[재정계획] 세대별 재테크

제임스 최 / 아피스 파이낸셜 대표

20-30대에는 목표를 세우고 종자돈 마련
40-50대에는 자산을 효과적으로 늘려야

재테크란 재물 '재'자에 영어로 기술을 뜻하는 Technology에서 'Tech'를 붙여서 만든 합성어이다. 영어로 표현한다면 'Financial technology'라고 할수 있다. 한마디로 '돈을 굴리는 기술'을 뜻한다. 다음은 살아 가면서 필히 알아야 할 세대별 재테크전략이다.

20, 30대의 재테크: 20대의 재테크는 첫 단추를 어떻게 끼우느냐에 따라서 인생이 달라진다. 인생에 있어서 20대는 재테크의 출발점이다. 자산형성을 어떻게 시작하는가에 따라 자신이 만들어갈 부를 가늠해 볼 수 있는 중요한 시기이다.

20대의 가장 중요한 이슈라면 당연히 사회생활을 시작하는 취업이다. 취업을 하고 첫 월급을 받으면서 진정한 재테크가 시작되는데 20대의 주요 재무목표는 부모로부터의 경제적인 독립과 결혼준비이다.

하지만 이 시기에 주요 재무목표에만 매달리면 재테크에 실패할 확률이 크다. 재테크의 출발선상에 서 있는 이 시기부터 재무목표에 대한 계획을 세우고 거기에 맞게 시작해야 한다. 20대는 수입은 적지만 수입과 대비해 가장 많은 돈을 모을수 있는 시기이다.

수입과 지출을 철저하게 관리해서 가능한 수입의 60%이상을 저축액으로 유지한다면 부자가 될 확률이 훨씬 높아진다. 20대는 결혼이 가장 중요한 재테크 목적이지만 결혼비용을 적정 수준으로 정해서 그것을 달성할수 있는 금액을 뺀 나머지 자금들은 하루라도 빨리 종잣돈을 마련하는 데에 투자하는 것이 좋다.

30대는 가정이 형성되는 시기이다. 집을 지을때도 기초공사를 잘해야 튼튼한 집을 지을수 있다. 30대에 재무적으로 가장 중요한 이슈는 자녀출산이고 주요 재무목표는 내집마련이다.

자녀출산과 동시에 저축의 여력이 감소하고 가족과 함께 보내는 여가생활비용의 증가로 인해 소비가 증가하게 된다. 그렇기 때문에 지출을 어떻게 관리해서 저축여력을 확보하는 가에 따라서 자산을 모을수 있는지 없는지가 판가름 난다.

30대에는 자녀교육비가 아직 크게 들지 않기때문에 가능한 수입의 40%수준은 저축하는 것이 좋다.

이 시기에 재테크를 실패하는 가장 큰 이유는 자녀교육비를 높게 책정하는 것과 수입의 대부분을 주택마련에 올인 했을 경우이다. 4,50대에 주택을 보유하고 있지만 돈이 없는 가난한 부자가 되고 싶지 않다면 주택마련시기를 조금 늦추더라도 자산을 불려나가는 저축을 하고 장기적인 시각을 갖고 미래를 대비한 자녀교육비 노후자금 종잣돈등을 마련하면 성공할수 있다.

40, 50대의 재테크: 지금까지 재테크로 열심히 모아온 재산을 더욱 효과적으로 증식시키는 시기가 바로 4,50대 재산형성기이다. 이 시기에는 수입도 많이 늘지만 상대적으로 지출규모가 큰 이슈들이 자주 발생한다.

자녀 대학자금이나 결혼자금, 은퇴 이후의 노후자금 등의 필요성이 바로 눈앞에 다가온 것이다. 30대에 주택을 마련했다면 가능한 부채상환을 앞당기고 소득과 자산을 효율적으로 관리하며 더 큰 주택마련에 대한 부분도 관심을 갖고 재테크를 해야한다. 그러나 이보다 더 중요한 부분은 노후에 대한 현실적인 목표이다. 4,50대 이후에는 노후준비를 할 수 있는 더 이상의 기회가 없기 때문이다.

자산을 불리기 위해 안정적인 재테크 상품의 비중을 높여야 하는 시기이지만 '100세 나이 법칙'을 염두에 두고 너무 안정적인 상품에만 투자하는 것은 자산형성에 있어서 좋은 방법이 아니다. 4,50대의 주요 이슈로는 재산형성과 재산 불리기이며 주요 재무목표로는 자녀 대학자금 결혼자금 마련계획, 은퇴설계계획, 각종 부채상환계획, 주택마련 또는 확장계획, 저축 및 투자의 확대계획 등을 꼽을 수 있다.

자녀대학자금을 위해선 529칼리지플랜, 결혼자금을 위해선 적립식 펀드나 거치식펀드가 적합하며 단기자금운용이나 마련은 안전한 C와 정기적금을 이용하는 것이 좋다. 은퇴자금 마련은 반드시 소득공제 혜택이 있는 연금플랜(T. IRA, SEP IRA 401(k))을 이용하는 것이 유리하며 연금상품으로는 인덱스어뉴이티를 이용해 원금보장과 함께 높은 수익을 노리는 것이 효과적이다.

투자는 반드시 3년 이상의 기간을 계획해야 위험을 최소화할 수 있으며 '자산 3분법'의 분산투자를 통해 자산형성을 하는 것이 현명하다.

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