총금액을 기준으로 정해진 나이의 인컴 퍼센티지를 대입시켜 평생 연금을 받게 된다. 사망하기 전까지는 고정된 인컴 수입이 확보되기 때문에 은퇴연금을 쓰는 시점에는 매우 유익한 상품이 된다.   예를 들어, 53세의 김부장이 평생인컴 어뉴이티에 대해 설명을 듣고 그동안 저축해둔 은행 세이빙에 있는 10만 달러를 평생인컴 어뉴이티로 옮겼다고 가정하자. 세월이 흘러 김 부장이 63세가 되면 김 부장은 매해 1만3709달러의 인컴을 평생 보장받게 되는 것이다. 만약 김 부장이 93세까지 이 연금을 받게 된다면 김 부장은 총 41만1270달러를 받게 되는 것이다.   아이들에게 짐이 되지 않고 스스로 당당해지려면 충분한 노후 자금이 마련되어야 한다. 그러려면 젊어서부터 차곡차곡 준비해야 하고, 그 준비의 시작은 바로 지금이어야 한다.   ▶문의: (213)284-2616 클라우디아 송 / Financial Advisor·아메리츠 에셋재정설계 연금 평생보장 현금 계좌 계좌 구조 확정 고정이자

2023-10-11

해약부과 기간 내 RMD 인출 시 주의할 점 [ASK 미국 보험 - 조앤 박 재정 전문가]

▶문= 현재 65세입니다. 은퇴를 앞두고 있어서 현재 직장에서 갖고 있는 401K를 안정된 어뉴이티로 전환을 한 후 10년 후부터 평생연금으로 인출하고 싶습니다. 그 이전에 RMD가 시작되는 나이와 해약부과 기간 내에 RMD 인출 시 페널티에 대한 부분이 궁금합니다.   ▶답= 우선 2019년도에 변경된 Secure Act에 따라 기존 RMD(최소인출금액) 규정이 바뀌었습니다. 2020년 1월 1일 이전에 70.5세가 된 경우는 이전 규정이 적용되어 2020년 4월 1일까지 첫 번째 RMD를 했어야 했지만 2020년이나 그 이후에 70.5세가 된 경우는 72세에 RMD를 시작해야 하고 다음 해 4월 1일까지 첫 번째 RMD를 하지 않으면 페널티가 적용됩니다. 또한 여러 개의 은퇴계좌를 갖고 있는 경우는 각 계좌에서 RMD를 하지 않고 한 계좌에서 전체 RMD를 계산해서 인출할 수도 있습니다. 어뉴이티 가입 시 RMD나 평생보장 수입을 시작할 경우는 해약부과 기간과 상관없이 페널티가 적용되지 않습니다. 단 평생보장 수입은 RMD로 인해 줄어들게 됩니다.   하지만 문의하신 경우 10년 후부터 금액에 변동 없이 평생보장 수입을 받고 싶으시다면 현재 갖고 있던 401K를 어뉴이티로 전환 시 2개의 어뉴이티 계좌로 나누어 전환하는 것도 한 방법입니다. 예를 들어 일정 부분은 10년 후 평생보장 수입으로 사용할 계좌에 적립을 하고 나머지 부분은 투자계좌만 있는 어뉴이티에 나누어 전환해서 RMD 규정이 적용되는 72세가 되면 투자계좌만 있는 어뉴이티에서 한꺼번에 RMD를 하셔도 됩니다. 그렇게 되면 평생수입으로 사용할 계좌는 RMD를 하지 않아도 되므로 10년 후에 정해진 금액을 평생보장 수입으로 인출하실 수 있습니다.   다른 방법은 평생보장 수입이 있는 하나의 어뉴이티 계좌로 전환 해서 RMD를 시작해야 하는 해에 미리 평생보장 수입을 시작한다면 일반적으로 평생보장 수입이 RMD보다 많기 때문에 따로 RMD를 하지 않아도 됩니다. 또한 어뉴이티에서 해약부과 기간 내에 평생보장 수입으로 인출 시에도 해약부과 기간이 적용되지 않아 페널티가 없습니다. 물론 조금 일찍 평생보장 수입을 시작했기 때문에 금액은 조금 줄어들겠지만 미리 받는 금액을 감안한다면 경우에 따라서 큰 차이가 아닐 수도 있으므로 전문가와 충분히 상담하신 후 결정하시길 바랍니다.   ▶문의: (213)718-8109 조앤 박 / 재정전문가미국 해약부과 해약부과 기간 재정 전문가 평생보장 수입

