IRA로 평생 혜택을 받는 롱텀케어 준비 [ASK 미국 보험 - 조앤 박 재정 전문가]

조앤 박 / 재정전문가

▶문= 60세 부부입니다. 현재 갖고 있는 IRA로 평생 혜택을 받을 수 있는 롱텀케어를 준비하려고 하는데 은행에 있는 노후자금으로 준비하는 것과 어떤 차이점이 있는지 그리고 롱텀케어 혜택은 어떻게 다른지 문의드립니다.

▶답= 우선 현재 갖고 있는 IRA(SEP 401K 등) 같은 은퇴계좌로 롱텀케어를 준비할 수 있습니다. 그리고 부부인 경우 한 사람의 IRA로도 부부의 롱텀케어를 준비할 수 있습니다. 하지만 여유자금으로 준비하는 경우와 IRA로 준비하는 경우는 몇 가지 차이점이 있습니다.

첫 번째는 롱텀케어 발생 시 한 달에 받을 수 있는 최대 금액의 차이가 있습니다. 우선 10만 달러를 일시불로 불입하는 경우 롱텀케어 발생 시 매달 받을 수 있는 최대 금액은 일 인당 3천 781달러이지만 IRA로 준비하는 경우는 매달 받을 수 있는 최대 금액은 일 인당 적게는 3천 653달러 많게는 3천 709달러입니다. 두 번째는 여유자금으로 준비하는 경우는 세금에 대한 이슈가 없지만 IRA로 준비하는 경우는 세금에 대한 이슈가 있습니다. 왜냐하면 IRA는 적립 시 세금 혜택을 받았기 때문에 인출 시에는 세금을 내야 합니다. 단 IRA를 한꺼번에 인출 시에는 인출하는 연도에 수입에 더해져서 한꺼번에 세금을 내야 하지만 롱텀케어를 준비하는 경우는 일부분은 첫 해에 세금을 내야 하지만 일부분은 20년에 걸쳐 나누어 세금을 냅니다.

또한 IRA로 일시불 불입 후 매달 또는 매년 추가로 불입하는 방법을 선택한다면 롱텀케어에 대한 혜택도 더 많아지고 첫 해에 일부분을 세금으로 내야 하는 부담감을 덜 수 있습니다. 예를 들어 IRA로 일시불 10만 달러를 불입하고 한 달에 310달러를 추가 불입한다면 롱텀케어 발생 시 매달 받을 수 있는 최대 금액은 5천 891달러입니다. 그리고 일시불로 적립한 10만 달러도 20년 애 걸쳐 나누어 인출하는 형식으로 세금보고를 하면 되므로 세금을 일시불로 내야 하는 부담감을 줄일 수 있습니다. 세 번째는 여유자금으로 준비한 경우에는 롱텀케어 발생 시 받는 혜택에 대해 세금에 대한 부담감이 전혀 없지만 IRA로 준비한 경우에는 롱텀케어 발생 시기에 따라 세금에 대한 문제가 있을 수 있으므로 전문가와 충분한 상담을 통해 롱텀케어를 준비하시길 바랍니다.

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