흡연자가 텀 생명보험에 가입하는 경우 가능한 플랜과 보험료는? [ASK미국-유니스 림 재정전문가]

유니스 림 재정전문가

▶문= 저는 53세 남자로 흡연자입니다. 가족을 위해 텀 생명 보험을 가입하려고 하는데 어떤 플랜이 있으며 보험료는 어느 정도 나올까요?

▶답= 흡연자의 경우 종신형 생명보험과 기간성인 텀 생명 보험, 모두 가입이 가능합니다. 53세 남자 기준, 건강상 다른 문제는 없다고 가정하고 25만 달러 사망 보상금으로 계산해보면 비흡연자인 경우는 30년 기간성 텀으로 한 달에 110.51달러의 보험료, 흡연자의 경우는 359.70달러로 세배 이상 높은 보험료가 나오게 됩니다.

보험료는 나이, 보험 회사, 플랜에 따라 달라지지만 미국의 생명 보험 상품은 흡연자에 대한 보험료 부담액이 상당히 큽니다. 흡연자와 비흡연자 간의 평균 보험료 차이가 230% 이상이고 나이가 많은 흡연자일수록 보험료 부담 비율이 커지는 것이 보통이며 회사에 따라 흡연자에게는 텀기간을 비흡연자보다 짧게 주기도 합니다. 예를 들어 57세의 비흡연자가 30년 텀을 가입할 수 있다면 흡연자는 회사에 따라 25년까지 밖에 가입이 안 되기도 합니다.

일반적으로 생명 보험 가입 이후의 흡연에 대해서는 문제를 삼지 않는 편이지만 가입할 당시의 흡연 여부는 아주 중요한 문제이므로 사실대로 기입해야 합니다. 가입 후 2년 미만의 상황에서 사망한 경우 그 원인이 담배로 인한 폐암 등이라면 생명 보험 회사는 문제를 제기하여 보험금을 지급하지 않을 수 있습니다.

생명 보험 회사에서는 여러 니코틴 체취 방법 중 소변을 통한 검사 방법을 많이 사용합니다. 또한 담배를 많이 피우는 사람, 가끔 피우는 사람을 모두 똑같이 흡연자로 분류하며 담배, 시가, 씹는 담배, 니코틴이 있는 전자 담배 등 니코틴 성분이 있는 모든 제품의 사용자를 일반적으로 다 흡연자로 분류합니다.

생명 보험 종류 중 'NON MEDICAL' 플랜으로 일정 사망 보상금 이하는 피검사나 소변, 혈압 검사 등의 신체검사 없이 서류와(Paper) 병원 기록만으로 가입이 가능하지만 신청 시 흡연 여부를 기입하게 되어 있기 때문에 흡연자에게는 메디컬 검사는 하지 않더라도 흡연자로 분류되어 더 높은 보험료를 낼 수 있습니다.

현재는 흡연자지만 곧 끊을 계획이 있다면 가장 짧은 기간성 텀을 흡연자로 가입한 후 담배를 끊은 지 일 년이 지난 후 다시 비흡연자로 가입하는 것도 방법이며 가입한 플랜에서 담배를 끊은 후 신체검사를 다시 받아 등급을 올리는 것도 하나의 방법이 될 수 있습니다.

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