'5달러 도서관 연체료' 크레딧 점수에 부정적 영향

재정계획 크레딧점수부터 관리
최저 300부터 800이상까지

개인재정관리 회사 너드월렛에 따르면 미국 가정의 크레딧카드 빚은 평균 1만6000달러로 2006년 1만4546달러에서 10% 증가했다. 하지만 이는 경기 침체의 절정기였던 2008년 1만6912달러보다 떨어진 수치다. 금융전문가들은 크레딧카드 부채가 2019년 말까지 경기 침체 이전 수준으로 돌아가지 않을 것으로 내다보고 있다.

이자율은 크레딧카드 빚에 큰 비중을 차지한다. 크레딧카드를 사용하는 가정들은 해마다 평균 1292달러의 이자를 낸다. 연방준비제도이사회(FRB)가 0.25% 금리 인상에 찬성표를 던진 이후 1309달러까지 올라갈 수 있었다.

내년에는 금리인상, 모기지이자율 상승 등 가정의 재정을 어렵게 만드는 여러가지 요소들이 기다리고 있다.

새해 재정계획을 세우기 전 먼저 크레딧점수 관리부터 시작하는 것이 좋다. 크레딧점수는 좋은 재정상태를 위한 기본 재료다. 크레딧점수가 낮은 이유를 알려면 크레딧점수에 영향을 주는 나쁜 재정습관을 알아야 한다. 택스를 내고 빚을 낮추고 크레딧카드 밸런스를 제 때 갚는 것만으로도 좋은 크레딧점수를 유지할 수 있다. 크레딧 점수에 영향을 주는 재정요소를 소개한다.

▶크레딧카드 수

한 번에 너무 많은 크레딧카드를 만들면 매달 지불해도 크레딧점수와 대출에 부정적인 영향을 줄 수 있다.

3~5개 크레딧카드를 가지는 것은 문제되지 않는다. 하지만 크레딧카드 밸런스가 올라가고 있는 것은 위험 신호다. 카드 당 사용할 수 있는 크레딧금액을 제한하는 것이 현명하다.

카드가 많다고 사용하지 않는 크레딧카드를 없애면 크레딧점수가 떨어질 수 있다. 크레딧 히스토리는 크레딧점수에 15% 정도 영향을 미친다. 수 년동안 가지고 있던 크레딧카드 어카운트를 닫지 않는 것이 중요하다. 오래된 크레딧카드는 몇 달에 한 번 씩 사용하고 크레딧카드 밸런스를 잘 갚는 것도 크레딧점수에 도움이 된다.

▶크레딧카드 밸런스

U.S.뉴스 앤 월드 리포트에 따르면 한 번 늦은 크레딧카드 페이먼트가 100점 혹은 그 이상 크레딧 점수를 낮추는 것으로 나타났다. 며칠 늦은 정도는 큰 영향을 주지 않지만 30일 이상 넘으면 크레딧점수에 나쁜 영향을 줄 수 있다.

크레딧카드 밸런스를 늦게 갚은 경우 카드회사에 연락해 연체료에 따른 규정을 확인한다. 일부 회사는 페이먼트를 늦게 낸 것을 60~90일 동안 콜렉션회사에 보고하지 않는다. 만약 보고했다면 크레딧리포트에서 없애기 힘들다. 항상 크레딧카드 지불마감을 확인하고 제 때 지불해야 한다.

크레딧리포트 정보는 정확한지 항상 확인해야 한다. 페어크레딧리포팅법안(Fair Credit Reporting Act)에 따르면 부정확한 정보를 수정하거나 제거하기 위해서는 신용조사기관을 이용해야 한다. 익스페리언(Experian), 에퀴팩스(Equifax), 그리고 트랜스유니온(TransUnion) 3개 크레딧 에이전시에게 지불 날짜 및 지불기한을 명시한 편지를 보낸다. 편지에 지원문서와 잘못된 정보 기재에 대한 설명을 넣는다.

