롱텀케어 가입 시 여유자금과 401K 비교 [ASK 미국 보험 - 조앤 박 재정 전문가]

조앤 박 / 재정전문가

▶문= 67세이며 은퇴를 앞두고 있습니다. 몇 년 전 남편과 사별 후 혼자 지내고 있어서 주위에서 롱텀케어 준비가 더 필요하다고 권유하고 있는데 현재 직장에서 갖고 있는 401K로 가입이 가능한지 가능하다면 은행에 여유자금으로 가입하는 것과는 어떤 차이가 있는지 문의드립니다.

▶답= 은퇴 후 보장된 수입 못지않게 중요한 것이 롱텀케어 발생 시 비용에 대한 준비입니다. 특히 자산이 있는 경우는 롱텀케어 비용으로 인해 자산을 다 소진하는 경우도 있습니다. 그러므로 여러 가지 은퇴 플랜 중 가장 먼저 고려해야 할 부분이 아닌가 싶습니다.

우선 현재 직장 은퇴플랜(또는 개인 IRA)으로 롱텀케어 가입이 가능합니다. 하지만 일반적으로 은행 등에 있는 여유자금으로 준비하는 경우와는 롱텀케어 발생 시 매달 받을 수 있는 혜택과 세금에 대한 차이가 있습니다. 은행 등에 여유자금으로 준비하는 경우는 롱텀케어 발생시기와 관계없이 롱텀케어에 있는 동안은 매달 정해진 최대 금액까지는 평생 혜택을 받을 수 있고 세금에 대한 문제도 전혀 발생하지 않습니다. 그러므로 10만 달러를 일시불로 적립 시 받을 수 있는 혜택은 정해진 기간이 아닌 평생 매달 최대 3786달러입니다.

하지만 401K로 준비하는 경우는 세금혜택을 받은 계좌이기 때문에 발생 시기에 따라 매달 받는 혜택의 차이도 있고 일시불 적립만 하는 경우는 많은 부분 당해년도 수입에 더 해져서 세금에 대한 부담이 생기므로 일시불 적립후 추가로 적립하는 방법을 많이 선택합니다. 일시불 10만 달러만 적립하는 경우는 가입 첫해에 45640달러를 수입으로 보고하고 남은 19년 동안 매년 3795달러를 수입으로 보고해야 하지만 10만 달러를 적립하고 추가로 매달 494달러를 불입하는 경우는 20년 동안 매년 6526달러를 수입으로 보고하기 때문에 세금에 대한 부담도 줄일 수 있고 롱텀케어 혜택도 더 많아집니다.

401K로 일시불 10만 달러만 적립하는 경우는 롱텀케어 혜택이 매달 최대 3709 -3775 달러이지만 10만 달러를 적립 후 추가로 적립하는 경우는 매달 최대 6378-6491달러로 더 많은 혜택을 받을 수 있습니다. 또한 추가로 불입하는 방법도 일시불이나 정해진 기간 등 다양한 방법으로 불입할 수 있고 본인의 수입에 따라 내야 할 세금이 달라지므로 전문가와 충분한 상담을 한 후 본인에게 가장 적합 방법으로 롱텀케어를 준비하시길 바랍니다.

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