[재정 성공비결] 노후 자금 준비 요령

엘렌 김/파이낸셜 컨설턴트

수명 백세 시대를 맞아 편안한 노후를 설계하려면 지금부터 공을 들여야 하는 데 효과적인 준비를 위해 다음을 고려해야 한다.

첫째 은퇴플랜을 설립할 때 복리의 힘을 십분 활용할 수 있는 금융상품이 최우선적으로 선정해야 한다. 개인은퇴연금(IRA)를 비롯한 개인연금보험(annuity)등의 연금 플랜은 증식기간 불어난 수익에 대해 인출하기 전까지 세금 연기의 혜택을 누릴 수 있다.

같은 투자금액을 불입한 경우라도 복리이자 혜택을 받는 투자방법을 이용하면 노후 자금 규모가 훨씬 커질 수 있다. 그리고 복리 효과를 극대화하는 비밀은 투자를 하루라도 일찍 시작하는 것이다.

둘째 개인연금보험의 중요한 특징중에 종신연금(lifetime income) 옾션이 있는 데 수명이 다할 때까지 연금을 수령할 수 있는 보증지급 기능을 제공한다.

평균 수명 증가로 오래 사는 경우를 대처하는 최선의 해결책이 될 수 있다. 만약 65세에 은퇴하는 경우 앞으로 20년 이상 자금 소비가 가능하도록 자금 액수를 준비하는 것 또한 중요한 것중하나다.

셋째 은퇴 연금 플랜과 아울러 노후 장기간호(Long term care)보험도 같이 고려해야 한다. 만약 노년에 요양시설을 장기간 이용하는 경우 노후자금이 가속적으로 바닥나 버리는 위험에 처할 수 있다. 그리고 남은 배우자의 노후 자금 또한 빨리 바닥나 버리는 악순환까지 물려줄 수 있음을 고려해야 한다. 노후 장기간호 보험을 가입하면 은퇴자금을 고스란히 노후의 생활비용으로 쓸 수 있는 보호 장치가 될 수 있다.

넷째 은퇴 플랜들의 불입한도액을 알고 가능한 액수를 불입하도록 재검토해야 한다. 대표적인 직장연금 401(K) 403(b)는 1만6500달러까지 불입이 가능하다. 또 다른 회사 연금(Defined Benefit Plan)은 연간 19만5000달러까지 불입할 수 있으며 회사 연금 (Defined Contribution Plan)의 경우는 4만9000달러까지 적립 가능하다. 이외에도 SIMPLE플랜은 1만1500달러까지 불입 가능한데 50세 이후는 캐치 업 조항에 의해 2500달러를 추가로 적립할 수 있다. 개인 은퇴 연금 (IRA)은 5000달러까지 적립가능한데 50세 이후는 1000달러를 추가로 계좌에 넣을 수 있다. 훗날 가족과 사회에 기대지 않고 당당한 노후를 바란다면 지금 수입이 있을 때 시작하는 것이 첫 걸음이다.

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