'만약'을 위한 추가 보험…메디케어 보충보험 '메디갭'

추가비용·디덕터블 등 대비
'연방 표준' 숙지 후 쇼핑해야
지역별로 4~5개 회사 경쟁

메디케어를 이용하면서 예상치 못한 의료 비용이 발생할 때에 시니어들은 당황하기 마련이다. 자칫 필요한 치료나 케어를 받지 못하는 상황도 발생할 수 있기 때문이다.

전통 메디케어는 많은 서비스와 물품에 대한 비용을 커버하지만 그렇다고 해서 모든 것들을 지불해주지는 않는다. 개인 보험회사들이 판매하는 메디케어 보충 보험(이하 메디갭.medigap)은 코페이, 코인슈런스 및 본인부담 공제액과 같이 원래의 메디케어가 커버하지 않는 항목의 일부에 대해서 시니어들이 부담하는 몫을 지불하는데 도움을 주기 위해서 생겨났다.

일부 메디갭 보험은 해외 여행할 때 발생하는 의료 서비스처럼 메디케어가 커버하지 않는 항목들도 커버해 유용할 수 있다. 쉽게 말해 메디케어가 커버하고 남은 비용에 대해 플랜이 정한 금액을 지불하게 된다. 일종의 메디케어 '차선책'이라고 말하면 되겠다.

메디케어를 이용하면서 예상치 못한 의료 비용이 발생할 때 시니어들은 당황하기 마련이다. 자칫 필요한 치료나 케어를 받지 못하는 상황도 발생할 수 있기 때문이다. 전통 메디케어는 많은 서비스와 물품에 대한 비용을 커버하지만 그렇다고 해서 모든 것들을 지불해주지는 않는다. 개인 보험회사들이 판매하는 메디케어 보충 보험(이하 메디갭.medigap)은 코페이, 코인슈런스 및 본인부담 디덕터블과 같이 원래의 메디케어가 커버하지 않는 항목의 일부에 대해서 시니어들이 부담하는 몫을 지불하는데 도움을 주기 위해서 생겨났다.

일부 메디갭 보험은 해외 여행할 때 발생하는 의료 서비스처럼 메디케어가 커버하지 않는 항목들도 커버해 유용할 수 있다. 쉽게 말해 메디케어가 커버하고 남은 비용에 대해 플랜이 정한 금액을 지불하게 된다. 일종의 메디케어 '차선책'이라고 말하면 되겠다.

메디갭 보험은 메디케어 어드밴티지 플랜(HMO 또는 PPO)과는 다르다.

메디케어 어드밴티지 플랜을 제공하는 회사가 메디갭 보험을 판매하는 것은 법적으로 금지되어 있다. 만약 메디갭을 가지고 있는데 처음으로 메디케어 어드밴티지 플랜에 가입했다면 다시 메디케어로 돌아갈 수 있으며 메디갭 보험을 구입할 수 있는 권리도 주어진다.

메디갭 보험의 플랜들을 살펴보면 다음과 같다.

우선 모든 메디갭 보험은 연방법과 주법 모두의 통제를 받으며 보험회사는 대부분의 주의 경우에 알파벳 'A-N'으로 표시되는 표준화된 보험 플랜만을 판매할 수 있다. <표참조> 표준화된 모든 메디갭 보험들은 어느 보험회사가 판매하든지 무관하게 동일한 '기본 혜택'을 제공한다. 그러나 일부 회사들은 추가적인 혜택을 제공하므로 본인의 필요에 맞는 회사를 선택할 수 있도록 쇼핑이 필요하다.

하지만 임의로 기준과 동떨어지게 내용을 변경하거나 과장된 내용을 포함할 경우엔 경계해야 하며 전문가들의 도움을 받는 것이 좋다. (일부 매사추세츠, 미네소타 및 위스콘신에서는 메디갭 보험이 다른 방식으로 표준화되어 있어 역시 주의가 필요하다.)

2018년 현재 플랜 E, H, I, J 등은 더 이상 구입을 할 수 없는 상태이지만 만약 기존에 이들 플랜을 갖고 있는 경우엔 계속 서비스를 받을 수 있다.

메디갭에 가입하기 위해서는 다음과 같은 내용들에 주의해야 한다.

먼저 메디케어 파트 A(병원 보험)와 메디케어 파트 B(의료 보험)를 갖고 있어야 메디갭에 가입할 수 있다. 또한 메디케어에 지불하는 파트 B 보험료에 추가해 메디갭 보험료를 개인 보험회사에 지불할 능력이 있어야 한다.

또한 메디갭 보험은 1인을 위한 보험으로 한 사람만 커버한다. 따라서 부부의 경우 배우자는 별도의 보험을 구입해야 한다. 일면 선택을 달리할 수 있다는 장점도 있는 셈이다.

과거에 판매된 일부 메디갭 보험은 처방약을 커버하기도 했지만 2006년 1월 1일 이후에 판매된 메디갭 보험은 처방약 커버리지를 포함하지 않고 있다.

메디갭 보험의 비용은 나이가 많아질수록 오른다. 따라서 충분히 회사들을 비교한 뒤 결정하는 것이 좋다. 일부 주정부들은 메디갭 보험료 책정에도 일정한 규정을 적용함으로써 관리감독을 하고 있다.

메디갭 보험 가입 시기는 65세가 된 후 6개월 동안이며 파트 B에 가입하는 달 첫째 날부터 가입이 가능하다. 일부 주들은 메디갭 보험회사에게 메디갭 보험을 65세 미만의 메디케어 '예비 가입자'들에게 판매할 수 있도록 허용하고 있으니 주별로 확인이 필요하다.

민간 보험회사들의 비교 사이트들이 많이 있지만 메디케어 공식 사이트(Medicare.gov/find-a-plan/questions/medigap-home.aspx)를 가장 먼저 확인하는 것이 좋다.

메디케어와 메디갭 보험관련 의문사항이 있으면 메디케어 핫라인(1-800-MEDICARE(1-800-633-4227)에 전화해 도움을 받으면 된다.

주별로도 보험국을 통해 관련 정보를 제공하고 있는데 가주 정부는 시니어들을 위한 통합 사이트(http://www.insurance.ca.gov/0150-seniors/0200beforebuy/index.cfm)를 통해 관련 내용을 안내하고 있다.


최인성 기자 [e-mail]