2022-10-25

[지수형 연금 활용법] 은퇴 10년 전 '돈 지키는 투자'에 활용도 높아

지수형 연금(FIA)은 연금상품의 한 종류다. 연금은 은퇴저축에 활용하는 금융상품이다. 장점이자 가장 기본적인 특징은 투자소득, 혹은 이자소득에 대한 세금이 유예된다는 점이다. 일정 기간이 지난 후 인출하게 되면 세금을 낸다. 투자 또는 이자소득에 대해 세금을 내지 않은 상태에서 전액 재투자하는 것과 세금을 내면서 재투자하는 것은 큰 차이가 있다. 시간이 갈수록 복리효과가 배가되기 때문이다. 나중에 차이가 상당히 커진다. 은퇴저축 수단의 하나로 연금상품이 활용되는 가장 큰 이유라고도 볼 수 있다.   ▶목적에 따른 선택   지수형 연금의 기본용도는 은퇴플랜이라고 볼 수 있다. 은퇴플랜은 기본적으로 ‘돈을 불리는 시기’와 ‘돈을 쓰는 시기’로 나눠 생각해볼 수 있다. 그 중간단계로 ‘돈을 지키는 시기’도 생각해볼 수 있을 것이다.     요즘 활용도가 높은 지수형 연금도 구체적인 목적과 용도에 따라 선택할 수 있는 유형이 다양하다. 지수형 연금을 고려하고 있다면 자신이 지금 어떤 시기에 해당되는지를 먼저 생각해보면 도움이 된다. 목적과 용도가 확인되기 때문이다. 목적과 용도가 확인되면 선택은 의외로 쉽다. 선택이나 결정이 어렵고 실수를 하는 대부분은 첫 단추를 잘못 끼우는 경우다. 목적과 용도를 정확히 하는 것은 모든 투자나 재정설계의 첫 단추다.   돈을 불리는 시기에 있다면 당연히 증식기능 위주로 선택해야 할 것이다. 그런데 증식기능을 생각하면서 지수형 연금을 고려하고 있다면 먼저 그 이유부터 확인할 필요가 있다.     자산증식에 잠재적으로 유리한 것은 주식과 같은 리스크 자산이다. 그럼에도 불구하고 지수형 연금을 선호한다면 리스크를 원하지 않기 때문이다. 시장 리스크를 원하지 않으면서 가능한 자산증식 방법을 찾는다면 지수형 연금이 적절한 옵션일 수 있다. 이런 경우는 수익상한선(cap)이 높거나 수익계산과 관련된 비용이 낮은 것이 주된 선택기준이 될 것이다.   돈을 지키는 시기라고 하면 은퇴를 앞둔 10년 정도가 여기 해당된다고 볼 수 있다. 하락장이 와서 그간 모은 자산이 반 토막 나면 대책이 없기 때문이다. 이 시기에는 지나치게 공격적으로 자산증식을 꾀하는 것은 바람직하지 않다. 돈을 불려야 하는 시기에 있는 보수적인 투자자와 결론은 같은 입장인 셈이다. 자산증식이 주된 목적은 아니지만 원금을 지키면서 어느 정도 수익도 날 수 있다면 금상첨화인 환경이라고 볼 수 있다.     이 시기는 또 돈을 쓰는 시기를 준비하는 기간이기도 하다. 지수형 연금은 평생보장 연금혜택이 있는 경우가 많다. 순수히 자금증식을 목적으로 할 경우에는 이 혜택을 가져갈 이유는 없다. 대부분 연관 비용이 있기 때문에 필요할 경우에만 고려하는 것이 바람직하다. 