[잘사는 재테크] CI보 (3)

서니 이/공인 자산 플래너

CI보험(Critical Insurance)은 암이나 뇌졸증 그리고 심장병 등 생사를 좌우하는 치명적인 질병에 걸렸다는 진단을 받을 경우 작게는 몇 만달러에서 많게는 100만달러까지도 일시불로 보상받을 수 있는 보험이다.

CI 보험이 커버하는 질병들로는 앞서 말한 한국인의 3대 사망원인을 포함해 알츠하이머병.파킨슨병.장기이식 그리고 다중 경화증.마비.신부전증.시각장애.청각장애(Deafness) 등 다양하다. 이러한 질병들은 진단과 동시에 모두 100% 보상금을 받을 수 있다.

그렇다면 앞서 언급한 질병들이 아니더라도 심각한 수술을 한 경우라면 얼만큼 보상받을 수 있을까? 만약 관상동맥우회술이나 관상동맥 조영술 혹은 상피내암.자궁경부 등의 수술을 처음한 경우라면 혜택의 25%까지 미리 혜택을 받을 수 있다. 만약 그 이후 암이나 뇌졸증 등 중병에 다시 걸리게 된다고 하더라도 다시 보상을 받게 된다.

많은 사람들이 궁금해한 공통적인 질문사항은 바로 프리미엄이 '얼마'인가이다.

물론 성별과 나이 그리고 흡연 여부 등에 따라 구체적인 넘버는 달라질 수 밖에 없다. 이해를 돕기위해 하나의 예를 들어 보도록 하자.

만약 담배를 피지않는 건강한 55세의 남성이 CI보험 25만달러 커버리지를 구입하고자 한다면 얼마정도를 프리미엄으로 내야 할까?

이 사람의 경우 하루당으로 계산하면 약 11달러로 매월 약 368달러 연간 프리미엄은 약 4100달러이다. 만약 그가 더 높은 커버리지 구입을 원한다면 그가 내야 할 프리미엄도 당연히 더 올라가게 된다. 그래서 만약 40만달러 커버리지라면 월 프리미엄은 약 587달러 그리고 50만달러라면 매달 약 733달러를 내게 된다. 여성이거나 나이가 더 적은 사람은 프리미엄도 그만큼 더 낮아진다.

그는 암뿐만 아니라 뇌졸증이나 심장병 장기이식 알츠하이머 다중 경화증 마비 신장병 시각장애나 청각장애 등의 진단을 받게 되면 25만달러 전부를 즉시 일시불로 받아 사용할 수 있다. 물론 이 25만달러는 '무세금' 임으로 소득세 걱정을 할 필요는 없다.

그렇다면 만약 CI보험에 가입은 했는데 치명적 질병에 걸리지 않은 상태에서 사망하게 된다면 프리미엄은 어떻게 될까? 만약 사망 당시 아직 커버리지가 유효하다면 사망금을 수혜자에게 '원금의 반환'개념으로 지급하게 된다. 주로 65세까지 보상금을 커버해주는 이러한 CI보험은 가입 당시 선택할 수 있는 여러 옵션들을 가지고 있다. 그중 하나가 장애인 컴라이더이다. 이는 계약기간에 피보험자가 장애를 겪게 될 경우 계약 조건대로 장애소득보험금을 일정기간동안 지불하는 것이다.

예를 들어 장애가 발생할 경우 소셜 시큐리티 장애 혜택을 받을 자격이 된다면 첫 5년간 6개월마다 혜택의 5%를 장애인컴으로 받고 그 다음은 일시불로 받게 된다.

그 밖에도 손이나 발등이 사고 등으로 절단되거나 교통사고와 같은 사고로 사망하게 될 경우 지급되는 ADD(Accidental Death and Dismemberment)라이더를 추가할 수도 있다. 만약 배우자나 자녀들이 걱정된다면 가족들을 위한 커버리지도 선택 가능한 옵션이다.

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