지역별 뉴스를 확인하세요.

많이 본 뉴스

광고닫기

기사공유

  • 페이스북
  • 트위터
  • 카카오톡
  • 카카오스토리
  • 네이버
  • 공유

[재정 칼럼] 은퇴 투자 IRA

현대인 평균 수명은 점점 길어지고 있다. 은퇴한 후에도 20~30년이라는 장기간 생활비가 마련되어야 한다. 여자의 수명은 더 길다. 국민연금(Social Security)이 있다고는 하지만 은퇴자가 받을 수 있는 평균 금액은 한 달에 1500불 정도다. 은퇴하면 생활비가 적게 든다고 말하지만, 현실은 그렇지 않다. 일할 때와는 달리 은퇴하면 하루 24시간 돈을 쓸 기회가 된다.

은퇴 준비로 목돈을 만들 수 있는 유일한 방법은 은퇴플랜이다. 직장인과 자영업인은 일하는 곳에서 은퇴플랜 혜택을 받을 수 있다. 은퇴플랜은 없지만, 수입이 있는 사람은 누구나 개인 IRA를 이용해서 투자할 수 있다. 노후대책으로 IRA는 최대한 이용해야 한다.

은퇴플랜의 장점을 몇 가지 알아본다.

▶ 세금공제(Deduction) 혜택을 받으며 투자할 수 있다. 연봉 8만 달러에서 6000달러를 IRA에 투자하면 세금 보고는 7만 4000달러에 대해서 보고하므로 연방정부와 주 정부 세금을 절약할 수 있다. 투자 수익금에 대해서도 세금이 유예(Deferred)된다.

▶투자해서 증가한 이익금에 대한 세금 역시 유예가 된다. 이 말은 투자한 돈과 이익금이 복리로 불어난다.

IRA (Individual Retirement Arrangement)는 ‘Traditional IRA’와 ‘Roth IRA’ 두 종류가 있다. Traditional IRA는 투자할 때 세금공제 혜택이 있지만 불어난 돈을 찾을 때는 수입으로 간주하여 세금을 내며 ‘Roth IRA’는 투자할 때 세금 공제가 되지 않지만, 찾을 때는 원금과 불어난 이익금에 대해서 세금이 없다.

▶IRA에 1년에 투자할 수 있는 최대 금액은 6000달러다. 나이가 50부터는 1000달러씩 더해서 7000달러까지 투자할 수 있다.

▶Traditional IRA와 Roth IRA에 동시에 할 수 있지만 1년 한도액 6000달러를 넘어서는 안 된다.

▶직장인 은퇴플랜인 401(k), 403(b), 457, TSP와 자영업인 Simple IRA, SEP IRA, Solo 401(k)에 투자와 IRA 투자는 별개이다. 이 뜻은 위에 열거한 은퇴플랜에 투자하며 동시에 IRA에도 투자할 수 있다.

▶독신이며 일하는 곳에 은퇴플랜이 있으면 6만6000달러부터 공제 금액이 적어지기 시작하여 7만 6000달러 이상이면 투자로 세금 공제 혜택을 받을 수 없다. 부부의 경우에는 10만 5000달러부터 적어지기 시작하여 12만 5000달러 이상이면 공제가 되지 않는다. 이때 수입은 부부의 경우 MAGI(Modified Adjusted Gross Income) 기준으로 한다.

▶부부의 한 사람이 은퇴플랜이 있고 은퇴플랜이 없는 배우자는 19만 8000달러부터 공제 금액이 적어지기 시작하여 20만 8000달러 이상이면 세금 공제 혜택을 받을 수 없다.

▶일하는 곳에 은퇴플랜이 없고 IRA에 투자하면 수입과 관계없이 세금공제를 받을 수 있다.

▶Roth IRA는 독신이며 수입이 12만 5000달러부터 투자할 수 있는 금액이 적어지기 시작하여 14만 달러 이상은 Roth IRA 투자할 수 없다. 부부의 경우는 19만 8000달러부터 20만 8000달러다.

▶IRA에 투자한 돈을 59.5세에 인출하면 벌금 10%가 부과된다. IRA에 투자하는 돈은 은퇴하기 전까지는 절대 찾는 돈이 아니라고 생각해야 한다. 이런 이유로 예상치 못한 일을 대비해서 비상금 마련이 필요한 것이다.

노후대책으로 매년 6000달러씩 수익률 10%로 투자하면 25년 후에는 70만불 그리고 30년 후에는 100만불로 불어난다. 적은 돈으로 이렇게 큰돈을 모을 수 있는 이유는 복리(Compound Interest) 효과 때문이다. 참고로 미국의 주식시장(S&P500 Index)은 1926년부터 현재까지 연평균 수익률이 약 10%이다.

적은 돈이라도 꾸준히 장기 투자하면 목돈이 되어 노후대책에 큰 도움이 될 것이다.

▶YouTube= 이명덕 재정계획
▶문의= 248-974-4212


이명덕 / 재정학 박사



Log in to Twitter or Facebook account to connect
with the Korea JoongAng Daily
help-image Social comment?
lock icon

To write comments, please log in to one of the accounts.

Standards Board Policy (0/250자)


많이 본 뉴스




실시간 뉴스