레버리지 이용해서 생명보험 가입하는 방법 [ASK미국 재정-마이클 김 재정 전문가]

마이클 김 재정 전문가

▶문= 레버리지 이용해서 생명보험 가입하는 방법을 알고 싶습니다.

▶답= 최근의 주택 시장은 무척 분주하게 보입니다. 낮아진 이자율에 그동안 기다렸던 구입자들이 몰려 매물이 부족한 사태에 이르기도 하고 주택 소유주들은 가지고 있던 모기지를 재 융자하여 모기지 페이먼트를 줄이는 작업들을 하고 있습니다. 낮아진 이자율 환경에서 최대한 효율적인 자산운용을 하겠다는 기초에서 출발된 현상이라고 볼 수 있습니다.

생명보험 가입 또한 비슷한 원리를 적용해서 가입을 하실 수 있는데 생명보험 가입 시 필요한 총 불입금의 상당 부분을 금융기관의 융자금을 이용하여 생명보험을 가입하는 방법을 Premium Financing이라고 합니다.

원리는 간단합니다. 금융기관에서 받은 총 불입금의 상당 부분을 융자를 통해 저축성 생명보험상품에 불입금으로 납입을 하고 상품이 만들어 내는 평균 수익률과 은행 융자금의 이자의 차액을 가입하는 상품 내에 현금 가치로 적립을 시켜 나가는 방식입니다. 일정 기간 동안의 투자 기간을 두고 난 후 금융기관의 이자를 포함한 융자금을 상환하게 됩니다. 융자금이 상환이 된 후에는 그동안 융자금을 이용해서 발생한 수익금이 현금 가치로 고스란히 보험계좌에 남게 되니 향후에 보험을 유지하는 데 들어가는 비용으로 사용하거나 또는 필요시 은퇴 보조 자금으로도 사용할 수 있게 됩니다.

기존에는 상속세의 방어를 위해 대형 생명보험을 가입하는 자산가들 만이 이용하는 플랜으로 알려져 있으나 최근에는 금융권과의 협력으로 중산층이 효율적으로 생명보험의 필요성을 충족시키거나 은퇴 보조 플랜의 수단으로 널리 확대 이용되고 있습니다.

컨셉은 간단하게 이해할 수 있긴 하지만 가입하려고 하는 생명보험 상품에 대한 기초 지식이 필요하며 융자금의 이자 적용 방식이나 상품의 수익 구조에 대한 충분한 이해를 바탕으로만 진행될 수 있습니다. 향후 이자율의 상승 시 상품이 어떻게 대응할 수 있는지 혹은 기대 수익률이 실현되지 않았을 경우 필요한 관리에 대한 전문 정보가 이해되지 않을 경우 원하는 결과를 만들지 못할 수 있습니다. 효율성이 높은 플랜이 될 수 있지만 다양한 변수들에 대한 충분한 상담이 꼭 필요하다고 할 수 있습니다.

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