[재정 성공비결] 어뉴이티 (Annuity)

엘렌 김/엑사 컨설턴트

비즈니스를 하는 분들은 보통의 직장인들보다 당장에 수입은 더 많지만 은퇴자금 설계가 미약하기 쉽습니다.

직장인이나 큰 병원 큰법률회사의 전문직 종사자들은 고용주가 제공하는 펜션플랜을 통해 정기적으로 저축하여 은퇴자금을 마련하는 시스템이 있는 데 반해 직접 자신의 은퇴 플랜을 준비하는 것은 쉽지 않기 때문입니다.

비즈니스를 하는 분들이 은퇴 설계시 응용할 수 있는 금융 상품에 어뉴이티가 효과적일 수 있습니다.

어뉴이티는 지금부터 혹은 미래의 시점부터 보험회사가 고객에게 정기적인 수입을 지급하기로 약속하는 개인과 보험회사간의 계약입니다. 다른 일반 투자 상품과 어뉴이티를 구분시키는 색다른 특징이 몇가지 있습니다.

첫째 평생의 수입을 보장받을 수 있습니다. 지금 시대는 일찍 사망하는 것보다 너무 오래 사는 염려를 해야 할 때입니다. 어뉴이티는 오래 사는 연금 계약자를 위한 완벽한 보호플랜입니다.

평균수명보다 오래 살아서 일생 저축한 자금이 바닥 날까 두려운 사람들에게 어뉴이티는 효자 효녀 역할을 할 수 있습니다.

둘째 사망보상금을 보장받을 수 있습니다. 어뉴이티 자체가 오래 살 사람들을 대상으로 고안되었지만 반대로 너무 일찍 사망하는 이들을 위한 혜택도 있습니다.

어뉴이티 계약자가 수입을 지급받기도 전에 사망하는 경우에 지정된 수혜자는 현재 어뉴이티 계좌의 가치와 보장받는 사망 보상금 중에서 더 큰 액수를 상속받을 수 있습니다.

일반 사망 보상금은 예치한 액수에 매년 보장 수익률 4~8%의 수익이 더해진 액수가 될 수 있습니다.

셋째 투자선택의 여지가 있습니다. 일시에 목돈을 투자하든 정기적인 저축으로 어뉴이티에 불입을 하든 불어나는 수익에 대해 지금 세금이 부과되지 않고 인출 전까지 세금 유예를 받는 혜택은 빼놓을 수 없는 장점입니다.

기존의 IRA 계좌를 펀드로 갖고 있는 경우에는 어뉴이티 IRA로 롤오버해서 수입 보장 혜택을 추가해 놓으면 어떤 증시에도 끄덕없는 은퇴계좌가 노후 수입을 보충해 줄 수 있게 됩니다.

넷째 금융회사가 약속한 만기 기간이 되면(보통 10년입니다) 어뉴이티 계약주는 앞으로의 수입을 투자한 펀드 계좌에서 받을 것인지 아니면 보장받은 수익률에 따라 정해진 보장액을 수입으로 전환하여 받을 것인지를 결정할 수 있습니다.

금융회사마다 평생 수입 보장 수익률이 다를 수 있습니다.

가장 단순한 보장 수익률은 5%의 복리 이자를 계좌에 예치한 액수에 계산하여 적립해주는 것입니다. 조금 복잡하지만 최고의 수입보장을 받는 옵션은 다음과 같습니다. 예치 기간중 펀드가치가 최고 액수에 달했을 때의 계좌 밸런스를 묶어 놓고 (rachet) 추가로 5%의 보장 이자 수익을 추가로 계산해서 계좌 밸런스를 보장해주는 방법입니다. 물론 평생 수입 지급 시기를 늦출 수록 보장받는 평생 수입의 액수는 더 높아 집니다.

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