텀(Term) 보험의 장단점 및 텀 컨버전(Term Conversion)이란? [ASK미국-유니스 림 재정전문가]

유니스 림 재정전문가

▶문= 45세 남성으로 2년 반 전 30년 만기 텀 생명보험을 가지고 있습니다. 125달러씩 납부하고 있는데 72세 만기 후 새로 생명 보험에 가입을 한다는 것은 건강이나 경제적 문제로 쉽지 않을 것 같습니다. 2년 넘게 납부한 보험료도 아까운 생각이 드는데 방법이 있을까요?

▶답= 기간성 생명 보험(Term Life Insurance)을 가지고 있는 분들 중 이런 고민을 하는 분이 많습니다. 텀(Term) 보험의 장점은 종신 보험에 비해 보험료가 저렴하고 정해진 기간 내 더 많은 액수의 보험 커버리지를 받을 수 있다는 것인데 특히 보험 혜택의 필요성이 가장 높은 기간인 자녀 양육 시기 등에 저렴한 프리미엄으로 가족을 보호할 수 있다는 것입니다.

단점은 대부분의 텀 보험이 일정기간 정해진 보험료를 지불하지만 기간 종료 후 사망 보상금의 소멸 또는 갱신 시 건강, 나이 등의 문제로 보험료 지불이 크게 상승하여 실질적으로 생명 보험을 지속하기 어렵다는 점이 있습니다. 텀 보험 만기된 후에도 보험에 계속 가입하고 싶으면 일반적으로 새로 보험을 신청하고 그에 따른 의료 재검사를 받아야 합니다.

하지만 텀 컨버전(Term Conversion)을 이용하면 많은 혜택을 누릴수 있습니다. 텀 보험이 있는 상황에서 경제 상황이 좋아지고 앞으로의 건강이 걱정되는 분들은 종신보험으로 전환을 원할 경우 텀 컨버전을 생각할 수 있습니다.

회사마다 텀 보험에서 종신 보험으로 전환(Conversion) 할 수 있는 나이를 65세에서 80세까지로 제한하기도 하고 전환 시 1년에서 5년된 텀 폴리시(Policy) 경우 따로 건강 검진을 하지 않고 처음의 등급 그대로 가능하게 해드립니다. 회사에 따라 3년에서 5년 내의 폴리시의 경우 1년동안 낸 보험료 전부를 크레딧으로 돌려주기도 하는 등의 혜택이 있습니다.

귀하의 경우 그동안 텀 보험에서 125달러씩 1년동안 낸 보험료 1,500달러를 새로운 종신 보험 폴리시로 거의 전액을 가지고 올 수 있으며 회사나 폴리시에 따라 건강 검진을 하지 않아도 될 수 있습니다. 실질적으로 귀하의 텀 생명 보험이 끝나는 나이인 72세에 새로 가입하는 경우 많은 보험료를 내야 하거나 건강 등의 문제로 보험 회사로부터 가입을 거절 당할 수 있으니 컨버전 가능 기간이 종료되기 전에 종신 보험으로 전환을 고려해 보는 것이 좋은 방법일 것입니다.

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