401K와 생명보험 사이에서 고민중이시라면 [ASK미국-보험 안젤라 변 재정전문가]

안젤라 변/재정 전문가

▶문= 40대 은퇴플랜이 없는 자영업자입니다. 401K를 해야 하나요? 생명보험을 해야하나요?

▶답= 먼저 수입이나 비지니스 형태 등 자세한 내용을 알아야 하겠지만, 일반적인 준비에 대해 말씀드려보겠습니다. 401K 라는 것은 미국의 가장 대표적인 직장 은퇴플랜입니다. 직장인은 매달 일정 샐러리의 일부분을 컨트리뷰션을 하는 것이고 고용주는 그 컨트리뷰션 하는 금액만큼 매칭을 해주는 것입니다.

자영업자에게 401k 플랜은 해당되지 않으나 자영업자에게 맞는 IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA 등 텍스 공제와 인출할 때까지 원금과 이자까지 유혜 혜택을 받을 수 있는 나에게 적합한 플랜을 찾으면 됩니다. 사업 형태나 상황에 따라 본인에게 은퇴플랜을 시작하시기 권합니다. IRA는 말그대로 개인연금 어카운트입니다. 401(k), 403(b), 457등 직장 은퇴 플랜을 가지고 있는 직장인들과 달리 자영업자는 나를 위한 플랜은 내가 만들어 나가야 합니다. 언제까지나 비지니스가 잘 될 것이고, 비지니스를 매각이나 확장으로 나중에 큰 금액으로 보상받겠다는 계획으로 플랜 하는 것은 바람직하지 않습니다. 하루라도 빨리 개인연금에 가입해서 내가 은퇴를 하더라도 고정적인 인컴을 준비하는 것이 좋습니다. 예를 들어 SEP IRA 의 경우, 세탁소나 식당 등 가족 중심으로 사업을 운영하는 한인 사업주들에게는 부담이 아니라 오히려 혜택이 될 수 있으며, 가족 운영 사업체를 운영하는 분들이 가족 중심의 비지니스 하시는 분들께는 좋은 혜택이 될 수 있습니다.

또한 40대이시라면 자녀들이 아직 어릴 수 있는데, 기본적인 생명보험과 일정 부분 아이들 학자금에 대한 준비를 작은 금액으로라도 시작하는 것이 좋습니다. 생명보험은 말 그대로 프로텍션, 보험입니다. 사망 시 사망금 외에 노후에 사용할 수 있는 롱텀케어나 의료비 선지급 상품 등으로 생명보험을 가입하시고, 은퇴연금은 연금대로, 비지니스 투자는 투자대로, 현금유동성 상품대로 분배하여 관리해나가시기 권합니다.
가장 중요한 것은 하루라도 먼저 시작하는 것입니다. 비지니스를 크게 만들어 보겠다는 열정과 노력으로 재투자하는 것도 바람직합니다. 하지만 비지니스 성공 여부를 떠나서 노후대책이 마련되야 합니다. 복리효과가 매우 중요합니다. 작은 금액으로 하루라도 먼저 꾸준히 하는 것이 은퇴준비입니다.

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