[보험 상식] 생명보험 가입의 타이밍

한 살이라도 일찍 가입해야 유리
장기 간호 포함 생명보험도 인기

자동차 보험에 가입하는 것은 언제 발생할지도 모를 사고에서 나의 재산과 가족을 보호하기 위함이다. 생명보험 또한 이런 불확실한 미래의 위험요소를 대비하기 위한 안전장치라고 정의하면 된다.

얼마 전 사고로 남편과 사별한 50대 미망인에게 생명 보험금을 전달했다. 늦은 밤 음주 운전자가 몰던 과속차량을 피하려다 난 교통사고였다.

장례절차를 마친 후 미망인을 기다리고 있던 것은 남편이 살아생전 가족을 위해 가입했던 생명보험 보상금 50만 달러였다.

가족 생계를 책임졌던 가장을 잃은 미망인에게 50만 달러의 생명보험금은 생계의 밑거름이 될 것이다. 매일 생명보험에 대한 문의 전화를 받지만 가입하는 고객은 그리 많지 않다. 이는 보험에는 관심이 있지만 여러 가지 이유로 실행에 옮기지 못한다는 얘기다.

지금 생명보험을 갖고 있지 않은 한인들 가운데도 한 두 번쯤 보험가입에 대해 문의하거나 최소한 생각해 본 경험쯤은 있을 것이다.

생명보험 가입에 대해 필요성을 느끼는 한인들에게 필자는 ‘타이밍’을 놓치지 말라는 말을 꼭 전하고 싶다. 생명보험은 자동차 보험이나 주택보험처럼 법적으로 꼭 가입해야 하는 것도 아닌 선택이며 없다고 해도 당장 아쉬울 것이 없는 플랜이다.

하지만 잘 생각해보자. 에어백이 없는 자동차와 에어백이 있는 자동차는 평소에 운전할 때는 차이가 없지만, 막상 교통사고가 나면 운전자의 생명을 좌지우지하는 중요한 변수가 된다.

생명보험도 당장 실생활에서는 별다른 차이가 없지만, 막상 불의의 사태가 닥쳤을 때 남은 가족의 인생을 뒤바꿔 놓을 수 있는 결정적인 역할을 하게 되는 것이다. 그래서 생명보험을 가족을 위한 미래의 ‘에어백’이라고 표현하곤 한다.

생명보험은 필요성을 느꼈을 때 가입해야 한다. 필요성은 알지만, 가입을 미루다 보면 2~3년이 금방 지나고 뒤늦게 다시 보험에 대해 문의할 때는 여러 가지 조건이 더 나빠져 있기 마련이다. 더군다나 저축성 효과가 있는 생명보험은 한 살이라도 일찍 가입할수록 유리하기 마련이고 기간성 보험도 가입 당시의 연령과 조건으로 수십년간 정해진 액수의 보험료를 내야 하므로 일찍 가입해야 좋은 것이다.

또 누구나 나이가 많아지면 건강에 한 가지쯤 이상이 생기기 마련이다. 젊었을 때는 자신만만하던 건강에 혈압이 높아지거나 콜레스테롤 수치가 올라가는 경우는 어디서나 흔히 볼 수 있는 변화다.

당뇨나 혈압, 간수치, 콜레스테롤 등 이상이 생기면 또 그만큼 비싼 보험료를 내고 가입해야 하는 경우가 발생한다.

분명히 말하면 생명보험은 선택이 아닌 필수다. 보험료가 부담된다면 평생형 보험보다 상대적으로 보험료가 저렴한 기간형 보험(Term Life Insurance)을 선택하면 된다. 30~40대가 50만 달러 정도 가입해도 월 100달러를 넘기지 않는 플랜이다.

또 요즘에는 평생형 플랜은 물론이고 기간형 플랜까지도 생명보험은 기본에다 암을 포함한 중병 발생 시 혜택을 받고 장기간호(Long term Care) 혜택도 포함된 생명보험이 인기를 끌고 있다.

생명보험이 단순히 가족들에 대한 혜택을 넘어 가입자 자신에게도 보상이 돌아가는 셈이다. 물론 본인에게 가장 잘 어울리는 프로그램은 전문 보험인과 상의해 결정할 일이지만 사랑하는 가족을 위해 생명보험 가입은 필수라는 점을 명심해야 할 것이다.

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알렉스 한 / 재정보험 전문가