▶파킹 티켓

파킹티켓을 정해진 기일 내에 지불하지 않으면 티켓을 발부한 시에서 콜렉션 에이전시에게 청구서를 보낼 수 있다. 만료된 미터기로 인해 받은 35달러 티켓이 500달러까지 올라가고 크레딧점수에 좋지 않은 영향을 줄 수 있다. 미터기에 돈을 제때 넣고 파킹티켓은 기한 내 지불하도록 한다. 지불안한 티켓이 이미 컬렉션에 넘어갔다면 문제를 해결하기 위해 에이전시와 협상을 한다. 사실 달러로 동전 빚을 갚는 셈이어서 지불 금액을 낮출 수 있다.

▶도서관 연체료

믿기지 않지만 5달러 도서관 연체료가 크레딧점수에 부정적인 영향을 줄 수 있다. 재정이 좋지 않은 일부 도서관들이 실제로 컬렉터에게 보내기도 한다. 많은 도서관들이 웹사이트에서 직접 전자책을 빌려줌으로 책반납에 따른 연체료를 걱정할 필요가 없다. 여전히 종이책을 선호한다면 셀폰에 알림을 설정하거나 도서관으로부터 이메일 알람 서비스를 받는다.

도서관 연체료가 컬렉션 에이전시로 넘어가면 크레딧리포트에 올라갈 수 있다. 이것을 교정하는 가장 좋은 방법은 도서관에 편지를 보내 크레딧리포트에서 없애도록 요청하는 것이다.

▶연대 보증

가족 혹은 친구의 크레딧카드, 자동차대출, 주거지 리스 혹은 셀폰 플랜에 연대보증(co-signing)을 하는 것은 빠르게 크레딧점수를 떨어뜨리는 방법이다. 연대보증은 두 가지 방법으로 부정적인 영향을 미친다. 첫번째 빚은 즉시 크레딧 리포트에 보여질 수 있고 많은 빚은 크레딧 점수에 영향을 줄 수 있다. 두 번째 친구나 가족 구성원이 페이먼트를 제 때 하지 않거나 안하면 크레딧리포트에 보여진다. 친구나 가족을 위해 연대보증이 필요하면 지불 능력이 있는지 체크해야 한다. 빚 연대보증은 크레딧점수에 부정적인 영향을 줄 수 있다.

▶의료비

의료비 관련 빚을 갚지 않을 경우 7년 동안 크레딧리포트에 남아 있을 수 있다. 의료 문제가 발생하는 것을 막을 수는 없지만 크레딧점수에 영향을 미치지 않도록 주의한다.

U.S. 뉴스 앤 월드 리포츠에 따르면 의료비 청구서의 50~80 %까지 실수가 있을 수 있다. 의료비가 청구되면 정보를 검토하고 실수를 확인해야 한다. 의료비 청구서가 정확하지만 지불할 여유가 없으면 협상을 시도하거나 재정 지원 프로그램을 제공하는지 문의한다. 컬렉션으로 넘어간 의료비 부채는 보험금으로 지불되면 크레딧리포트에서 제거된다.

▶세금

세금을 내지 않는 것은 단지 정부와의 문제가 아니라 크레딧점수에 영향을 줄 수 있다. 한 번에 지불할 수 없으면 IRS와 연락해 매달 지불 계획을 세우도록 한다. 세금보고 마감이 가까워지고 아직 제출하지 않은 경우 연장신청을 고려하도록 한다.

크레딧점수

FICO 점수는 대부분의 소비자 대출 기관에서 사용하며 최저 300에서 최고 850까지다. 대출 기관으로부터 크레딧리포트를 받으면 밝은 녹색은 800 이상 범위를 나타낸다.

▶800 이상 이 점수의 1%만이 연체 될 가능성이 있다. 낮은 이자율로 쉽게 승인받을 수 있다.

▶740-799 이 점수의 2%만 연체될 가능성이 있다. 대출기관으로부터 더 나은 이자율을 얻을 수 있다.

▶670-739 이 점수의 8%만이 연체될 가능성이 있다. 평균 미국인들의 크레딧점수이다.

▶580-669 이 점수의 27%가 연체될 가능성이 있다. 높은 이자율로 서브 프라임 대출 후보자이기도 하다.

▶579 미만 이 점수의 61%가 심각하게 연체 될 수 있다. 크레딧을 얻으려면 담보물이나 보증금을 내야 한다.


이은영 객원기자