[머니 스토리] HMO 치과보험

신규현/파이낸셜 컨설턴트 CFP

업체가 종업원들에게 건강보험외 가장 많이 제공하는 복지혜택이 치과보험이다.

치과보험은 보험회사와 계약관계가 있는 치과의사들에게 치료를 받으면 혜택을 많이 받을 수 있지만 보험회사와 계약이 되어있지 않은 치과의사들은 보험회사뿐만 아니라 보험가입자에게도 추가비용을 청구할 수 있다.

대부분의 치과보험은 이런 PPO 형태의 구조로 되어 있지만 최근 비용증가와 더불어 많은 회사가 HMO 형태의 치과보험에 대하여 관심을 보이고 있다.

HMO 치과보험은 일반적으로 비슷한 혜택을 제공하는 PPO 치과보험보다 적게는 50%에서 많게는 70% 정도 저렴하다. 가격이 저렴하고 혜택도 그리 나쁘지 않기 때문에 현재처럼 보험료가 매년 두자릿수 이상 인상되는 시점에서 상당히 매력적일 수 있다.

만약 직원들이 HMO 치과보험의 혜택을 잘 이해하고 보험을 사용한다면 직원들도 사용시에 큰 불편이 없을 것이다. 하지만 실제로 HMO 치과보험을 이용하는 직원들과 가족들은 큰 불편을 토로하고 있으며 회사의 입장에서는 직원들에게 혜택을 제공하고도 불평을 듣게 되는 경우를 종종 보게 된다.

HMO 치과보험의 가장 큰 약점은 보험회사와 계약관계가 있는 치과의사의 숫자가 극히 적고 또 응급상황이 아닌 경우 보험회사와 계약이 없는 치과의사에게 치료를 받는다면 보험혜택을 받지 못한다는 것이다.

HMO 치과보험의 두 번째 약점은 보험약관에 나와있는 서비스에 대해서만 혜택을 받는 경우가 대부분이기 때문이다. 이를 비용스케줄(Fee Schedule) 플랜이라고 하는데 보험약관상에 있는 서비스에 대하여 가입자가 얼마를 지급해야 한다는 조항이 있고 약관에 없는 서비스나 치과의사가 가격이 비싼 서비스에 대하여 보험회사에서 미리 허락을 받아야 하는 조항 등이 PPO 치과보험보다 훨씬 더 까다롭게 적용하고 있다.

HMO 치과보험을 선택하는 경우 가장 먼저 신경을 써야하는 것이 바로 위에서 설명한 대로 보험 회사와 계약이 있는 치과의사가 얼마나 되는가를 우선 알아보아야 한다.

이와 더불어 HMO 치과보험이 제공하는 Fee Schedule에 대한 보험약관이 얼마나 구체적이고 광범위한가를 따져보아야 한다.

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