돈을 쓰는 시기가 되어서 평생 지급되는 확실한 보장소득을 원한다면 은퇴를 앞둔 10년~20년부터 이 혜택이 좋은 지수형 연금을 고려해볼 수 있을 것이다.     공격적인 투자와 손실 리스크를 원하지 않을 경우 적정 수준의 자금증식과 평생보장 연금혜택이라는 두 마리 토끼를 잡는 방법으로 지수형 연금이 각광을 받고 있는 것도 사실이다.    이미 ‘돈을 쓰는 시기’에 임박한 경우도 있을 것이다. 이런 경우라면 가입 초기의 평생보장 연금혜택이 높은 상품을 찾는 것이 중요하다. 대부분의 지수형 연금이 주는 평생보장 연금혜택은 10년~15년 정도 후 혜택이 극대화되는 경우가 많다. 보장받는 연금 수령액이 극대화된다는 의미다.     그러나 가입 후 5년 안팎으로 인출해 써야 하는 상황이라면 초기 평생보장 연금 지급액이 높게 나오는 상품 위주로 알아볼 필요가 있다. 최소한 10년 후 연금 수령액이 극대화될 수 있는 상품들은 초기 보장액이 상대적으로 적을 수도 있기 때문이다.   ▶다양한 용도   지수형 연금의 구체적인 용도를 보면 다양할 수 있다. 우선 언급한 것처럼 내 투자목적에 따라 선택기준이 다르게 적용되어야 한다. 내게 필요한 용도에 맞는 연금을 선택하는 것이 중요하다.     특히 지수형 연금뿐 아니라 대부분의 연금상품에는 해약 수수료가 적용되는 기간이 있다. 현금화 유동성이 중요하다면 이 부분이 갖는 제약이 수용 가능한지 여부도 충분히 고려할 필요가 있을 것이다.   요즘처럼 주식시장이 어려울 때 시장 리스크를 분산하는 용도로 사용될 수 있다. 시장하락에 따른 손실이 없기 때문이다. 하락장이 장기화되더라도 반등장의 혜택을 보며 수익을 발생시킬 수도 있다. 투자 포트폴리오의 일부를 지수형 연금에 배치하는 것이 여기 해당된다. 전통적인 리스크 분산 자산인 채권을 대신할 수 있는 대체자산 기능을 보고 활용하는 경우다.     이는 반드시 하락장에서만 해당되는 것은 아니다. 평소에도 리스크 분산을 위해 충분히 활용될 수 있다. 장기적으로 볼 때 전통적인 분산 포트폴리오에 비해 성적도 좋을 수 있다.     다음은 펜션플랜을 위한 투자옵션이다. 펜션플랜을 운영하면 관련법규에 따라 사주가 수탁의무를 갖게 된다. 혜택을 받아야 할 사람들을 위해 이 플랜 안에 있는 자금을 ‘잘’ 투자하고 관리해야 하는 의무를 갖는다는 뜻이다. 그래서 비교적 보수적으로 운용하는 것이 일반적이다. 자칫 큰 손실이 발생하면 문제가 될 수 있기 때문이다.     지수형 연금은 이런 펜션플랜의 자금을 운용하는 투자수단으로 적절하다. 시장하락에 따른 손실 리스크 없이 장기적으로 꾸준한 필요 수익률을 기대할 수 있다는 점에서 수탁의무를 충족시킬 수 있다. 켄 최 아메리츠 에셋 대표 kenchoe@allmerits.com지수형 연금 활용법 활용도 은퇴 요즘 활용도 평생보장 혜택 투자 포트폴리오

