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[독자가 묻고 기자들이 답합니다] SBA 대출…정부가 은행에 지급보증 해주는 소기업 융자 프로그램입니다

신규 사업 착수나 기존 사업 확장할 때 신청 가능
자격 요건 까다롭고 준비 서류 많지만 승인 쉬워

돈세탁 막기 위해 다운페이 자금 출처 조사 '깐깐'
서류 꼼꼼히 갖추고 사전 인터뷰 연습하면 좋아


Q 사업을 시작하려고 하는데 자본이 부족합니다. 주위에서 SBA융자(론)를 신청해 보라고 하는데 이게 무엇이고 어떻게 신청하나요?
A
SBA융자는 새로운 사업을 시작하거나 기존 사업을 확장하려는 소기업들의 재정적 어려움을 해결해 주기 위해 연방 중소기업청(SBA)이 융자액의 일정 부분에 대해 지급 보증을 해주는 프로그램을 말합니다.

SBA융자는 일반 은행들이 자체 자금으로 빌려주는 융자 프로그램에 비해 준비해야 할 서류가 많고 융자한도가 500만 달러로 제한되어 있으며 기타 자격조건이 까다롭지만 상환기간이 길어 사업주의 부담이 적고 정부(SBA)의 보증으로 은행 측 위험 부담이 적어 융자 승인이 쉽다는 장점이 있습니다.

또 사업주가 사업용 부동산이나 기업 매입 시 은행이 요구하는 다운페이먼트 액수도 다른 융자 상품에 비해 적다는 점도 장점으로 꼽힙니다. 부동산 매입 시 SBA융자를 얻으려면 다운페이먼트를 전체 금액의 10%만 해도 되지만 다른 융자 프로그램을 통해 사려면 은행들이 35%의 다운페이먼트를 요구하는 것이 상례입니다. 또 기업 매입 시에도 SBA융자는 25~30% 수준인 반면 다른 상품은 50% 내외의 다운페이먼트를 요구합니다.

SBA융자의 종류=가장 기본적인 SBA융자는 7(a)론 프로그램입니다. 7(a)론은 스몰비즈니스의 비중이 높은 한인 업주들이 가장 활발하게 이용하는 융자 프로그램입니다. 부동산 구입이나 건축 재융자 사업체 인수 및 확장 장비구매 및 재고 구입 운영자금 등 사업에 관련된 자금이 필요할 때 신청할 수 있습니다. 신청 금액이 15만 달러 이하인 경우 75%를 15만 달러 이상의 경우는 85%까지를 SBA에서 보증합니다.

이외에도 마이크로론처럼 가구나 장비 구입을 위해 소액을 단기간 융자를 받을 수 있는 프로그램도 있습니다. 또 융자를 받으려는 업주가 추진하고 있는 사업 확장 등 프로젝트 금액의 50%까지 융자해 주는 504론 프로그램 등 다양한 상품도 운용되고 있습니다.

SBA융자의 상환기간은 종류에 따라서 차이가 있지만 대체적으로 부동산 융자는 최장 25년까지 사업체 인수 및 재융자는 최장 10년까지 장비구매 융자의 경우에는 최장 10년까지 운영 자금 및 재고 구입 시 최장 7년까지로 일반 융자에 비해 상환기간이 여유로운 편입니다.

신청 자격 및 필요 서류=SBA융자를 신청하기 위해서는 우선 SBA에서 요구하는 소기업의 조건을 만족해야 합니다. SBA가 정한 소기업 조건은 업종에 따라 종업원 수나 연매출에 의해 결정됩니다.

제조업의 경우 일반적으로 직원 수가 500명 이하여야 하며 도매상의 경우 100인으로 제한됩니다. 또 소매상의 경우 일반적으로 연매출 750만 달러 이하 건설업의 경우 연간 수주액이 3650만 달러 이하여야 합니다. 여행사의 경우에는 커미션 비용을 포함해 연매출 2050만 달러 이하여야 SBA융자 신청이 가능하며 세탁업은 550만 달러 네일업과 미용업은 750만 달러가 기준입니다.

보다 자세한 업종별 소기업 기준은 e메일(sizestandards@sba.gov)이나 전화(202-205-6618)로 문의할 수 있습니다.

한편 SBA융자를 신청하기 위해서는 많은 서류 작업이 필요합니다. 가장 기본적으로 필요한 것은 융자 신청서입니다. SBA융자 신청서류는 온라인으로도 작성할 수 있으며 신청에 필요한 것은 SBA-4 양식입니다. SBA융자 프로그램을 취급하는 은행에서 직접 작성할 수도 있습니다.

