[찰리 성의 머니 스토리] 신용카드 빚에서 빠져나오는 법

성&황 법률 사무소 변호사·하워드 카운티 한인회장

경제적으로 힘든 요즘 시기에는 많은 가정이 신용카드 빚 때문에 고생하고 있다. 현금이 부족하면 많은 가정이 신용카드에 의존해 청구서 요금을 지급하고 식료품을 사며 다른 신용카드 대금을 낸다. 특별히 중소기업들이 현 불경기 탓에 심각한 타격을 받았으며 그래서 많은 한인 가정들이 신용카드 빚을 갚느라 허리가 휠 지경이다. 그러나 막대한 신용카드 빚을 지고 있다 해서 세상이 끝난 것은 아니며 파산신청만이 유일한 선택은 아니다. 빠져나갈 수 있는 다른 방법이 있다. 전문가의 도움을 통해 신용카드 회사와 협상함으로써 신용카드 빚을 90%까지 감면할 수 있다.

신용카드 회사들은 단순히 고객이 신용카드 대출을 갚을 것이라는 믿음 하에 대출한다는 점에서 신용카드 대출은 굉장히 독특하다고 할 수 있다. 즉, 신용카드 대출은 상환을 보장하는 담보나 저당권 없이 이루어진 대출이다. 이러한 대출을 ‘무담보 대출(unsecured loans)’이라고 한다. 상환을 보장하는 담보 없이 대출한다는 점에서 채권자가 큰 위험을 부담하기 때문에 신용카드 대출의 이자율은 최대 35% 정도로 상당히 높다.

반면에 주택 모기지나 자동차 대출은 ‘담보 대출(secured loans)’이라고 한다. 이런 종류의 대출들은 집이나 차를 저당 잡혀 상환을 보장한다. 저당이 잡혀 있으므로 이러한 ‘담보 대출’의 이자율은 3%까지 낮을 수 있다. 만약 대출자가 ‘담보 대출’을 통한 채무를 갚지 못한다면 채권자는 채무 불이행으로 인한 손실을 최소화하기 위해 담보물을 취할 수 있다. 그러므로 이러한 ‘담보 대출’을 통한 채무를 감면하고자 협상하는 것은 거의 불가능하다.

만약 신용카드 빚을 갚지 못한다면 신용카드 회사는 소송을 통해 채무를 확정할 판결문을 받으려 할 것이다. 그러나 사실 판결문이 있다고 해서 실제로 대금 회수가 보장되는 것은 아니다. 실제로 파산신청을 하거나 재산이 아예 없다면 판결에 따른 대금 회수가 일반적으로 불가능하게 되어 판결문은 아무 소용없는 휴지 조각에 불과해진다. 신용카드 회사들은 이러한 사실을 알고 있으며 그래서 종종 소송에 비용을 들이느니 차라리 협상을 통해 신용카드 빚의 10%나 20%를 수금하고 나머지 액수는 면제하는 것을 종종 택한다.

만약 갚기 벅찬 신용카드 빚 때문에 고생하고 있다면 최대한 빨리 전문가의 도움을 받아 신용카드 회사들과 부채 축소를 협상하는 것이 좋다. 이러한 신용카드 회사들은 갚기로 한 10%나 20%의 부채마저도 할부로 낼 수 있도록 종종 허용하곤 한다. 물론 파산신청을 통해 신용카드 빚과 다른 빚을 가려낼 수 있으나 파산신청은 본인의 재무 상태에 영구적인 흠집을 남기므로 항상 최후의 수단으로써 고려되어야 한다.

▷문의: 410-772-2324 이다.