장·단점 존재, 용도 목적에 따라 선택해야 [ASK미국-보험 안젤라 변 재정전문가]

안젤라 변/재정 전문가

▶문: 생명보험, TERM 이 좋은가요? 저축성이 좋은가요?

▶답: 생명보험을 고려하는 분들이 가장 고민하는 부분입니다. 정답은 없고 각자의 상황과 목표에 따라 결정해야 하는 것이죠.

TERM 생명보험이란 말 그대로 계약된 기간, 즉 해당 'TERM/텀' 기간 동안만 효력이 유지되는 생명보험을 말합니다.

가격이 저렴하고, 계약 기간 동안만 커버가 되고 이후에는 자동소멸이 됩니다.

저축성 생명보험은 흔히 말하는 홀라이프나 유니버셜 라이프, 베리어블 유니버셜 라이프, 인덱스 유니버셜 라이프 등이 모두 속하며, 계약기간 또는 일정기간 동안 보험비를 납부하고 평생 보험커버가 되며 배당금 또는 캐시 밸류가 쌓이게 됩니다.

평생 보험커버와 복리 이자로 현금 가치가 쌓이기 때문에 생명보험의 가치를 넘어서 상속, 자산 플래닝을 할 때에 많이 이용되기도 합니다. TERM 보험보다 보험비가 비싼 것이 차이점입니다.

생명보험을 은퇴 플랜이나 장기 플랜을 목적으로 한다면, 선택 시 고려 되야할 부분은 비과세 혜택과 과세 혜택 그리고 인출 시 세제혜택에 대해서 이해해야 합니다. 주식이나 뮤츄얼 펀드, 은행 CD 등은 저축하는 돈에 아무런 세제혜택이 없고 수익에 대해서 세금을 내야 하는 비과세 혜택입니다. IRA(개인은퇴계좌), 어뉴이티 등은 수익에 대해서 세금 연기(deferred), 과세 혜택을 받는 플랜들입니다.

마지막으로 인출 시 세제 혜택을 받을 수 있는 플랜은 ROTH IRA와 저축성 생명보험으로, 세금 내고 남은 돈으로 저축하는 방법입니다. 인출 시 세제혜택이 있습니다.

복리효과를 증대시킬 수 있고 인출 시 세금이 없고, 저축성 생명보험의 경우는 융자 형태로 인출하면 세금을 내지 않아도 되기 때문에 인출 시 세금문제가 본인의 관심사라면 ROTH IRA 나 저축성 생명보험이 나에게 더 맞는 방법이라고 볼 수 있습니다. ROTH IRA는 현재 소득수준과 적립한도에 한계가 있습니다.

저축성 생명보험은 이러한 제한 요인들이 없고, 수익에 대해 세금을 내지 않고, 인출할 때도 세금을 내지 않을 수 있습니다.

단, 저축성 생명보험으로 융자 인출시 'over-loan protection' 혜택을 가지고 있는지 확인하고 매년 수익률과 이자를 감안하여 자금인출에 대한 계획을 해나가야 합니다.

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