생명보험의 캐시 밸류(Cash Value), 은퇴 후 대비 용도로? [ASK미국-유니스 림 재정전문가]

유니스 림 재정전문가

▶문= 저는 50세의 남성입니다. 생명보험의 스테이트먼트를 보니 20여년전에 가입한 생명보험 캐시 밸류가 2만달러 정도 있습니다. 더이상 생명 보험을 원하지 않고 은퇴 후를 대비하고 싶다면 다른 옵션이 있습니까?

▶답= 일단은 20여년간 생명보험을 잘 유지하셔서 캐시 밸류를 잘 쌓아오셨기에 아마도 납부하신 프리미엄 원금보다 현재 가지고 있는 캐시 밸류가 더 클것으로 예상합니다.

그런데 은퇴 자금을 위해 캔슬을 하고 은퇴 계좌로 옮기는 것은 소득(Earning)에 대한 세금 문제가 발생하니 좋은 선택은 아니라고 말씀드릴 수 있습니다.

개인적 사정으로 생명보험이 더이상 필요없는 경우라면 가지고 있는 캐시 밸류를 어뉴이티(Annuity)로 트랜스퍼 하는 것을 권합니다. 생명보험의 캐시 밸류는 어뉴이티로 무세금 트랜스퍼가 가능하기 때문입니다. 하지만 반대의 경우 어뉴이티의 밸류를 생명보험으로 트랜스퍼 하는 것은 불가능 합니다.

만약 2만달러를 어뉴이티로 트랜스퍼 하신 후 10퍼센트의 보너스를 받고 일년에 6.75퍼센트의 고정 수익률을 받을 수 있는 상품에 가입하여 활용하게 된다면 10년 후인 60세부터는 연 2000달러 정도씩 사망시까지 평생 인컴으로 연금을 받을 수 있는 상품으로 트랜스퍼 할 수 있습니다. 만약 사고로 일찍 사망하게 되는 경우 그동안의 수익에 대하여 남은 금액은 수혜자에게 돌아갑니다.

만약 연금으로 받길 원하지 않는다면 2만달러를 어뉴이티로 트랜스퍼 하신 후 벌금이 없는 나이인 59.5세가 넘어가게 되고 은퇴 후의 시점이 되어서 한번에 금액을 찾을 수도 있습니다. 그렇게 된다면 그동안 한달에 100달러도 안 되는 돈을 납입하며 생명보험에 대한 커버를 20여년간 받았고 그동안 쌓인 캐시 밸류를 이용해서 이제는 평생 인컴으로 받을 수 있는 것입니다. 물론 이제부터 보험료나 연금에 대한 프리미엄은 없지만 일찍 준비하신 혜택을 평생 누릴 수 있는 것입니다.

이런 개념으로 어린 자녀들에게 생명 보험을 일찍 시작해주고 어른이 된 후 쌓인 캐시 밸류를 이용해서 어뉴이티로 옮길 계획을 미리 잡아준다면 부모님 사망 후의 어린 자녀들의 노후까지 챙기는 방법이 될 수 있습니다. 어린 자녀들은 시간이라는 큰 재산이 있기 때문에 작은 돈으로 노후를 위한 큰 재산을 마련할 수 있습니다.

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