2022-10-11

[재테크] 은퇴자금 관리 해법…'인컴 라이더'와 펜션

평생 일한 직장에서 펜션을 받는 것은 이제 과거의 일이다. 요즘 예비 은퇴자들은 은퇴 후 어떻게 은퇴자금을 잘 관리할 것인가에 대해 고민하고 있다. 그나마 다행은 나름 좋은 해법이 있다는 것이다. 요즘의 연금 상품에는 소위 ‘Income Rider’라는 것이 있어서 이 문제를 해결해 준다. 과거의 펜션 역할을 대신해주는 셈이다.   ▶‘인컴 라이더(income rider)’란 무엇인가? = 내가 원하는 편안한 노후 은퇴생활을 위해 얼마가 필요한지, 필요한 자금을 준비하려면 어떻게 해야 하는지 등이 궁금하다면 ‘인컴 라이더’에 대해 알 필요가 있다. 401(k)나 개인은퇴계좌인 IRA 등을 통해 은퇴자금을 모았다면, 이를 보다 효과적으로 활용하는 방법이 될 수도 있다.   ‘인컴 라이더’는 연금 상품을 통해 제공되는 추가 혜택이라고 볼 수 있다. 전통적인 펜션처럼 특정 금액을 평생 보장해주는 장치이다. 그래서 은퇴 후 자산관리의 어려움을 상당 부분 해소해줄 수 있다. 보통 지수형 연금이나 투자성 연금에 따라오는 특약조항으로 ‘연금화’하지 않고도 은퇴소득을 평생 보장해준다. 펜션 기능을 대신한다고 표현하는 이유는 적립한 자금이 다 고갈되어도 확정된 소득은 평생 보장지급되기 때문이다. 시중에서는 회사나 상품에 따라 다양한 이름으로 불리지만 기본적인 기능은 동일하다고 볼 수 있다.     ▶펜션 대 ‘인컴 라이더’ = 연금 상품의 ‘인컴 라이더’를 통해 연금을 받다 사망하면 남아 있는 자금은 지정한 수혜자에게 목돈으로 지급된다. 반면 전통적 펜션은 목돈이 지불되지 않고, 지정 수혜자가 기존의 연금을 계속 수령하는 방식이 일반적이다. 수령 방식에서 탄력성이 떨어진다고 볼 수 있다.   이런 차이는 ‘연금화’ 여부에 따른 것이다. ‘연금화’는 ‘Annuitization’이라고 부르는데 한 번 결정하면 되돌릴 수 없다. 전통적 펜션 플랜이 평생 소득을 지급하는 방법은 이 ‘연금화’ 방법이다. 펜션 플랜을 통해 쌓인 노후자금을 받는 방식인데 연금화를 선택할 당시 당사자의 나이와 예상 평균수명 등에 근거해 지급 금액이 결정된다. 이를 선택하면 다시 목돈으로 받거나 결정을 번복할 수 없다. 그동안 쌓인 자금에 대한 소유 및 결정권을 사실상 양도하는 것이고, 그 반대급부로 평생보장 소득을 수령할 수 있게 되는 것으로 이해할 수 있을 것이다.     이에 반해 요즘 연금 상품의 ‘인컴 라이더’는 ‘연금화’ 방법에 따른 지급방식이 아니기 때문에 운용이 상대적으로 탄력적이다. 연금에 들어있는 자금에 대한 소유 및 결정권이 여전히 투자자에게 있다. 그래서 연금을 수령하다가 필요 없으면 잠시 쉬었다 필요할 때 재개해도 무방하다. 이 와중에 여전히 연금 안에 자금이 남아 있으면 이를 목돈으로 뺄 수도 있다.     물론, 상품마다 정해진 기간 이전에 목돈을 인출하면 미리 공지된 스케줄에 따라 인출 수수료가 붙을 수는 있다. 그러나 개인 펜션으로 활용할 경우 굳이 큰 목돈을 인출할 필요는 없을 것이다. 필요한 상황이 오면 그럴 수 있는 옵션이 있다는 뜻이다. 그래서 펜션플랜에 베니핏이 축적돼 있다면 목돈을 연금으로 옮겨 인출하고 관리하는 것이 유리할 수 있다. 펜션이나 401(k), IRA 등의 자금을 옮기는 것은 평생보장 소득 관리 이외 다른 요인들도 함께 고려해봐야 한다. 그러나 적어도 소득 관리 측면에서는 분명 효율적이고 효과적일 수 있을 것이다.   ▶평생보장 연금 지급금액이 정해지는 방법 = ‘인컴 라이더’는 실제 현금과는 별도의 가상계좌가 있다. 평생보장 지급금액은 이 가상계좌를 기초로 산출된다. 실제 현금계좌가 필요할 때 목돈으로 인출해 가져갈 수 있는 내 돈이라면 가상계좌는 ‘인컴 라이더’를 통해 평생보장 지급금액을 계산하는 데만 사용된다.     이 가상계좌를 부르는 이름도 상품에 따라 다양하지만 가장 일반적으로 ‘인컴 베이스(income base)’라고 부른다. 평생보장 수령액은 이 베이스에 나이에 따라 정해진 인출률을 곱해 산출하게 된다. 가입자 혼자 받을 경우와 부부와 함께 받을 경우 인출률은 달라진다. 대게 부부 공동수령의 경우 인출률이 상대적으로 낮아진다고 볼 수 있다.   예를 들어 보면 이해가 쉬울 것이다. 시중의 상품들 중에는 적립 후 10년이 지나면 ‘인컴 베이스’가 원금의 두 배 정도로 자라는 경우가 많았다. 55세에 100만 달러를 적립해 65세에 ‘인컴 베이스’가 200만 달러로 불어난 경우를 가정하자. 65세부터 ‘인컴 라이더’를 통해 연금을 수령하길 원한다면 이 때를 위해 적용되는 인출률을 보면 된다. 만약 65세에 해당되는 인출률이 5%라면 200만 달러의 5%인 10만 달러가 매년 평생 지급되는 것이다.     그런데 상품에 따라 베이스를 늘려주는 방식이나 인출을 시작하는 시기의 나이에 적용되는 인출률이 조금씩 다를 수 있다. 또 요즘은 저금리 환경이 장기화된 결과 ‘인컴 베이스’가 늘어나는 속도나 규모가 하향 조정되는 추세이기도 하다. 그럼에도 불구하고 평생보장 소득원을 확보하는 방법으로는 충분히 ‘메릿’이 있다고 할 것이다. 지수형 연금은 시장하락에 따른 손실도 없기 때문에 안전한 자산관리라는 측면에서도 각광을 받는 추세다.   ▶결론 = 스스로 준비하는 펜션이라는 표현을 자주한다. 연금의 ‘인컴 라이더’를 두고 하는 말이다. 기본적인 작동방식과 안전성, 자금증식 효과, 이와 연계된 평생보장 소득 지급금액 산출방식 등에 대해 이해하고 내게 맞는 상품을 선택해보자.       켄 최 아메리츠 에셋 대표

2021-10-19

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