[재정설계] 연령대별 재테크

제임스 최 / 아피스 파이낸셜 대표

재테크 출발점은 20대 30대엔 자산 형성
40, 50대에는 재산 효과적으로 증식해야

20대의 재테크는 첫 단추를 어떻게 끼우느냐에 따라서 인생이 달라진다. 인생에 있어서 20대는 재테크의 출발점이다.

자산형성을 어떻게 시작하는가에 따라 자신이 만들어갈 부를 가늠해 볼 수 있는 중요한 시기가 바로 재테크 출발점에 서있는 20대이다.

20대는 취업을 하고 첫 월급을 받으면서 진정한 재테크가 시작되는데 20대의 주요 재무목표는 부모로부터의 경제적인 독립과 결혼준비이다.

하지만 이 시기에 주요 재무목표에만 매달리면 재테크에 실패할 확률이 높다. 20대는 수입은 적지만 수입과 대비해 가장 많은 돈을 모을 수 있는 시기이다.

수입과 지출을 철저하게 관리해서 수입의 60% 이상을 저축액으로 유지한다면 부자가 될 확률이 훨씬 높아진다.

20대는 결혼이 가장 중요한 재테크 목적이지만 결혼비용을 적정 수준으로 정해서 그것을 달성할 수 있는 금액을 뺀 나머지 자금들은 하루라도 빨리 종자돈을 마련하는 데에 투자하는 것이 좋다.

30대는 가정이 형성되는 시기이다. 집을 지을 때도 기초공사를 잘해야 튼튼한 집을 지을 수 있다. 30대에 재무적으로 가장 중요한 이슈는 자녀출산이고 주요 재무목표는 내집마련이다.

자녀출산과 동시에 저축의 여력이 감소하고 가족과 함께 보내는 여가생활비용의 증가로 인해 소비가 증가하게 된다.

그렇기 때문에 지출을 어떻게 관리해서 저축여력을 확보하는가에 따라서 자산을 모을 수 있는지 없는지가 판가름난다.

30대엔 결혼을 하고 자녀출산 등으로 맞벌이를 하지 못하게 되어 수입보다 지출이 늘어난다. 그렇게 되면 자연히 가족 전체의 수입이 줄어들 수밖에 없다.

또한 양육비의 증가 등으로 결혼 전보다 소비가 늘어나서 저축비율이 줄어든다.

따라서 가능한 지출을 줄일 수 있는 현실적인 재테크 목표를 세우고 그 목표를 모두 달성할 수 있도록 소비형 저축이 아닌 자산을 형성하는 재테크를 해야한다.

왜냐하면 저축과 투자로 부자가 될 수 있는 마지막 기회가 30대인데 이시기에 자신의 수입과 지출을 통제하여 종자돈을 만들지 못하면 부자가 될 수 없다는 것이다.

30대에는 가능한 수입의 40% 수준을 저축하는 것이 좋다.

사회초년생일 때인 20대에 비해 수입이 늘어나기 때문에 20대보다 저축비율이 낮더라도 저축금액은 더 높일 수 있다.

40 50대는 지금까지 재테크로 열심히 모아온 재산을 더욱 효과적으로 증식시키는 재산형성기이다.

이 시기에는 수입도 많이 늘어나지만 상대적으로 지출규모가 큰 이슈들이 자주 발생한다.

자녀대학자금이나 자녀결혼자금 은퇴 이후의 노후자금 등의 필요성이 바로 눈앞에 다가온 것이다.

30대에 주택을 마련했다면 가능한 부채상환을 앞당기고 소득과 자산을 효율적으로 관리해야 하며 더 큰 주택마련에 대한 부분도 관심을 갖고 재테크를 해야한다. 그러나 이보다 더 중요한 부분은 노후에 대한 현실적인 목표이다.

40 50대에는 노후준비를 할 수 있는 마지막 시기라는 위기의식으로 더욱더 철저히 준비해야 한다.

이 시기 이후에는 더 이상의 기회가 없기 때문이다. 지금까지 종자돈 마련을 위한 효과적인 재테크를 해왔다면 이 시기에는 자산을 불려야 한다.

안정적인 재테크 상품의 비중을 높여야 하는 시기이지만 100세 나이 법칙을 염두에 두고 너무 안정적인 상품에만 투자하는 것은 자산형성에 있어서 좋은 방법이 아니다.

지금까지 아무것도 준비하지 않았거나 준비하지 못했다면 최소한 내가 어떤 목적을 가지고 재테크를 해야 하는지 하루라도 빨리 체크해야 한다.

따라서 40 50대의 주요 이슈로는 재산형성이며 주요 재무목표로는 자녀대학자금 및 자녀결혼자금 마련계획 현실적인 은퇴설계계획과 각종 부채상환계획 주택마련 또는 확장계획 저축 및 투자의 확대계획 등을 꼽을 수 있다.

이 시기에 금융상품으로는 자녀대학자금을 위해선 529칼리지플랜 자녀결혼자금을 위해선 적립식펀드나 거치식펀드가 적합하며 단기자금운용이나 마련은 안전한 CD와 정기적금을 이용하는 것이 좋다.

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