생명보험 홀라이프와 IUL의 차이점 [ASK미국-보험 안젤라 변 재정전문가]

젤라 변/재정 전문가

▶문=생명보험 홀라이프가 좋은가요? IUL 이 좋은가요?

▶답= 홀라이프나 IUL 은 각각 보험의 한 종류입니다. 생명보험이라는 금융상품 플랜들은 각 보험회사가 본인들이 가지고 있는 장단점을 분석해서 상품을 내놓고 있습니다. 각 회사마다 주력으로 판매하는 생명보험의 종류들입니다.

홀라이프는 비싼 상품이라고 흔히 알고 계시나 비싸다, 그렇지 않다 단정해서 말할 수 없습니다. 홀라이프는 캐쉬밸류라는게 있습니다. 홀라이프도 소위 말하는 저축성입니다. 홀라이프는 개런티 이자를 받고, 보험료를 10년, 20년 등 기간을 정해서 이자를 받으면서 사망보험금이 개런티 되도록 만든 플랜입니다. 보험회사에서 보험료로 투자한 돈을 나누어주는 디비던을 가지고 운용한다고 볼 수 있는데, 오래된 회사일 수록 디비던이 안정적입니다. 소비자 입장에서는 먼저 평생 보장되도록 계산된 금액을, 원하는 기간에 따라 나누어 정해진 보험료를 내게 되는 것이기 때문에 보험료 부분에서 유연한 IUL 보다 비싸다고 생각될 수 있으며, 홀라이프의 디비던도 개런티는 아닙니다.

IUL 은 홀라이프 보험의 한 종류인 UL 을 S&P500이나 다우존스의 인덱스 상승률을 따라가는 이자와 연결하고 시장이 하락할 때는 막아주어 원금 보장이 된다는 장점이 있습니다. 여기서 원금 보장이란 보험사가 보험 운용비를 뺀 나머지 금액에 대한 원금보장을 말합니다. 지난20년 동안 S&P 500 지수 이자율을 근거로ASSUME RATE 을 예상해볼 수 있습니다. 보험료가 원금보장에 마켓의 CAP을 적용 받기 때문에 나쁘지 않은 투자처로 볼 수 있고, 뮤츄얼 펀드를 하다보면 비싼 fee 와 원금보장 안되고 내가 직접 핸들링하는게 현실적으로 어렵다고 생각되는 경우 나쁘지 않은 금융상품이 될 수 있습니다.

두 상품 모두 저축성이며 개런티는 아닙니다. 계약 신청 후 처음 몇 년간은 플래너의 커미션, 보험사 지출, 관리비용으로 일부 사용되므로 100% 전액 투자가 되는 투자 상품보다 수익률이나 이자가 낮을 수 있습니다.

생명보험은 상품에 따라 각각의 장점을 가지고 있고 나의 상황과 버젯에 따라 선택하면 되는 것입니다. 생명보험은 기본적으로 프로텍션입니다. 특히 장기 은퇴플랜으로서의 기본사항은 사망시까지 안정적이어야 하고, 프로텍션이 되어야 합니다. 또한 은퇴후 발생하는 건강관리 자금(롱텀케어, 뇌졸증이나 심장마비, 암발병)으로도 활용할 수 있어야 합니다. 기본적인 생명보험의 구조를 이해하면 어떤 상품이 나쁘다 좋다 단정지어 말할 수는 없습니다.

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