또 융자 신청자 개인의 현재 부채와 재산 등을 확인하는 재정상태 진술서와 신청자의 과거 거주지 및 형사상 위법 사실 등을 확인하는 각종 개인 이력 확인 서류가 필요합니다. 대출을 받으려는 사업체의 현재 재정 상태를 나타내는 사업체 재정상태 진술서도 필요합니다. 해당 사업체의 사업 계획서를 바탕으로 이 사업체가 앞으로 발생할 수입으로 융자금을 모두 갚을 수 있다는 것을 확인하기 위해 일반적으로 손익계산서를 작성해 제출하고 향후 1년간의 예상 수입과 이에 대한 설명도 함께 제출해야 합니다.

이 밖에도 기존 사업체 이외에 융자 신청자가 소유하거나 직접적으로 관여하고 있는 자회사 및 기타 사업체가 있을 경우 이에 대한 소유권을 명시해 보고해야 하며 현재 운영 중인 사업체의 비즈니스 라이선스와 각종 증명서도 함께 제출해야 합니다. 과거에 다른 융자를 신청한 적이 있다면 이에 대한 융자 신청 자료도 함께 제출해야합니다. 사업주를 포함한 개인과 기업의 지난 3년간 소득세 신고 자료와 현재 운영 중인 기업의 리스 기간이 명시된 임대 계약서도 필요합니다.

대출 목적이 운영자금 확보가 아닌 기존의 다른 사업체를 구입하려는 경우도 있을 것입니다. 이때는 구입하려는 기업의 현재 손익계산서와 재고 및 장비 등 업소에 있는 모든 물건의 현재 가치평가서와 매매 계약에 관한 각종 조건을 확인할 수 있는 서류를 함께 제출해야 합니다. 또 해당 기업 소유주의 지난 2년간 소득세 신고 자료도 필요합니다.

성공적인 SBA융자 전략=전국적으로 SBA융자 영업을 활발하게 벌이고 있는 주요 한인은행의 담당자들에 따르면 성공적인 대출 승인을 위해 몇 가지 주의할 점이 있습니다. 즉 ▶장기적인 비전을 가지고 소득세 신고를 충실하게 할 것 ▶다운페이먼트 자금 출처를 투명하게 준비할 것 ▶은행과 신뢰관계를 구축할 것 ▶나에게 맞는 대출기관을 찾을 것 등이 그것입니다.

특히 융자 상담을 하러 오는 한인의 절반 이상이 다운페이먼트를 위해 마련한 자금이 출처를 확인할 수 없는 개인 보관 현금인 경우가 많아 실제 다운페이먼트로 사용할 수 없는 경우가 많다고 합니다. SBA융자는 정부가 지급 보증을 하기 때문에 돈세탁 방지를 위해 다운페이먼트의 출처도 투명한지 까다롭게 확인하기 때문입니다. 때문에 융자 거절 등 불이익을 피하기 위해서는 다운페이먼트의 출처를 서류상으로 증명할 수 있도록 준비해야 합니다.

SBA융자의 경우 매출보다 소득의 흐름을 더욱 중요하게 확인하는 경향이 있으므로 소득세 신고에도 신경을 써야 합니다. 소득세 신고가 제대로 되어 있는 경우에는 규모가 큰 건도 쉽게 성사되지만 그렇지 않은 경우에는 기업의 현금 흐름이 확인되지 않기 때문에 융자가 거절되는 경우가 많다고 합니다. 특히 기업 매매의 경우 해당 기업의 매출을 소득세 신고 시 적게 신고해 실제보다 더 높은 가격에 팔 수 있는 비즈니스도 가격을 낮춰 판매해야 하는 경우가 허다하다는 전언입니다.

또 철저한 사전 조사로 자신의 상황에 맞는 SBA융자 상품을 찾는 것이 중요합니다.

이외에도 업계 전문가들은 신청자들이 보다 적극적인 자세를 가지고 임하는 것이 중요하다고 강조합니다. 현재 자신의 기업 재정 상황 및 대출 후 기대 효과 등을 자세히 설명할 뿐 아니라 시장의 경쟁 요인과 위험 요인 등에 대한 내용도 충분히 설명하는 것이 좋다는 조언입니다.

하나 더. 많은 서류 작업이 필요한 만큼 필요한 서류를 미리 확인하고 철저하게 준비하는 작업이 필요합니다. SBA융자 프로그램을 운용하는 은행 리스트를 만들어 담당자와 상담을 하기 전에 반드시 자격 요건을 확인하고 필요 서류를 철저히 준비하는 동시에 담당자가 던질 수 있는 질문에 대해서도 미리 연습을 하는 것이 좋습니다. 한 은행으로부터 승인을 받지 못하더라도 다른 은행으로부터 승인을 받을 수도 있으므로 SBA융자에 우호적인 은행 리스트를 만드는 것은 중요합니다.

이처럼 자격 요건과 수수료 융자 한도 등 SBA융자 프로그램의 장단점을 정확히 분석해서 보다 적극적인 자세로 준비하고 신청한다면 경기침체로 인해 어려움을 겪고 있는 많은 한인 사업체들도 큰 도움을 받을 수 있을 것입니다.

김수형 기자

kim.soohyung@koreadaily.com


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