남은 생명보험 팔러시 캐쉬밸류로 텀보험 계약연장 혹은 즉시연금 구입가능 [잘사는 재테크]

서니 이/공인 자산 플래너

지난 칼럼에 이어 오늘도 ‘넌 포피쳐’(Non-Forfeiture)옵션에 대해 계속 알아 보는 시간을 갖도록 하자.

오늘은 그 중 가장 일반적인 네가지 주요옵션들을 점검해 보도록 하자.

첫번째 옵션은 ‘캐쉬’를 받는 것이다. 이때의 캐쉬란 ‘캐쉬 서랜더 밸류’(Cash surrender value)를 말하는 것이다. ‘캐쉬 서랜더 밸류’란 팔러시 안에서 중도해지 수수료 및 기타 다른 관련 비용들을 제하고 남은 캐쉬 밸류를 뜻하는 것이다.

만약 팔러시 오너가 이 옵션을 선택할 경우 해당 생명보험 회사들은 최종정산되고 남은 현금을 돌려주게 된다. 대신 팔러시가 이슈된지 몇년 안된 경우의 캐쉬밸류는 롱텀으로 가지고 있는 팔러시들에 비해 상대적으로 적을 수 있다.

두번째 옵션은 ‘리듀스드 페이업’(Reduced paid up)생명보험을 구입하는 것이다.
‘리듀스드 페이업’ 생명보험이란 사망금이 감소되는 대신 더이상 생명보험 프리미엄을 내지 않아도 되는 생명보험 팔러시를 뜻하는 것이다.

말 그대로 생명보험 커버리지는 줄어들지만 프리미엄 납부는 모두 끝났다는 의미에서 ‘리듀스드 페이업’이라고 말한다. 이 경우 캐쉬 서랜더 밸류인 돈을 찾는 대신 더 이상 프리미엄을 내지 않아도 되는 작은 생명보험 커버리지 보험을 구입할 수 있다.

세번째 옵션은 ‘익스텐디드 텀’(Extended Term) 생명보험을 구입하는 것이다.

‘익스텐디드 텀’보험이란 말 그대로 앞으로 몇 년이나 몇 달 혹은 몇 주에 걸쳐 혹시 사망이 발생할 경우 사망금이 보장되는 계약기간을 ‘연장’하는 것이다.

이 경우는 캐쉬밸류로 받을 돈을 가지고 대신 텀 보험을 구입하는 것인데, 만약 약정된 ‘기간’동안내에 사망이 발생할 경우 ‘전체 사망금’이 주어진다는 특징을 가지고 있다. 이 때의 사망금은 ‘리듀스드 페이업’생명보험처럼 줄어든 사망금이 아니다.

일반적으로 계약자가 넌 포피쳐 옵션을 따로 선택하지 않을 경우, 생명보험 회사는 이 ‘익스텐디드 텀’ 보험 구입을 옵션으로 제시하는 경우가 많다.

네번째는 캐쉬밸류를 담보로 잡고 그 돈을 융자를 받거나, 아니면 캐쉬 서랜더 밸류를 활용해 개인 연금보험과 같은 다른 형태의 플랜을 구입하는 것이다.

만약 노후를 위한 연금보험 혜택을 더욱 선호할 경우 생명보험 회사는 캐쉬 서랜더 밸류로 즉시 연금혜택을 받을 수 있는 연금보험인 ‘이미디얻 어누이티’ (Immediate annuity)를 따로 셋업해 주기도 한다.

다시 정리하자면, 이러한 ‘넌 포피쳐’ 주요 옵션들로는 캐쉬밸류 지급이나, 리듀스드 페이업 생명보험 구입, 익스텐디드 텀보험 구입, 혹은 싱글 프리미엄으로 개인 즉시 연금보험 등을 구입하는 옵션들이 있다.

그러므로 팔러시 오너의 입장에서는 이와 같은 여러가지 ‘넌 포피쳐’옵션들을 충분히 고려한 후 가장 최선의 선택을 하는 것이 중요하다.

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