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[재정설계] 자녀의 재정교육…은퇴계좌를 활용하는 것이 세제혜택 상 좋아…중요한 것은 정부가 인정하는 수입이 있어야

제임스 최/아피스 파이낸셜 대표

성공적인 재정설계는 돈 보다는 시간이 더 큰 역할을 할 수 있다. 어차피 일찍부터 큰 돈을 벌기는 쉽지 않고, 그리 흔하지도 않다. 저축할 수 있는 돈의 규모도 고만고만할 수 있다. 그렇다면, 차이는 얼마나 오래 꾸준히 저축하고 투자하는가에 달려 있다.

자녀 양육에서 중요한 것들 중 하나가 이 돈 개념이다. 돌아보면 우리 부모님 세대는 저축하고 투자하는 것에 대한 지식이나 습관을 물려줄 상황이 아니었다. 이민 1세로 대부분 생활에 바쁘고 자녀양육에 바쁜 시대를 지나왔다. 그러나 그 다음 세대인 우리는 또 다르다. 미국 생활에 상대적으로 더 적응됐고, 또 상대적으로 여유도 있다. 자녀양육에도 더 많은 시간과 노력을 기울인다.

저축과 투자에 대한 개념도 조금 더 열려있다. 그렇다면, 우리 자녀들에게도 적어도 내가 배운 저축하고 투자하는 것을 습관으로 만들어줄 수 있으면 좋을 것이다. 그리고 그것이 발판이 되어 그들은 더 낳은 재정설계와 인생설계를 할 수 있을 것이다. '세 살 버릇 여든까지 간다'는 말이 있듯이 어려서부터 저축하고 투자하는 습관을 길러줄 수 있다면 실제로 모이는 돈 그 자체보다 더 귀중한 것을 가르쳐주는 의미가 있다.

이는 성인이 되어서도 미리미리 준비하고 저축하는 습관으로 지속될 가능성이 크기 때문에 재테크를 익숙하게 여길 수 있다. 그만큼 재정적으로 풍요한 삶을 살 수 있도록 준비시켜주는 역할을 하는 것이다.

자녀를 위해 저축과 투자를 가르쳐주고 싶다면 은퇴계좌를 활용하는 것이 세제혜택 상 좋을 수 있다. 미성년자의 은퇴계좌 자격요건은 성인들과 동일하다. 적어도 연방법상에서는 같다. 가장 중요한 것은 정부가 인정하는 수입이 있어야 한다는 점이다. 개인 은퇴계좌 IRA 적립을 위해서는 분명한 수입이 있어야 한다. 그리고 적립 한도는 연간 5500달러이거나 수입의 100% 중 적은 것이 된다.

은퇴계좌를 활용하려고 할 때 조금 어려울 수 있는 것이 바로 이 수입원이 있어야 한다는 대목이다. 규정이 애매할 것은 없지만 일반적으로 일을 한 대가로 받는 급여의 성격을 가져야 한다.

만약 자녀가 파트타임으로 비디오숍이나 신문배달, 모델, 사무실 보조직원 등으로 일해서 받은 급여가 있다면 이는 당연한 자역요건을 충족시키는 수입이 된다. 그런데 부모나 다른 친지들을 위해 일한 경우가 애매할 수 있다. 지급한 돈이 실제로 특정한 일을 수행한 대가로 지불됐다는 점을 증명할 수 있어야 한다.

자녀를 위해 은퇴투자 계좌를 만들어주고 자금을 관리할 때는 보다 신중할 필요도 있다. 일반적으로 젊은 세대의 투자전략은 공격적 성향을 띤 포트폴리오를 구성한다. 그만큼 시간적 여유가 많기 때문에 시장의 등락에 따른 영향을 상쇄할 수 있다는 논리에 따른 것이다. 그러나 자녀가 번 돈으로 저축하는 습관을 만들어주고 투자하도록 독려했는데 관리를 잘못해 크게 손해를 보거나 하면 오히려 투자에 대해 부정적인 선입견을 심어줄 수도 있다. 그래서 어린 자녀를 위한 투자 계좌는 너무 공격적으로 운용하지 않는 것이 더 바람직하다.

IRA 등 일반적인 은퇴계좌가 자격요건이나 적법한 수입이 있어야 하는 규정 등이 있어 활용이 불편하다면 저축성 생명보험을 활용하는 것도 나쁘지 않다.

세금공제 혜택을 받는 것은 아니지만 보험상품을 통해 저축한 돈은 나중에 인출시 세금을 내지 않을 수 있기 때문에 로스(Roth) IRA와 같은 성격을 지닌다고 볼 수 있을 것이다.

자녀를 위한 투자는 일반적으로 본인들의 학자금만을 생각하기 쉽지만 미래의 은퇴자금은 물론 이전이라도 주택마련자금, 2세의 학자금 등 다른 용도 역시 고려할 수 있다. 보험을 통한 저축은 용도의 제한이 없다는 점 역시 장점으로 꼽힐 수 있다. 자녀가 성년이 됐을 때 소유권을 바꿔주고 계속 저축을 하도록 독려할 수도 있고, 미리부터 용돈 등을 자신의 저축 보험상품에 투자하도록 가르칠 수도 있을 것이다. 그리고 결국엔 그들 자신도 가정을 꾸리면 필요한 보험을 미리 준비한 효과도 가지게 된다.

어떤 상품이나 플랜을 활용하든 자녀와 투자와 저축에 대해서 얘기하고, 투자에 대한 기본 개념들도 설명해주는 것이 중요하다.

투자가 미래를 위한 계획일 뿐만 아니라 재미있고 흥미로운 주제라는 것을 느끼게 해주는 것이 목적이라는 점을 기억하고 너무 부담을 주거나 강요하는 식이 되어선 안 될 것이다.

▶문의:(213)272-1780


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